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交通銀行pos機(jī)上公網(wǎng)家易通
■資本互聯(lián)
龐大的中小微企業(yè)群體創(chuàng)造了“東莞制造”的奇跡，因此，中小微企業(yè)融資問題備受社會(huì)各界人士的關(guān)注。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月末，東莞中小微企業(yè)貸款余額2813.7億元，占全部企業(yè)貸款的79.93%。
記者了解到，為拓寬中小微企業(yè)的融資渠道，東莞多家銀行設(shè)立中小微企業(yè)事業(yè)部，并試水“定制”行業(yè)產(chǎn)業(yè)融資產(chǎn)品。
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中小微企業(yè)融資需求龐大 因輕資產(chǎn)難融資
早在2006年，建設(shè)銀行東莞分行試水運(yùn)營(yíng)中小微企業(yè)部，并在2008年成立中小微企業(yè)一級(jí)部。建行東莞分行中小微企業(yè)部位于南城體育路，走進(jìn)該行中小微企業(yè)部，可見3個(gè)類柜臺(tái)式的評(píng)價(jià)授信崗設(shè)在辦公室正中位置，在審核部的兩邊設(shè)有會(huì)議室、會(huì)客廳等。值得關(guān)注的是，在中小微企業(yè)部設(shè)有解壓拳，供中小微企業(yè)主解壓使用。
郵儲(chǔ)銀行東莞分行、廣發(fā)銀行東莞分行、交通銀行東莞分行、工商銀行東莞分行、東莞農(nóng)商行等多個(gè)銀行都建立了中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前，東莞共有12家銀行設(shè)立了中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，占銀行總數(shù)的34.3%。
實(shí)際上，中小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的增多也是滿足東莞日益增多的中小微企業(yè)的需求。數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全市市場(chǎng)主體突破了66萬戶，同比增長(zhǎng)11.81%，總量穩(wěn)居全省地級(jí)市第一。另外，上半年，全市新登記新興產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)主體1373戶，同比增長(zhǎng)23.69%，累計(jì)登記新興產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)主體10971戶?？梢姡瑬|莞中小微企業(yè)的體量非常龐大，融資需求的市場(chǎng)蛋糕可觀。
多家銀行的數(shù)據(jù)顯示，銀行對(duì)中小微企業(yè)的扶持力度越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建行東莞分行中小微企業(yè)的貸款余額占該行貸款總額的比例是65.84%；郵儲(chǔ)銀行東莞分行累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款占貸款發(fā)放總量的50%；東莞農(nóng)商行的中小微企業(yè)貸款余額占全行各項(xiàng)貸款余額的66.4%。
“對(duì)中小微企業(yè)而言，能夠穩(wěn)定、持續(xù)地獲得錢便可。”一位從事企業(yè)融資多年的銀行業(yè)人士表示，“可這往往是奢望，很多企業(yè)的資產(chǎn)太輕了，有些企業(yè)的資產(chǎn)只有一套桌椅，更有甚者，有些企業(yè)拿著電腦可以隨時(shí)走人。若銀行給他們?nèi)谫Y，得冒相當(dāng)高的風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>
事實(shí)上，上述的現(xiàn)象并非個(gè)案，在東莞，中小微企業(yè)融資難是普遍存在的。目前在新三板混的風(fēng)風(fēng)火火的伯朗特，也曾因缺乏固定資產(chǎn)抵押而被銀行拒之門外。
伯朗特總經(jīng)理尹榮造說：“以前，企業(yè)廠房的土地是租來的，沒有固定資產(chǎn)抵押物，我們貸款只能看銀行的臉色。正因?yàn)榇?，促成了我們掛牌新三板。?/p>
據(jù)記者了解，東莞諸多中小微的企業(yè)，在初期是以家庭作坊的形式存在的。這些小作坊既缺乏固定資產(chǎn)抵押，也缺乏規(guī)范化的管理模式，銀行無法通過查證其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來判斷企業(yè)的發(fā)展前景，造成閉環(huán)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，直接導(dǎo)致企業(yè)貸款難、融資貴。
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多家銀行試水定制業(yè)務(wù) 融資產(chǎn)品紛紛涌現(xiàn)
“沒想到，拿幾張紙便可在建行東莞分行融資。沒多少銀行能明白這幾張紙的價(jià)值。”東莞科視相關(guān)負(fù)責(zé)人說：“我們也曾在多家銀行申請(qǐng)貸款，卻被拒之門外?！?/p>
據(jù)悉，上述幾張紙指的是多項(xiàng)專利。東莞科視是一家集LED光源產(chǎn)品及光學(xué)設(shè)備研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、服務(wù)于一體的國(guó)家高新技術(shù)企業(yè)，擁有多項(xiàng)專利權(quán)。日前，該公司在建行東莞分行通過質(zhì)押專利權(quán)，獲得建行東莞分行超200萬元的貸款。
據(jù)建行東莞分行小企業(yè)客戶部總經(jīng)理鮑杰漢說：“據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在東莞有755家國(guó)家級(jí)高新技術(shù)企業(yè)，其發(fā)展前景和利潤(rùn)可觀。可因?yàn)槿狈潭ǖ盅何?，在孵化初期無法輕易得到融資。針對(duì)此，我行為東莞科技型的中小企業(yè)定制純信用貸款——科技信用貸、科技智慧貸?！?/p>
由此可見，中小微企業(yè)貸款是一塊誘人的蛋糕，為了順利開展此業(yè)務(wù)，各家銀行都各出奇招。又如郵儲(chǔ)銀行東莞分行也依據(jù)東莞的行業(yè)和產(chǎn)業(yè)特性，定制融資類的產(chǎn)品。
郵儲(chǔ)銀行東莞分行三農(nóng)金融部總經(jīng)理助理陳茹芬介紹：“外來人員來莞創(chuàng)業(yè)的數(shù)量很多，正因此，大部分小微企業(yè)都缺乏有效的抵質(zhì)押物，這也往往成為小微企業(yè)融資難的主要障礙?！?/p>
“基于以上，我行推出流水貸、稅貸通、政府采購(gòu)貸、設(shè)備貸。尤其是設(shè)備貸，我行依據(jù)市政府‘機(jī)器換人’和‘科技東莞’計(jì)劃，與融資租賃公司合作，對(duì)租賃和購(gòu)置新型機(jī)器的企業(yè)發(fā)放貸款，支持企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)?！标惾惴艺f。
除建行東莞分行和郵儲(chǔ)銀行東莞分行外，東莞多家銀行也針對(duì)企業(yè)的融資特性定制相關(guān)的融資類產(chǎn)品。譬如，在面向輕資產(chǎn)企業(yè)方面，交通銀行東莞分行推出了稅融通、沃德小企業(yè)等包含信用額度貸款等產(chǎn)品；東莞農(nóng)商銀行制定供應(yīng)鏈項(xiàng)下應(yīng)收賬款質(zhì)押業(yè)務(wù)、出口退稅質(zhì)押貸等；工行東莞分行推出小微企業(yè)小額信用貸、小企業(yè)經(jīng)營(yíng)型物業(yè)貸、小企業(yè)購(gòu)建貸款等金融產(chǎn)品。
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積極推進(jìn)融資網(wǎng)絡(luò)化 降低企業(yè)成本
今年“互聯(lián)網(wǎng)+”的春風(fēng)吹遍了大地，在中小微金融服務(wù)上，各大銀行也在試水加入互聯(lián)網(wǎng)的因素。在互聯(lián)網(wǎng)金融布局上，工行東莞分行在今年年初已然發(fā)力，積極推進(jìn)融資網(wǎng)絡(luò)化。
“網(wǎng)絡(luò)融資模式給小微企業(yè)提供便利，切實(shí)降低企業(yè)融資成本，代表的產(chǎn)品有網(wǎng)貸通、微型網(wǎng)商融資、電子供應(yīng)鏈融資?！惫ば袞|莞分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“以‘網(wǎng)貸通’為例，企業(yè)只需一次性簽訂借款合同，便可在合同有效期內(nèi)，足不出戶地完成貸款的申請(qǐng)、提款和歸還等過程，隨借隨還，滿足了小微企業(yè)對(duì)資金需求的間歇性、周期性特點(diǎn)?！?/p>
交行東莞分行在適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也推出了POS貸的純信用小額貸款產(chǎn)品。據(jù)介紹，該產(chǎn)品是利用大數(shù)據(jù)手段對(duì)行內(nèi)客戶信息進(jìn)行篩選，生成專屬名單客戶，通過線上+線下的審批模式，為使用交行家易通進(jìn)行結(jié)算的專業(yè)市場(chǎng)優(yōu)質(zhì)客戶提供無需擔(dān)保、自助申請(qǐng)、自動(dòng)審批的新型貸款業(yè)務(wù)，一年有效期且可實(shí)現(xiàn)60秒急速放款。
在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代，廣發(fā)行東莞分行也在積極探索融合互聯(lián)網(wǎng)的方式，推出創(chuàng)新性的技術(shù)和產(chǎn)品。“借款人可通過我行企業(yè)網(wǎng)銀、小企業(yè)手機(jī)銀行，24小時(shí)進(jìn)行貸款的自助放款及歸還，無需再到網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行操作，簡(jiǎn)化了小企業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)流程，降低交易成本，打破了銀行服務(wù)的時(shí)間空間限制?！睆V發(fā)行東莞分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹。
各個(gè)銀行在陸續(xù)啟動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”計(jì)劃的同時(shí)，業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。一位從事銀行業(yè)的資深人士表示：“傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)為載體發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是有優(yōu)勢(shì)的，但是銀行的體系非常龐大，導(dǎo)致其效率不高。在信息萬變的互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大銀行去‘湊熱鬧’，不如先把自己盤子的事情做好。”
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