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銀行買理財產品拉pos機
針對深交所年報問詢函，拉卡拉于5月8日晚間進行了回復。拉卡拉在“關于貸款引流服務的具體收入金額及主要業務合作方，是否存在為小額貸款、P2P 平臺提供引流的情形，以及除貸款引流外的其他金融增值服務的具體內容，業務模式，是否存在合規風險”的回復中表示，2019年度，公司金融科技服務收入合計9,353萬元，其中貸款引流服務6,392萬元。貸款引流服務的主要合作方為廣州拉卡拉小貸、重慶螞蟻小貸等小額貸款公司。2019年，拉卡拉曾為兩個涉及P2P業務的美股上市公司小贏理財和你我貸母公司嘉銀金科提供引流服務，兩家合作方業務收入共計53.87萬元，占貸款引流服務收入總額的0.84%。
問詢函指出，拉卡拉商戶經營收入主要由金融科技業務、電商科技業務、信息科技業務構成，2019年該類收入4.4億元，同比增長119.59%，你公司金融科技業務主要為與持牌金融機構合作，為小微商戶提供金融增值服務，報告期內金融科技業務實現收入0.94億元，同比增長67.08%，其中貸款引流服務收入同比增長110%。
據拉卡拉介紹，該等貸款引流服務具體內容、業務模式為：公司利用其自有網頁、App 等業務平臺展示等宣傳頁面方式為合作方小額貸款業務提供導流推廣服務，并按推廣效果收取服務費。理財交易服務主要系公司為商業銀行用戶購買理財產品提供的現場刷卡交易服務，業務模式為：用戶通過布放在銀行網點的拉卡拉理財 POS 終端，將他行賬戶資金實時劃轉至本行，實現本行理財產品購買，公司按照完成的理財交易量向銀行收取相應的交易手續費。發卡推廣服務主要系公司為商業銀行的信用卡中心提供發卡推廣服務，推廣媒介和推廣形式與貸款引流服務接近，公司按照開卡量向信用卡中心收取相應的推廣服務費。系統和解決方案輸出服務主要系公司向中小銀行提供云收單系統，使其具備受理銀行卡收單、掃碼支付以及風險監控等能力，公司收取服務費用。
拉卡拉強調，公司金融科技服務內容主要包括信貸/發卡業務引流推廣、理財交易和系統服務等，合作方均為持牌經營、合規情況較好的商業銀行、小額貸款公司、上市公司等，公司為合作方經營賦能。公司提供上述服務過程中，嚴格審核合作方資質，并未代替合作方從事需要經營資質的核心業務環節，業務模式不存在合規風險。
拉卡拉于2019年4月25日上市，招股說明書顯示，自2016年10月將金融增值業務剝離后不再經營金融增值業務。而2019年年報所述金融科技業務的同比增長數據顯示，其2018年仍在從事金融增值服務業務。拉卡拉解釋稱，2016年公司剝離的是金融增值業務，目前公司經營的是金融科技業務，二者不是同一個概念，也不是同一種業務。
拉卡拉表示， 2016年10月剝離增值金融業務之前，公司增值金融業務所指的是小額貸款業務，公司獲取利息收入。2019 年年報中的金融科技業務（即金融增值服務業務）包含小額貸款業務引流推廣、理財交易服務、信用卡發卡推廣、系統和解決方案輸出等服務，為金融科技服務收入。通過支付服務獲取商戶，并向商戶提供包括金融服務類在內的各類產品和服務，是大型第三方支付公司普遍的商業模式和業務邏輯。公司此前因該等收入的規模和占比較小，在招股說明書等上市申請文件中，該等業務收入在個人支付、商戶收單等收入分類核算。
隨著公司業務快速增長，公司經營戰略升級，公司定位于服務中小微商戶、幫助小微商戶做生意。公司以支付為入口，通過線上和線下的方式，向中小微商戶提供支付、金融、電商、信息等科技服務，積極拓展綜合性商戶服務業務，為中小微商戶全面賦能，商戶綜合服務收入快速提升。因此，公司根據戰略升級、精細化經營管理、增強業務協同發展的需要，相應調整了業務分類，在 2019 年年度報告中，將包括小額貸款業務引流、理財交易、發卡推廣、系統和解決方案輸出等與金融科技服務相關性較強的業務單獨列示為“金融科技服務”，作為綜合性商戶服務的一部分，符合公司當前的實際經營情況。由于上市公司年度報告需披露最近兩年比較式財務報表和附注，公司在編制財務報表附注時將2018年度的營業收入按照相同口徑（“金融科技服務”）進行了歸集，因此，不存在招股說明書有關內容與年報披露內容邏輯不一致的情形。
拉卡拉還表示，公司金融科技業務2019年收入0.94億元，毛利率97.2%，金融科技業務毛利率較高，主要是由于公司主要為支付業務的用戶提供金融科技服務，共享了支付業務的用戶基礎，因此公司開展金融科技業務無需額外支付獲客成本。
針對交易規模、客戶規模增長較多的情況下，公司支付業務收入同比下降的具體原因及合理性。拉卡拉解釋稱，公司收入與交易規模、活躍商戶規模、平均刷卡費率、平均收單凈費率直接相關。2019年，公司平均刷卡費率、平均收單凈費率與往年基本持平，而交易規模、活躍商戶規模均同比下降，造成2019年收入同比下降。具體而言，2019年收單交易金額同比下降11.03%，活躍商戶數同比下降15.71%，造成全年支付業務收入相應同比下降16.74%。2020年，公司繼續實施發展戰略，并適度調整經營策略，加大產品創新投入和市場推廣力度，推動公司市場規模的進一步提升，同時，之前布局的高毛率商戶經營收入也將逐步進入釋放期。
關于2020年一季度營業收入下降，但凈利潤增加的原因及合理性。拉卡拉稱，2020年一季度公司收入有所下降是年初突發的新冠疫情所致，凈利潤沒有下降還略有增加主要是疫情期間公司基本停止了廣告宣傳及市場推廣活動、減少了市場推廣費用，在不影響服務品質情況下盡最大限度壓縮了成本所致，這也是公司的未雨綢繆。
拉卡拉指出，金融科技業務毛利率下降主要是保險服務大幅增長所致，保險服務收入占總收入的比例從 2019年一季度的0%提升至2020年一季度的4.41%，占金融科技收入的比例從2019年一季度 0%提升至2020年一季度的63.42%，同時保險服務業務毛利率僅為5.8%，造成金融科技業務毛利率下降。2020年一季度公司總收入同比下降2.57億，其中支付科技業務收入同比下降3.35億，商戶經營業務收入同比增長0.73億；一季度毛利同比下降1.25億，其中支付科技業務毛利同比下降1.51億，商戶經營業務毛利同比增長0.13億，支付科技業務收入及毛利下降主要受新型冠狀病毒疫情影響。
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