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專業(yè)pos機(jī)信用卡違法嗎
來源：大律師網(wǎng)
導(dǎo)讀：黃某與曾某之間屬于正常的信用卡出借，且不存在惡意透支情形，曾某已歸還信用卡透支款項(xiàng)，應(yīng)認(rèn)定曾某與黃某之間存在合法的借貸關(guān)系。
2019年5月至6月間，黃某借用朋友曾某的信用卡消費(fèi)累計(jì)達(dá)4萬元未還。7月3日，黃某給曾某出具了一張欠條，并承諾信用卡欠款由黃某負(fù)責(zé)償還。曾某在黃某未及時(shí)還款時(shí)，歸還了上述信用卡透支欠款，現(xiàn)曾某要求黃某償還4萬元。
黃某認(rèn)為，根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第59條規(guī)定，信用卡不得出租和轉(zhuǎn)借。因此，出借信用卡行為屬于雙方惡意串通損害發(fā)卡銀行利益的行為，且妨害了國家金融管理秩序，有損社會(huì)公共利益，應(yīng)認(rèn)定為無效。
提問：本案中，黃某與曾某之間借用信用卡是否合法有效?
【律師解答】
黃某與曾某之間屬于正常的信用卡出借，且不存在惡意透支情形，曾某已歸還信用卡透支款項(xiàng)，應(yīng)認(rèn)定曾某與黃某之間存在合法的借貸關(guān)系。具體理由如下：
一、本案中不存在高利轉(zhuǎn)貸、惡意透支的情形
《民間借貸司法解釋》第14條第(1)項(xiàng)規(guī)定“套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金又高利轉(zhuǎn)貸給借款人，且借款人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道的”民間借貸合同無效。
本案中，曾某出于朋友情誼，將其信用卡出借給黃某使用，二人對(duì)借刷信用卡產(chǎn)生的欠款均未約定利息，屬于無償使用，曾某不存在高利轉(zhuǎn)貸目的;曾某及時(shí)歸還了黃某使用信用卡產(chǎn)生的欠款，本案不存在利用POS機(jī)非法套現(xiàn)以及利用透支的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)等惡意透支情形;黃某是經(jīng)曾某的授權(quán)許可而使用曾某信用卡的，該使用行為與刑法禁止的冒用信用卡行為有本質(zhì)區(qū)別。故曾某出借信用卡的行為不構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸，亦未觸犯刑法。
二、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，不得作為認(rèn)定合同無效的依據(jù)
出借信用卡本質(zhì)上屬于持卡人以出借信用卡的方式，向借卡人履行支付借款義務(wù)的民間借貸關(guān)系。雖然持卡人出借信用卡行為違反了《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》以及其與發(fā)卡銀行之間關(guān)于信用卡領(lǐng)用合約的約定，但因?yàn)椤躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》屬于部門規(guī)章，而非法律、行政法規(guī)的效力性強(qiáng)制性規(guī)定，故該違規(guī)行為并不必然導(dǎo)致持卡人與借用人之間民間借貸關(guān)系的無效。
三、正常的信用卡借用行為難以認(rèn)定為惡意串通行為
因?yàn)閷?duì)于借卡消費(fèi)產(chǎn)生的債務(wù)，擔(dān)保償還的主體還是持卡人，銀行不受借卡人有無償還能力的影響，借卡人是否償還的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上由出借人承擔(dān)，在持卡人事后及時(shí)歸還信用卡欠款的情況下更是如此。因此，除例外情形，持卡人出借信用卡的行為對(duì)發(fā)卡銀行來說充其量只是一種違規(guī)、違約行為，不能將其升格為損害銀行利益的惡意串通行為，從而否定該行為對(duì)出借人與借用人產(chǎn)生的法律效力。
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