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華夏銀行pos機a9
去年以來，商業銀行關停社區支行的報道屢屢出現在報端，今年以來，關于社區支行關停的消息越來越多，這讓原本火熱并對普惠金融寄予厚望的社區充滿了疑惑。
有報道，最近4個月五大國有行、股份行、城商行、農商行（含農合社）、外資行公告營業網點關停數量達326家，其中，被關停的銀行社區支行和小微支行占比過半。
那么，是什么原因導致社區支行不但熱情不再，而且淪落為關停的程度呢？
我國社區銀行始于2010年，第一家社區銀行是龍江銀行“小龍人”社區銀行，2010年4月，寧波銀行啟動社區銀行戰略；5月，上海農商銀行首家金融便利店在徐匯天平街道開業。自2013年6月以來，商業銀行點燃了對社區銀行的熱情，
當時絕大部分股份制銀行認為社區銀行是國內商業銀行發展的市場新藍海，紛紛社區銀行的發展作為重要的發展戰略，繼6月興業銀行獲批在福建省開出第一家社區銀行之后，民生銀行提出了要在三年內設立超過1萬家金融便利店的宏偉目標，光大銀行則計劃2013年內推出200家社區銀行網點，浦發、中信、平安、華夏等股份制銀行也都積極跟進社區銀行。而地方商業銀行也不甘寂寞，長沙銀行宣布將設立100家社區銀行。社區支行如雨后春筍般一發而不可收拾，到2016年6月末，民生銀行持有牌照的社區支行達到1605家；同年10月，興業銀行社區銀行網點已達1080家。2015年末，平安銀行持牌開業的社區銀行304家。
但是任何事情都是來得快也就消的快，社區支行的畸形發展馬上就遇到了問題，這個問題的起源是2013年底，銀監會發布了《關于中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，也即俗稱的“277號文”。這個文件對社區網點的業務模式、風險管理等提出了細致的要求。
這個文件無疑對社區支行的發展起到了重要的規范性作用，但是規范和創新從來都是一個硬幣的兩個方面。文件在幾個方面提出了規范要求：一是掛牌經營，這對文件下發前已經大量設立并運營的民生銀行等是一個沖擊；二是不設立柜臺，所有的單證處理必須回到掛靠的管理支行，這導致社區支行成立之初的網點延伸成了殘缺之角；三是不動現金，社區支行只能受理開立借記卡、申請信用卡、非現金代繳水電費、非現金購買理財等，這與商業銀行設立社區支行的初衷有了較大的距離。四是明確了社區支行應分為“有人”和“無人”兩種模式，前者要求持牌經營，后者必須24小時自助。
“277號文”下發后，由于持牌的要求，民生銀行在北京地區關閉了近一半的社區支行網點。2014年6月，銀監局正式發放社區銀行牌照。到2014年11月2日，民生、光大、興業、浦發、平安獲得牌照的社區支行數量分別為406家、286家、232家、118家、71家。
而社區支行成本過大、業務偏小、規模不足、收益過低也讓社區支行如同雞肋，再加上近幾年銀行盈利能力的擴張下降，銀行業務離柜率上升，銀行需要壓縮成本，實現業務的轉型，特別是人工智能的發展和銀行科技服務4.0的廣泛應用，銀行業務對網點的依賴日益降低，社區支行更顯得生不逢時，社區支行的大量停撤也就在所難免了。
社區支行的發展本來就是與銀行科技發展背道而馳之舉，隨著銀行4.0的轉型，社區支行必須賦予新的內涵和功能，必須重新定義其存在的價值，否則社區銀行的消失就是不可避免的。
數據統計顯示，近年來，銀行關閉傳統營業網點的速度大大加快，2017年銀監會有關終止營業網點的批復高達1426份，創近6年來的新高。而今年1月初至2月7日，銀監會已經批復約110家銀行營業網點終止營業，其中今年1月份共批復105家，而在2017年1月份，銀監會共發布了67家銀行傳統營業網點終止營業的批復公告，今年1月份營業網點關停數量同比增長56.71%。
一方面以馬云為代表的互聯網巨頭對銀行的顛覆從來沒有停止過，曾經的支付寶和微信的二維碼支付顛覆了傳統的銀行卡支付方式，2009-2015年間，我國非現金交易規模及移動支付交易規模均大幅提升，2015年更是實現了爆發式的增長。2016年，全國共辦理非現金支付業務1251.11億筆，金額3687.24萬億元，同比分別增長32.64%和6.91%。2017年交易規模或超200萬億，從而導致銀行網絡銀行、手機銀行的快速發展，銀行業務呈現較高的離柜率，銀行的網絡交易數量的巨大增長。據銀行業協會數據顯示，2016年銀行業金融機構離柜交易達1777.14億筆，同比增長63.68%，離柜交易金額達到了1522.54萬億元，行業平均離柜率達到了84.31%，其中，民生銀行的離柜業務率已經達到了驚人的99.27%。廣發銀行、建設銀行、中信銀行、招商銀行、浙商銀行、農業銀行、光大銀行的離柜業務率也均超過了95%。而離柜的根本原因是許多銀行都配備了智能柜臺機，這種機器設計非常人性化，功能包括個人開戶、個人貸款、電子銀行、轉賬匯款、個人外匯、信用卡、投資理財、產品簽約、綜合查詢與打印、生活服務、公司業務、掛失、換卡、激活新卡、個人信息修改、申請優惠、睡眠戶激活、修改密碼、手機號碼維護等19大類100余項個人非現金業務。
另一方面，銀行科技的大量發展和進步，特別是銀行科技4.0的升級和換代，銀行的大裁員已經呈現出明顯的趨勢，近3年，國有大行的柜員從2014年的減員1.7萬余人到2016年的驟減5萬余人。
2017年，對銀行和互聯網巨頭來說，最大的新聞是在不到半年的時間內，五大銀行與互聯網巨頭進行了緊急聯姻，開展合作。
2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團簽署了三方戰略合作協議。按照協議，螞蟻金服將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務。雙方還將推進線下線上渠道業務合作、電子支付業務合作、打通信用體系，共同探索商業銀行與互聯網金融企業合作創新模式。
2017年6月16日，工行與京東簽署金融業務合作框架協議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶乃至電商物流展開全面合作。同時還將打通線上線下！ 未來，雙方將會合作開發新的服務模式或創新產品，對整個中國金融行業創新起到推動作用。
2017年6月20日，農行和百度宣布牽手。合作領域主要是金融科技、金融產品和渠道用戶，雙方還將組建聯合實驗室、推出農行金融大腦，在智能獲客、大數據風控、生物特征識別、智能客服、區塊鏈等方面探索。同時，農行與百度合作成立了“金融科技聯合實驗室”，在智能金融服務領域展開深度研究，推出農行金融大腦。未來，雙方的合作將會在資產證券化、虛擬貨幣及產業互聯網金融等方面進行探索。
6月22日，中國銀行與騰訊云宣布合作，在內蒙古自治區正式掛牌成立“中國銀行—騰訊金融科技聯合實驗室”，雙方重點基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等全面開展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。未來，雙方將繼續深化金融科技領域的合作，逐步搭建總對總的金融科技云平臺，充分發揮中國銀行的業務資源優勢與騰訊集團的先進科技優勢，在客戶需求洞察、風險管理體系建設、金融效率提升等方面進行深度合作。
2017年8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司在上海簽訂戰略合作協議，雙方將在智慧金融、全融資業務、國際化和綜合化等領域展開全面深入的合作。目前，已經設立“交行—蘇寧智慧金融研究院”，雙方重點開展云計算、數據處理技術、人工智能、VR/AR等前沿基礎性科技及智能商務、智能交互等跨界合作研究。
由此可見，裁員和裁撤網點是商業銀行的必由之路。而社區銀行也許是生不逢時，同樣，隨著商業銀行科技進步的加劇，這種趨勢可能還有增加，而留存的網點也會進行科技化的改造。
如今，隨著銀行4.0和金融科技的廣泛運用，智能銀行網點建設已經在商業銀行出現了一些可喜的成果。農行北京分行新版“掌上銀行”、自助機具“刷臉取款”、特色貴金屬等新產品、新設備，讓客戶感受智慧化、綜合性的服務體驗。建行北京分行推出“智慧柜員機”，也讓人矚目。中信銀行的智能銀行產品是智能投顧產品“信智投”，是融合人類智慧和人工智能的“雙腦引擎”模式，既有投研專家前瞻性市場分析和底層產品專業調研，又運用大數據、投資模型、智能算法彌補人類在計算能力上的不足。平安銀行借助科技力量推動智能零售銀行轉型，是真正以客戶為中心的顛覆式革新，是基于互聯網思維，通過科技引領、組織敏捷形成的“金融＋互聯網”的智能化零售銀行新模式。其零售智能新門店--廣州流花支行這一純零售網點，實現了客戶線上線下數據的打通，依托平安集團在人工智能領域，包括人臉識別技術、聲紋識別技術、預測AI技術、決策AI技術以及區塊鏈技術等金融科技技術的平臺優勢，構建了以“智能化+O2O+客戶體驗”為核心的服務體系。浦發銀行推出智能投顧服務“財智機器人”，從客戶大類資產配置和線上線下服務角度出發推出了系列新功能。招商銀行的摩羯智投、興業銀行的興業智投、光大銀行的光云智投等都在近兩年陸續上線。廣發銀行推出自主研發的智能投資理財平臺——“廣發智投”，將專業投資理財分析與人工智能相結合，綜合現代資產組合理論和投資者偏好為投資者提供個性化理財建議。
當前，銀行業已全面步入數字化時代。利用數字化渠道獲取金融服務已成為主流，而大數據、云計算、人工智能、生物識別及移動互聯等Fintech技術也正在引領金融創新。在這種形式下，社區支行只有兩種可能 的結果：要么關閉，要么置換成智能化的新網點，何去何從只能試目以待。
作者為多種媒體簽約作者和專家團成員https://www.rightknights.com/material/author?key=1A9AD536F49B0419072ECB9C667C7E22
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