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銀行辦理pos機(jī)利率是多少
來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)
本報(bào)記者 楊井鑫 北京報(bào)道
近年來(lái)，銀行員工私售理財(cái)產(chǎn)品等違規(guī)行為一直是監(jiān)管重點(diǎn)打擊對(duì)象，但是在巨大利益誘惑面前仍有不少頂風(fēng)作案者。事實(shí)上，商業(yè)銀行和投資客戶(hù)往往雙方都是受害者，誰(shuí)來(lái)承擔(dān)其中損失卻在市場(chǎng)頗有爭(zhēng)議。
據(jù)《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者了解，河北銀行一支行員工兩年前私賣(mài)超千萬(wàn)元理財(cái)產(chǎn)品，案發(fā)后投資者紛紛向銀行索賠。
在長(zhǎng)達(dá)近兩年的官司中，法院一審和二審判決均讓銀行負(fù)責(zé)損失的賠償，但是銀行仍然不服申請(qǐng)?jiān)賹徖怼?019年5月30日，河北滄州中級(jí)人民法院發(fā)布一則《金融委托理財(cái)合同糾紛再審民事裁定書(shū)》，將重審河北銀行滄州黃驊支行與客戶(hù)于某的金融委托理財(cái)合同糾紛，銀行“背鍋”的局面出現(xiàn)了一絲轉(zhuǎn)機(jī)。
千萬(wàn)理財(cái)虛構(gòu)？
高某是河北銀行滄州黃驊支行原理財(cái)經(jīng)理，2016年下半年于某到銀行投資理財(cái)時(shí)，高某告知其有一款保本理財(cái)產(chǎn)品，僅在月初、月末可以辦理。投資周期短，理財(cái)收益高，7天即可還本并給付利息。
據(jù)了解，于某同意購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品之后，每次由高某帶領(lǐng)到銀行大廳西北角貴賓室進(jìn)行刷卡辦理，而高某也向于某承諾了理財(cái)?shù)谋１颈Ｏⅰ?/p>
2016年11月至2017年3月，于某經(jīng)高某分兩次在河北銀行滄州黃驊支行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)累計(jì)投資了1820萬(wàn)元。其中，2016年11月于某投資950萬(wàn)元，投資的本金全部收回；2017年1月6日至2017年3月4日投資870萬(wàn)元，于某僅收回本金470萬(wàn)元，尚有本金400萬(wàn)元未收回。
在逾期未收到約定的理財(cái)本息后，于某向銀行詢(xún)問(wèn)并主張返還投資款。由于銀行當(dāng)時(shí)也無(wú)法與高某取得聯(lián)系，于某遂向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。
河北銀行方面稱(chēng)，于某并未在河北銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，于某所能提供的刷卡交易憑條僅能證明資金是通過(guò)河北銀行POS機(jī)轉(zhuǎn)出，但是資金卻不知去向。同時(shí)，于某在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中存在未盡合理注意義務(wù)，對(duì)于理財(cái)過(guò)程中諸多不合常規(guī)的操作未產(chǎn)生懷疑。比如客戶(hù)在銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銀行首先為客戶(hù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并要求客戶(hù)填寫(xiě)申請(qǐng)表，在銀行柜臺(tái)上將資金存入理財(cái)?shù)你y行卡方可購(gòu)買(mǎi)，但是于某僅在POS機(jī)上刷卡，未簽訂任何書(shū)面資料且資金未轉(zhuǎn)入其在河北銀行開(kāi)立的賬戶(hù)，而是轉(zhuǎn)入了他人賬戶(hù)。
值得注意的是，高某承諾給于某的理財(cái)利息超過(guò)了月息5%，折合年息60%。河北銀行認(rèn)為，高某與于某兩人屬于個(gè)人之間的借貸關(guān)系，高某的行為是非職務(wù)行為，其損失也不應(yīng)該由河北銀行承擔(dān)。
然而，法院在一審和二審中認(rèn)定，高某作為河北銀行黃驊支行的業(yè)務(wù)客戶(hù)經(jīng)理向于某推薦了理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)銀行的POS機(jī)刷卡轉(zhuǎn)出存款，交付于某刷卡原始憑條，承諾本息等等行為均屬于職務(wù)行為。高某在銀行工作的職責(zé)范圍包含了向客戶(hù)推薦理財(cái)產(chǎn)品，而于某購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品是在河北銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，且多次購(gòu)買(mǎi)具有一定持續(xù)性。
記者注意到，在高某私售理財(cái)這起案件中，于某并非唯一受害者。呂某、張某等投資者與于某有著類(lèi)似經(jīng)歷，也同樣通過(guò)打官司向河北銀行討要投資款，而于某案子的最終判決可能對(duì)其他案件有很大借鑒意義。
在二審敗訴之后，河北銀行仍表示不服，向河北省高級(jí)人民法院申請(qǐng)了再審。河北省高級(jí)人民法院也指令河北滄州中級(jí)人民法院再審案件。2019年5月30日，河北滄州中級(jí)人民法院公布了裁決，撤銷(xiāo)了一審和二審的民事判決，并將案件發(fā)回黃驊市人民法院重審。
針對(duì)此事及銀行內(nèi)控問(wèn)題，記者聯(lián)系了河北銀行采訪(fǎng)，該行回復(fù)：“案件已經(jīng)在重審進(jìn)行中，一切以法院判決為準(zhǔn)。”
誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？
銀行員工私售理財(cái)一直是不少銀行的內(nèi)控“痛點(diǎn)”。由于銷(xiāo)售人員數(shù)量龐大，銀行要做到員工行為的“無(wú)死角”很難。而且銀行員工職務(wù)行為和非職務(wù)行為的界定也很模糊，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，銀行和投資者都會(huì)“叫冤”。
“誰(shuí)對(duì)損失買(mǎi)單是需要認(rèn)定對(duì)應(yīng)的責(zé)任。銀行不能用個(gè)人行為一個(gè)借口就完全撇清責(zé)任，畢竟機(jī)構(gòu)需要對(duì)內(nèi)部員工加強(qiáng)管理，做好風(fēng)險(xiǎn)的防范工作。當(dāng)然，投資者如果有過(guò)錯(cuò)就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的損失，這需要具體的案件針對(duì)性的分析。”一家股份行內(nèi)部人士稱(chēng)，有的投資者就是看中了高息，明知理財(cái)產(chǎn)品有問(wèn)題也心存僥幸。
該人士指出：“沒(méi)有簽訂合同，沒(méi)有產(chǎn)品介紹，出于對(duì)理財(cái)經(jīng)理盲目信任就轉(zhuǎn)賬的做法不太恰當(dāng)。如今，很多銀行在官網(wǎng)和經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)都會(huì)公布銀行自營(yíng)和代銷(xiāo)的投資理財(cái)目錄清單，其實(shí)仔細(xì)一查很容易分辨。”
記者在采訪(fǎng)中了解到，很多銀行管理人員對(duì)于員工私售產(chǎn)品的做法非常擔(dān)心。“很難保證所有的員工都沒(méi)有在外面私下做違規(guī)的事情，內(nèi)部管理人員也不可能所有的事情都知道。但是，一旦出事管理人員便會(huì)受到連累。”上述股份行內(nèi)部人士表示，這需要在制度設(shè)計(jì)上更完善，并做好對(duì)外的宣傳工作。
據(jù)他介紹，在監(jiān)管要求下，銀行理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售已經(jīng)能夠通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)、雙錄等環(huán)節(jié)減少一些員工私下銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的行為。但是也要提防新的陷阱和套路，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)要多留個(gè)心眼。
“銀行私售理財(cái)事件對(duì)銀行的影響不僅僅是在資金損失上，對(duì)銀行信譽(yù)的傷害也是無(wú)法估量的。銀行經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售人員原本是應(yīng)該與客戶(hù)建立相互信任的關(guān)系，但是惡性事件發(fā)生后建立的信任會(huì)蕩然無(wú)存。”前述股份行內(nèi)部人士認(rèn)為。
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