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商業(yè)pos機(jī)投資分析報告
支付是交易的終點(diǎn)、貨幣流動的起點(diǎn)，是最底層、最廣泛的金融活動。信息技術(shù)將生產(chǎn)者和消費(fèi)者從繁冗漫長的手工作業(yè)中解放出來，創(chuàng)造了新的產(chǎn)業(yè)業(yè)態(tài)，也讓看得見、摸得著的支付行為悄然褪去了“一手交錢、一手交貨”的形態(tài)，引領(lǐng)支付產(chǎn)業(yè)步入電子支付時代。
1、主要監(jiān)管部門及法律法規(guī)、政策
電子支付解決方案旨在在各種交易支付場景下，提高交易支付的快捷性與安全性，不斷改善商戶及用戶的支付體驗(yàn)，其行業(yè)發(fā)展不僅受到工信部相關(guān)行業(yè)規(guī)劃、行業(yè)政策及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的影響，還要遵守中國人民銀行支付領(lǐng)域行業(yè)政策、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。
(1)國家工業(yè)和信息化部
工信部的主要職責(zé)包括：擬訂并組織實(shí)施信息化的發(fā)展規(guī)劃，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整和優(yōu)化升級，推進(jìn)信息化和工業(yè)化融合;擬訂信息產(chǎn)業(yè)規(guī)劃、政策和標(biāo)準(zhǔn)并組織實(shí)施，指導(dǎo)行業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步，組織實(shí)施有關(guān)國家科技重大專項(xiàng)課題，推進(jìn)相關(guān)科研成果產(chǎn)業(yè)化，推動軟件業(yè)、信息服務(wù)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
(2)中國人民銀行
中國人民銀行負(fù)責(zé)制定全國支付體系發(fā)展規(guī)劃，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)全國支付體系建設(shè)，會同有關(guān)部門制定支付結(jié)算規(guī)則，負(fù)責(zé)全國支付、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。《軟件和信息技術(shù)服務(wù)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2016-2020 年)》提出支持移動智能終端、 移動支付發(fā)展，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)，逐步形成軟件、硬件、應(yīng)用和服務(wù)一體的安全可 靠關(guān)鍵軟硬件產(chǎn)業(yè)生態(tài)等有利于智能終端及行業(yè) 《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021)》提出利用人工智能、支付標(biāo) 記化、云計算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)優(yōu)化移動支付技術(shù)架構(gòu)體系;推動條碼支付互聯(lián)互 通;探索人臉識別線下支付安全應(yīng)用等有利于新興支付技術(shù)發(fā)展的政策。
2、市場分析
(1)行業(yè)市場情況
電子支付行業(yè)的主導(dǎo)機(jī)構(gòu)是商業(yè)銀行及第三方支付機(jī)構(gòu)。在銀行收單領(lǐng)域，收單機(jī)構(gòu)以四大國有銀行為代表，四大行以其雄厚的資金實(shí)力、覆蓋全國的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、大量的優(yōu)質(zhì)商戶資源、在 B 端強(qiáng)大的品牌效應(yīng)，使其在銀行線下收單領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢地位。第三方支付機(jī)構(gòu)在收單領(lǐng)域發(fā)展路徑主要有兩種：一類是移動支付平臺，典型企業(yè)為支付寶和微信，其在 C 端地位難以撼動，龐大的用戶量使其在 B 端也擁有廣泛的受理渠道，擁有大量的小微商戶;另一類是專業(yè)化收單服務(wù)機(jī)構(gòu)，如銀聯(lián)商務(wù)、拉卡拉、通聯(lián)支付，其擁有大量的線下商戶資源，在B 端優(yōu)勢明顯。銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)在收單領(lǐng)域有著兩種不同的盈利模式，銀行在線下以大型商戶為主，收單服務(wù)費(fèi)不是其收入主要來源。特別是在“96 費(fèi)改”之后，收單機(jī)構(gòu)的服務(wù)費(fèi)由政府指導(dǎo)價改為市場調(diào)節(jié)價，根據(jù)銀聯(lián)測算數(shù)據(jù)，收單業(yè)務(wù)總體費(fèi)率水平下調(diào)了 40%~60%，利潤空間進(jìn)一步壓縮，對于一些“強(qiáng)勢”商戶，收單機(jī)構(gòu)甚至已經(jīng)出現(xiàn)收益成本倒掛現(xiàn)象，但是對于商業(yè)銀行而言，發(fā)展收單業(yè)務(wù)不僅帶來交易量的增長，更重要的是可以為存款、結(jié)算、信貸等業(yè)務(wù)發(fā)展提供支持，因此商業(yè)銀行在收單市場會不惜成本獲取優(yōu)質(zhì)商戶;而對于第三方支付機(jī)構(gòu)而言，收單費(fèi)率市場化改革及“備付金 100%集中交存”對其盈利影響極大，將不再擁有高額的服務(wù)費(fèi)收入及備付金資金沉淀利息收入，成本壓力劇增，外加商業(yè)銀行逐漸加大在商戶市場的開拓力度，第三方支付機(jī)構(gòu)面臨洗牌，中小機(jī)構(gòu)加速出局。
(2)行業(yè)供求狀況
在卡支付時代，線下商戶支付市場技術(shù)發(fā)展穩(wěn)定，線下支付僅需滿足刷卡及現(xiàn)金收支功能，POS 終端廠商在此階段優(yōu)勢明顯;而進(jìn)入移動支付時代，技術(shù)的發(fā)展、C 端用戶使用習(xí)慣的不斷改變、商戶經(jīng)營模式的不斷創(chuàng)新使線下支付發(fā)生著深刻變革，商戶對電子支付的需求已經(jīng)不僅僅限于收銀機(jī)、POS 終端等滿足單一資金收付功能的設(shè)備，而是集聚合支付、增值服務(wù)、行業(yè)解決方案為一體的、和商戶經(jīng)營模式深度融合的綜合化解決方案，技術(shù)的不斷更新及收單機(jī)構(gòu)對線下商戶的不斷拓展也使商戶支付類產(chǎn)品更新周期不斷縮短。IT 服務(wù)商直接服務(wù)于商戶，在商戶端長期的技術(shù)服務(wù)使其積累了豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，能夠精確把握行業(yè)發(fā)展方向和商戶需求，在移動支付時代，商戶的支付 IT 需求及相關(guān)衍生 IT 需求將不斷增加，IT 服務(wù)商優(yōu)勢不斷增強(qiáng)。
3、競爭企業(yè)分析
在銀行收單領(lǐng)域，大行擁有龐大的商戶群體，往往都有主要服務(wù)商，合作歷史長久，各服務(wù)商具有一定的行業(yè)壁壘和競爭優(yōu)勢。但隨著支付技術(shù)的快速發(fā)展，商戶個性化需求不斷涌現(xiàn)，各服務(wù)商差異化發(fā)展，將對行業(yè)競爭格局產(chǎn)生影響。
4、風(fēng)險分析
(1)技術(shù)和產(chǎn)品更新?lián)Q代風(fēng)險
支付行業(yè)技術(shù)發(fā)展日新月異，支付信息收集、信息傳輸、信息處理全方位發(fā)生著快速的技術(shù)變革，特別是近年來移動支付的迅速發(fā)展為各行業(yè)電子支付應(yīng)用提供了豐富的市場機(jī)會，智能 POS 在商戶端的快速應(yīng)用也將在增值服務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生大量技術(shù)需求。在銀行、銀聯(lián)等大型收單機(jī)構(gòu)及支付寶、微信等移動支付參與者的持續(xù)推動下，各種線下電子支付場景被不斷挖掘，各種新興商戶經(jīng)營模式被不斷創(chuàng)造并實(shí)現(xiàn)。
(2)市場競爭風(fēng)險及人才流失風(fēng)險
由于電子支付新技術(shù)、新模式的不斷涌現(xiàn)，客戶對電子支付解決方案的需求更加復(fù)雜及多樣化，行業(yè)競爭程度日益激烈。若不能緊跟行業(yè)發(fā)展趨勢，不能在技術(shù)創(chuàng)新、客戶服務(wù)、市場開拓等方面增強(qiáng)競爭能力。另外行業(yè)為技術(shù)密集型行業(yè)。核心技術(shù)人員都有豐富的電子支付 IT 系統(tǒng)開發(fā)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)是核心競爭力。目前公司核心技術(shù)人員較為穩(wěn)定。但未來，隨著市場競爭的加劇，以及行業(yè)中其他企業(yè)對人才資源爭奪，可能面臨核心技術(shù)人員流失風(fēng)險。
本節(jié)選資料出自尚普華泰發(fā)布的《電子支付行業(yè)項(xiàng)目投資可行性研究報告》
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