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pos機是否終身運行
人民銀行發布的《2015年支付體系運行總體情況》顯示，截至2015年末，全國銀行卡在用發卡數量54.42億張，較上年末增長10.25%,增速放緩6.88個百分點。其中，借記卡在用發卡數量50.10億張，較上年末增長11.81%，增速放緩5.39個百分點；信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計4.32億張，較上年末下降5.05%，增速放緩21.5個百分點。借記卡在用發卡數量與信用卡在用發卡數量之間的比例約為12.74:1，較上年末有所上升。截至2015年末，全國人均持有銀行卡3.99張，較上年末增長9.62%。其中，人均持有信用卡0.29張，較上年末下降14.71%。北京、上海信用卡人均擁有量仍遠高于全國平均水平，分別達到1.34張和1.01張。每臺ATM對應的銀行卡數量為6279張，每臺POS機具對應的銀行卡數量為238張。全國銀行卡卡均消費金額為10106元，筆均消費金額為1894元，全年銀行卡滲透率達到47.96%。信用卡授信總額為7.08萬億元，信用卡應償信貸余額為3.09萬億元，信用卡卡均授信額度1.79萬元。
從上述信息里我們可以清楚勾勒出當前業態，銀行信用卡發行增速放緩，以北京、上海為代表的一二線城市信用卡市場趨于飽和。究其原因，有人認為是由以下原因導致：
?一是在一二線城市，信用卡市場趨向飽和，而各行信用卡業務在三四線城市及鄉鎮地區尚未鋪設成熟，導致新增客戶源受限；
?二是由于國內經濟增長緩中趨穩，各行加大發卡業務的風險控制，從嚴發卡；
?三是互聯網信貸產品如京東白條、支付寶花唄以及各種互聯網分期貸款、P2P等快速普及，其應用場景也在不斷拓展，逐漸成為信用卡的替代品，分散了部分市場需求。
在這一背景下，一些未開展信用卡業務的區域性銀行業機構問，現在再申請信用卡牌照，開展信用卡業務還來得及嗎？實際上無需多想，答案是肯定的。但這個答案未必能信服眾人。就如同太太問你，“我這身衣服好看嗎？”男人通常會回答“挺好看的”，可女人會覺得你在敷衍她。如果你說，“來來來，轉一圈讓我看看”，之后再把她拉過來看著她說，“真挺好看的”，這時的答案是值得她信服的。所以，回答問題的關鍵點在于你要表示出認真程度，要有分析、有針對性地說。
過往例證。歷史早已證明，本文題目的答案是肯定的。1985年，美國零售商西爾斯發行“發現卡”(Discover Card)，而當時銀行界普遍認為信用卡市場已經飽和，發現卡成功的可能性不大。但到1990年末，它已成為美國第三大信用卡。發現卡利潤豐厚，在短短的幾年里就收回了初期成本，包括建立相當可觀的獨立的商戶網絡的投資。此后，美國電報電話公司(AT＆T)，該公司直接向消費者發放信用卡，并建造了自己的服務設施，租用Total System的結算、交割等服務。由于該公司提供終身免費服務，并且花費了數千萬美元用于廣告宣傳，所以在發卡的第一年即1991年，就開立了五百多萬個賬戶。他們是采取了什么有利的措施，能夠迅速在一個新的行業內立住腳，并取得成功呢？據資料介紹，主要措施之一就是“免除當時業內通行的信用卡年費”。不過時移世易，照抄別人的經驗可能會走彎路。舉這個例子只是想說明，任何時候只要方法對頭，總是能夠從林立的競爭對手那里分得一杯羹，甚至是后來居上。
展望中國銀行卡產業發展，依然為后續加入的發卡銀行留有巨大的市場空間。雖然新常態背景下經濟下行壓力加大，但我國經濟發展長期向好的基本面沒有變，經濟韌性好、潛力足、回旋余地大的基本特征沒有變，經濟持續增長的良好支撐基礎和條件沒有變，經濟結構調整優化的前進態勢沒有變。隨著國家供給側改革的深入推進，國際合作全方位加強，消費對經濟增長的貢獻有望進一步加大，這將進一步促進銀行卡產業繼續快速發展。2016年初，一些業內的領軍人士指出：隨著我國人均可支配收入不斷增加，中產階級擴容，個人消費需求、金融需求、財富管理需求快速增長，銀行卡在商業銀行轉型中將發揮更加重要的作用。
基于NFC的移動支付將呈現爆發式增長，以及跨境支付市場將持續快速發展，都為我國信用卡業務發展提供了廣闊空間。在銀聯“云閃付”旗下的HCE 、Apple Pay、SamsungPay等移動支付產品已經點爆了眾多銀行上線新業務的熱情，激發了廣大持卡人用卡積極性，影響和吸引了大批未領卡的民眾關注。當前，國家正在實施“一帶一路”戰略，人民幣國際化進程也在加快。廣大民眾的用卡需求已經不再局限在國內，而是放眼于全球，境外旅行模式也從（到）景點拍照向體驗式的全景旅游轉化。這些都為發卡銀行擴大用卡交易規模，提升盈利空間提供了堅實基礎。
區域性銀行業機構現在進入信用卡市場正當其時。目前，尚未取得信用卡業務牌照的區域性銀行業機構大都不處于一二線城市之列。這從地理上錯開了與業內發達機構的業務距離，或者可以這樣理解，當地的持卡人群體遠未如一二線城市那樣飽和。客觀上為這些機構進入信用卡市場奠定了基礎。其次，區域性銀行業機構當前進入信用卡市場可以有效發揮后發優勢。眾所周知，我國的信用卡業務是舶來品，30多年的發展歷程中走過很多彎路。而當前，大家已經取得共識，不要跑馬圈地粗放發卡，要精耕細作，精準發卡。盈利模式多樣，而且各地因地制宜，在發卡模式和營銷模式等方面創新不斷。后進者完全可以全面梳理大家的經驗，根據自身情況制定發展策略。同時，在從業人員和業務技術方面可以自我培育，也可以直接引進。在客戶開發方面，民眾已經很熟悉發卡銀行從高端到普及的等級化分，后進入的區域性銀行業機構無需像初期發卡銀行那樣過多承擔業務常識宣傳，而是可以根據自身掌握情況靈活開展業務。
在市場開發中，由于情況瞬息間千變萬化，往往需要發卡銀行迅速應對。而區域性銀行業機構決策鏈條短，反應快的優勢就可以顯現出來。例如，原先發卡要求申請人具有穩定收入來源、資信可靠。在大城市，申請人只要表明自己的工作單位和工資情況就可以做出判斷，而在三線城市和縣鄉以下，在采用這一標準就有可能脫離實際，把一部分資信可靠、用卡需求強烈的優質客戶擋在門外。有些區域性銀行業機構就發揮自身決策鏈條短的優勢，根據實際情況，繼續采用擔保人政策，或者創新資產抵押模式（對于輕資產單位，可以用知識產權低壓；對于農戶可以用土地租賃權、林權等形式抵押），有效解決了申請人入門的“政策門檻”。對于那些有資金需求的客戶，推出有針對性的分期付款，基于貸記卡信用額度的放款等措施，牢牢地把握住客戶。
在“互聯網+”的熱潮中，用卡支付已經成為主流，并且正在醞釀形成新的浪潮席卷而來。今年3月1日微信支付提現開始收費，而與此相反，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行聯合從2月25日起陸續對客戶通過手機銀行辦理轉賬、匯款業務免收手續費。實際上，2015年上海銀行、寧波銀行、江蘇銀行等機構已經實施了手機銀行渠道的免費策略。區域性銀行業機構不僅是在收費政策上走在了國有大行的前頭，而且在支付手段創新上不甘人后。在銀聯云閃付旗下的Apple Pay首批上線銀行中一樣閃現著區域性銀行業機構的身影（寧波銀行、廣州銀行）。當前，用卡支付已經不是銀行一家涉足的領域，微信和支付寶早已身在其中。但是，在新形勢下業務創新上大家都是處于同一起跑線的，只是大家比拼的領域已經部分線上線下了。有鑒于此，后來者結合“互聯網+”在“場景”和“跨界”等方面進行創新和深耕，推出更有針對性的產品，滿足持卡人更為多元的需求，無疑就取得了入場的門票。
市場環境更為成熟，政策法規監管更加貼近實際。2016年4月5日，中國人民銀行發布了《中國人民銀行關于信用卡業務有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。其主要目的是賦予發卡機構定價自主權、推動信用卡業務進一步市場化。信用卡定價的放開，我們應當看作是順應了是信用卡業務發展的需要。在城鄉差別依然存在，不同客戶群體需求各不相同的情況下，采用差異定價，不僅充分能夠展現發卡銀行適應市場的靈活性，而且有利于信用卡業務深入到各個層級中。當然，發卡機構自主定價也是國內利率市場化的必然要求。如此，將有利于更好地滿足居民消費信貸需求、支持居民消費潛力的釋放。國內經濟轉型需要進一步提升消費的貢獻，消費的持續性增長除受制于居民收入水平和收入增長外，還受到消費信貸環境的影響，目前國內仍有大量的居民信貸需求未得到滿足。而優化消費信貸管理模式、加快消費信貸產品創新，可以更好地滿足新消費重點領域的金融需求，發揮新消費引領作用。
信用卡定價放開后，發卡機構有了定價自主權，能夠真正根據客戶的信用等級、綜合效益等評估，確定與風險、成本相匹配的信用卡透支利率水平；發卡機構將會加快信用卡產品創新，針對客群特點，開發出最低還款額不同、服務費不同、支持不同預借現金功能的差異化產品。發卡機構通過對風險較大的客群制定更高的利率水平作為風險補償、對重點優質客群配備相適應的高端權益等方式，能夠不斷優化客戶結構，并有利于形成彼此間的客群錯位競爭。這些變化給銀行內部的風險定價能力、風險防控能力、信息管理水平、客群經營能力等方面提出了更高的要求。
盈利能力將是未來每一家機構面臨的大考。隨著息差收窄及不良貸款額、不良率持續雙升，拓展中間業務、增加非利息收入正在成為銀行利潤增長的重要途徑。從各行已經披露的年報數據可以看出，各行在信用卡業務上已經開始采取差異化發展模式，一改之前粗放式發卡戰略，各行依據自身情況將調整發卡增速。國有大銀行增長率出現負增長，股份制銀行市場導向則更明顯，將側重于提高信用卡的盈利能力。業內普遍認為人民銀行4月份發布的《通知》，將給信用卡市場帶來巨大改變，一方面給了銀行更大自主權，另一方面會加劇市場競爭。譬如，未來各行將對信用卡產品進行更為細化的經營，產品功能設計會更加多樣化。并且，為了吸引消費者辦卡，激勵刷卡消費，銀行在規定范圍內或開打“價格戰”、“優惠戰”。一潭死水，波瀾不驚，新進者就難以插進去。反之，不僅整體規模會擴展，新進者也會找到更多的進入機會。但是，進入只是第一步。隨著信用卡業務成熟度不斷深入，相信監管部門也會逐步放開準入審批。所以，進入不應該是大問題，站住腳，發揮信用卡業務的作用，成為行內業務收入的主力才是所有從業人員的著眼點。尤其是今年3月18日，國家發改委和人民銀行宣布下調刷卡手續費，從發卡方、收單方帶來的收入將大幅減少。發卡銀行必須借助用卡環境的改善和客戶黏性的增強，提供形式多樣的金融服務，如信用卡分期、商戶融資等，在刷卡手續費之外獲得更多的厚利型收入。
商業銀行增收一是要靠創新帶來新的利潤增長點，二是加強風控，減少業務損失。兩者都離不開科技支持。當前，移動互聯網、云計算、大數據、生物識別、網絡安全、區塊鏈新技術的不斷涌現，為支付創新奠定了技術條件。如果新進者能夠在大數據、生物識別、網絡安全、區塊鏈等技術方面推出重大的創新應用，搶占新利潤的制高點就有了更多的主動性。
面向縣鄉居民發行信用卡，提供金融服務，是提供農村金融服務重要組成部分。在2016年中央一號文件中，農村市場互聯網金融首次被提及。新華社發布的《關于落實發展新理念加快農業現代化實現全面小康目標的若干意見》（以下簡稱《意見》）中指出，要引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展；擴大在農民合作社內部開展信用合作試點的范圍，健全風險防范化解機制，落實地方政府監管責任；開展農村金融綜合改革試驗，探索創新農村金融組織和服務。
面向農村市場金融服務的主力軍之一，應當是同屬于區域性銀行業機構之列的農村信用社、農村合作銀行、農村商業銀行和村鎮銀行（已經有村鎮銀行發行貸記卡了）。金融服務不足、金融需求廣闊的農村市場正越來越多地受到來自各方的關注。以內蒙古為例，該自治區地域遼闊，農牧民居住分散，有限的金融資源主要集中于旗縣的鄉鎮。當地銀聯及農信開展“助農金融服務點”全覆蓋工程延伸了金融服務觸角，創新了服務方式，拓寬了服務渠道，有效緩解了村一級基層組織支付結算的難題。截至2015年末，內蒙古累計布放“云POS”智能終端2056臺，交易筆數14.13萬筆，交易金額105.24億元。單筆交易金額7.45 萬元，同比增長370.12%。截至今年一季度末，“云POS”智能終端產生交易筆數7.95萬筆，交易金額40.01億元。受理環境的改善必然會帶動銀行卡業務的增長。此舉也顯現出農村支付市場未來將有巨大的發展空間。
圖/王水
發展農村基礎金融服務，扶持弱勢領域和弱勢群體，是踐行普惠金融理念的重要內容，是全面建成小康社會的必然要求。但是，現階段面向農村發行信用卡面臨很多問題。
其一，金融機構在偏遠農村地區布放ATM、轉賬電話、POS機、自助終端等設備，面臨投入過大，回報期長的問題。關于這一點區域性銀行業機構一定要發揮自身與政府關系密切的優勢，闡明農村基礎金融服務具有準公共物品的性質，公益性強，各級政府應加大政策支持力度，幫助農村金融機構在提供基礎金融服務的同時實現商業可持續。建議出臺相應的補貼政策。
其二，不能等待農村地區信用環境的改善，而是要通過發行信用卡等一系列金融服務手段，配合政府在農村推行信用文化建設。實際上，農村在一定程度上是熟人社會，相對于城市更為注重個人信用，關鍵是發卡銀行要將現代信用價值觀與當地觀念對接。在現階段，區域性銀行業機構要積極參與和配合各級政府廣泛開展的“信用村”“信用戶”建設活動。當然，這一切都是過渡，最終是要推動相關部門加快建設較為完備的農村征信體系。
第三，隨著農村居民收入的不斷增長，投資理財的需求也在不斷增加，其中必然會對銀行個人產品的銷售產生拉動，促進個金業務特別是理財業務的蓬勃發展。同時在城鎮化建設中，中產階級群體將不斷擴大，消費市場也將不斷擴展，對汽車、旅游及教育等消費的需求也將不斷增加，此外農村人口進入城鎮從事非農生產活動，對購置大宗生產和生活用品都將產生巨大的需求，這對銀行大力拓展消費信貸業務帶來良機。區域性銀行業機構在發行信用卡時務必貼近這現實需求，創新產品，力爭以信用卡為平臺把全行業務聯結起來，使民眾用的方便，用的安心。
第四，要加快互聯網等技術在農村的推廣運用。不要在腦海里被農村基礎設施落后等觀念所羈絆，也許正是因為空白多，所以才可能產生巨大飛躍。互聯網、物聯網、云計算等新技術與農村基礎金融服務的結合，是提升農村基礎金融服務可得性的重要手段。目前，很多地方政府正在進一步加快農村信息進村入戶工程實施進度，提升農村信息化水平。將互聯網知識作為新型職業農民培訓的重要內容，引導更多農民“觸網”。區域性銀行業機構應當抓住這一有利時機加大網上銀行、手機銀行等產品在農村地區的推廣應用力度，對基層單位開展互聯網農村基礎金融服務創新給予規范和指導，同時嚴厲打擊農村地區利用互聯網金融進行金融詐騙等行為。
總之，任何時候開展信用卡業務的大門都對你開啟。但是，門檻的高度可能會有所不同。入門后的道路也許曲折，也許坎坷。加快步伐，趕上前行者，走出屬于自己的一片天地，動作要越開越好。
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