網(wǎng)上有很多關(guān)于移動(dòng)pos機(jī)帶出國(guó),德國(guó)人想要什么樣的移動(dòng)支付的知識(shí)，也有很多人為大家解答關(guān)于移動(dòng)pos機(jī)帶出國(guó)的問題，今天pos機(jī)之家(www.shbwcl.net)為大家整理了關(guān)于這方面的知識(shí)，讓我們一起來(lái)看下吧!
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移動(dòng)pos機(jī)帶出國(guó)
張冬方：在德國(guó)拉開的移動(dòng)支付戰(zhàn)局不具期待性。微信支付和支付寶不過把戰(zhàn)場(chǎng)搬到了歐洲，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒變，搶奪陣地也沒變——中國(guó)人，這也算全球化？
有支付寶的地方，必有微信支付。
按照和德國(guó)電子支付服務(wù)商Wirecard的協(xié)議，微信支付今年11月正式著手落地德國(guó)，并逐漸在歐洲范圍內(nèi)的商家進(jìn)行布局。倆“老鄉(xiāng)”的這次異國(guó)重逢發(fā)生在歐洲。
一直以來(lái)，支付寶和微信支付在全球化的道路上一路高歌。對(duì)于中國(guó)的移動(dòng)支付的全球化方式，艾瑞咨詢《中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告2017》總結(jié)為兩種：一是通過戰(zhàn)略投資，經(jīng)驗(yàn)輸出，入股并扶持國(guó)外本土移動(dòng)支付企業(yè)。二是通過中國(guó)游客出國(guó)消費(fèi)行為，向國(guó)外商家推廣移動(dòng)支付服務(wù)，進(jìn)而改變外國(guó)本土對(duì)中國(guó)移動(dòng)支付的認(rèn)知和接受度。
確實(shí)，得中國(guó)人得天下。中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，再加上人口基數(shù)大，中國(guó)游客在歐洲的花銷是一個(gè)誘人的數(shù)字。但這也注定了，這次在德國(guó)拉開的中國(guó)移動(dòng)支付戰(zhàn)局不具期待性。微信支付和支付寶不過是把戰(zhàn)場(chǎng)搬到了歐洲，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手沒變，搶奪的陣地還是沒變——還是中國(guó)人，這也算全球化？
更具開拓性的探討是，中國(guó)的移動(dòng)支付能否在歐洲本土開疆拓土？以德國(guó)為例。
來(lái)到德國(guó)才知道，“腰纏萬(wàn)貫”是用來(lái)形容德國(guó)人的。德國(guó)人至今還在使用硬幣，一分到兩元不等的硬幣鼓滿了每個(gè)人的錢包，中高檔超市Edeka甚至有用于投幣支付的機(jī)器。這個(gè)現(xiàn)象令買菜都可以手機(jī)支付的中國(guó)人費(fèi)解——為什么要跟生活便利化過不去呢？
即使放眼全球，作為歐洲經(jīng)濟(jì)發(fā)展火車頭的德國(guó)，其無(wú)現(xiàn)金支付發(fā)展緩慢而保守。據(jù)PwC《（德國(guó)）移動(dòng)支付2017年報(bào)告：消費(fèi)者究竟要什么？》（以下簡(jiǎn)稱“PwC報(bào)告“），德國(guó)消費(fèi)者對(duì)于支付方式的使用偏好，現(xiàn)金遙遙領(lǐng)先，占72%，在線支付占42%，而智能手機(jī)僅占5%。
即使是在線購(gòu)物，據(jù)德國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)協(xié)會(huì)Bitcom2016年數(shù)據(jù)，比例最高的居然是賬單（商家寄賬單，顧客再匯款），占70%， 其次才是電子支付如PayPal, 占67%。是否給人以原始社會(huì)的幻覺？
與此形成鮮明對(duì)比的，據(jù)艾瑞咨詢《中國(guó)第三方移動(dòng)支付行業(yè)研究報(bào)告2017》估算，中國(guó)2016年非現(xiàn)金滲透率已經(jīng)達(dá)到42.2%。
再看商家，據(jù)德國(guó)零售業(yè)研究機(jī)構(gòu)EHI，2016年德國(guó)零售商的營(yíng)收比例中，現(xiàn)金占51.3%，刷卡占45.6%，這里的卡主要是儲(chǔ)蓄卡，信用卡只占6.1%。值得一提的，德國(guó)不像其他發(fā)達(dá)國(guó)家信用卡消費(fèi)習(xí)慣已經(jīng)成熟，相反，德國(guó)信用卡擁有人數(shù)不到總?cè)藬?shù)的一半。
很顯然，德國(guó)是一個(gè)現(xiàn)金為王的國(guó)家，當(dāng)然從趨勢(shì)上來(lái)看，移動(dòng)支付在無(wú)現(xiàn)金化上的比例在增加，雖然緩慢。創(chuàng)新支付方式也在發(fā)展中，如非接觸支付等。
據(jù)數(shù)據(jù)研究機(jī)構(gòu)Statista一份針對(duì)無(wú)現(xiàn)金支付的網(wǎng)絡(luò)民意調(diào)查，從2011到2016年，德國(guó)的移動(dòng)支付比例由38%增加到51%, 而賬單和信用卡由45%下降到38%。
德國(guó)人想要什么樣的移動(dòng)支付？
消費(fèi)者不使用什么，可能意味著他們主觀拒絕，也可能意味著客觀上無(wú)合適的可用。
Statista做了一個(gè)“移動(dòng)支付在德國(guó)至今沒有建立起來(lái)的決定性因素”的調(diào)查，首要原因是出于安全考慮，害怕網(wǎng)絡(luò)詐騙，數(shù)據(jù)偷竊等，其次是由于不夠知名的提供商，再次是認(rèn)為目前沒有一個(gè)統(tǒng)一的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)。
前二者可同歸結(jié)為安全考慮，德國(guó)人對(duì)隱私，個(gè)人信息保護(hù)等相當(dāng)謹(jǐn)慎。這恰好也可以解釋為什么德國(guó)人偏好現(xiàn)金，因?yàn)楝F(xiàn)金不需要出具任何個(gè)人信息，最安全。
這么說(shuō)來(lái)，無(wú)現(xiàn)金支付在德國(guó)豈不是毫無(wú)安身之處？德國(guó)博客作者，支付領(lǐng)域?qū)＜屹Y葛爾特（Jochen Siegert）在接受筆者采訪時(shí)，點(diǎn)出了市場(chǎng)上殘酷的反轉(zhuǎn)劇情：“德國(guó)版Facebook，以嚴(yán)格的信息保護(hù)著稱的StudiVZ失敗了，抗衡PayPal，有更嚴(yán)格的信息保護(hù)的Paydirekt也失敗了。德國(guó)人嘴上喊信息保護(hù)，但他們卻自愿地把自己的信息奉獻(xiàn)給了Facebook。”
確實(shí)，即使而今歐洲恐怖主義不斷，德國(guó)人仍然質(zhì)疑在公共場(chǎng)合安裝攝像頭，喜劇的是，他們卻在Facebook上為捍衛(wèi)隱私權(quán)擂鼓吶喊。
對(duì)于另一個(gè)因素，無(wú)統(tǒng)一的市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn)，PwC報(bào)告做了詳細(xì)分析：德國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)有很多選擇，卻沒有建立標(biāo)準(zhǔn)，從而給消費(fèi)者造成了困惑，他們自然不會(huì)主動(dòng)去改變已有的傳統(tǒng)支付方式。自從2000年移動(dòng)支付進(jìn)入市場(chǎng)以來(lái)，一些支付試水者前赴后繼地?cái)R淺了，很大的原因在于他們零散無(wú)組織。
商家也處于不統(tǒng)一的狀態(tài)，不同商家使用不同的移動(dòng)支付技術(shù)。以Girocards為例，該銀行卡可以在80萬(wàn)POS機(jī)上使用，其中8萬(wàn)終端機(jī)（10%）截至2015年底有NFC，而NFC是移動(dòng)支付的關(guān)鍵技術(shù)。雖然這個(gè)比例在增長(zhǎng)，但是對(duì)于移動(dòng)支付的普及，很不樂觀。
那么，移動(dòng)支付領(lǐng)域到底有無(wú)希望的星火？什么樣的星火足以燎原？
移動(dòng)支付
中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模遠(yuǎn)超美國(guó)
數(shù)據(jù)顯示，2016年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模是美國(guó)的近50倍。中國(guó)享有“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，而美國(guó)消費(fèi)者依然習(xí)慣用卡。
PwC報(bào)告稱，移動(dòng)商務(wù)和應(yīng)用內(nèi)支付（in-app payment）會(huì)促使消費(fèi)者接受移動(dòng)支付。超過40%的被調(diào)查對(duì)象表示，如果移動(dòng)支付是被嵌入一種提供產(chǎn)品和服務(wù)（在線購(gòu)物，手機(jī)銀行，酒店預(yù)訂，P2P等）的App中，那么移動(dòng)支付就是有用的。
有用就意味著機(jī)會(huì)。
德國(guó)專家看好中國(guó)移動(dòng)支付
這個(gè)機(jī)會(huì)，對(duì)于外來(lái)者中國(guó)移動(dòng)支付，到底是什么？
我們可以對(duì)2004年進(jìn)入德國(guó)市場(chǎng)的電子支付PayPal做一個(gè)回顧，它當(dāng)時(shí)面臨著相似的局面。
資葛爾特談到了當(dāng)時(shí)PayPal 面臨的天時(shí)地利：“當(dāng)初電子商務(wù)增多并逐漸穩(wěn)定之時(shí)，支付方式成為很大的問題。由于德國(guó)銀行的決策者多年來(lái)低估了電子商務(wù)，使得其借記卡當(dāng)時(shí)在線上不能使用，而可以簡(jiǎn)單為線上支付所用的信用卡，卻沒有得到足夠的推廣。其他支付方式如貨到付款，預(yù)付不夠用戶友好，而賬單支付，扣款授權(quán)雖對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)很方便很安全，卻對(duì)商家并無(wú)足夠的保障。”
“面對(duì)這樣一個(gè)市場(chǎng)漏洞，PayPal作為第一個(gè)既保障顧客又保障商家的在線支付方式出現(xiàn)了。它通過使用銀行賬戶的扣款授權(quán)，實(shí)現(xiàn)了在德國(guó)的普及。它的成功就在于解決了顧客和商家對(duì)于安全性，普及性和方便性上的問題。”PayPal幾乎是在沒有任何競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況下，一舉斬獲市場(chǎng)領(lǐng)先地位。
11年之后的2015年，德國(guó)的銀行們才反應(yīng)過來(lái)，并推出了在線支付Paydirekt。
11年是什么概念？ Statista2016年數(shù)據(jù)分析文章《Paydirekt顯然毫無(wú)機(jī)會(huì)》給出了答案： PayPal無(wú)論在品牌認(rèn)知度（81%對(duì)41%），用戶數(shù)量（1720萬(wàn)對(duì)65萬(wàn)），還是排名前50在線商家的營(yíng)收額比例上（74%對(duì)6%），都讓Paydirekt望塵莫及，也許也追悔莫及。該文章稱，Paydirekt在經(jīng)歷著雞生蛋還是蛋生雞的怪圈：商戶只有等到有足夠多顧客時(shí)，才會(huì)提供移動(dòng)支付，而對(duì)于顧客來(lái)說(shuō)，只有足夠多商戶提供移動(dòng)支付，他們才愿意使用。
也就是說(shuō)，外來(lái)者在德國(guó)市場(chǎng)，不是沒有機(jī)會(huì)，而是看怎樣抓住機(jī)會(huì)。
當(dāng)然，如資葛爾特所說(shuō)的，今天的支付市場(chǎng)不像當(dāng)初PayPal剛進(jìn)入時(shí)那么簡(jiǎn)單，它所填補(bǔ)的那個(gè)空缺，已經(jīng)不存在了，后來(lái)的PayPal復(fù)制品們（Yapital, mywallet等）都因此紛紛失敗了。
而微信支付和阿里巴巴在P2P支付領(lǐng)域的機(jī)會(huì)，被資葛爾特尤其看好，他說(shuō)：“P2P支付在世界范圍內(nèi)有著巨大潛力，而德國(guó)該領(lǐng)域尚處于發(fā)展的最初級(jí)階段，已存的傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金支付都存在著致命的弱點(diǎn)。”
而且，正如PayPal當(dāng)初乘上了eBay這個(gè)平臺(tái)的勁風(fēng)，才得以破浪前行，微信支付和支付寶也有這樣的可乘之風(fēng)。資葛爾特說(shuō)：“微信支付內(nèi)嵌于微信，才得以如此普及。而支付寶的成功在于融入了淘寶。聊天APP和其他平臺(tái)上的API完全被德國(guó)的銀行忽略了。”
這也恰好和PwC報(bào)告的研究結(jié)果不謀而合：“移動(dòng)支付試水者的失敗在于他們只單純做錢包，而沒有提供其他產(chǎn)品和服務(wù)”，“對(duì)于消費(fèi)者而言，如果移動(dòng)支付是被嵌入提供產(chǎn)品和服務(wù)的App中，才是有用的。”
“如果微信支付和支付寶能做到用戶友好，提供折扣等更好的產(chǎn)品和服務(wù)，它們就會(huì)有機(jī)會(huì)得到普及。”資葛爾特說(shuō)。
至于德國(guó)人對(duì)信息安全問題的顧慮，假如二者能提供過硬的服務(wù)，并能在歐洲立穩(wěn)腳跟，這個(gè)問題就不再是個(gè)重要問題，如Facebook一樣。
當(dāng)然，機(jī)會(huì)不單屬于某一方，微信支付和支付寶如果有開拓德國(guó)本土市場(chǎng)的野心，他們最強(qiáng)勁的對(duì)手不僅僅是已在德國(guó)電子支付穩(wěn)坐江山的PayPal，還有那匹可能橫空出世的黑馬：錯(cuò)失過時(shí)機(jī)，卻被業(yè)內(nèi)看好用戶信任，大可將手機(jī)支付嵌入手機(jī)銀行的德國(guó)銀行。
(本文僅代表作者本人觀點(diǎn)，責(zé)編 閆曼 man.yan@ftchinese.com)
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