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pos機能不能刷白條
原創 / 王鈺 湯焱瓊 袁雅瓊
9月23日，京東“白條閃付”產品的推出，標志著互聯網消費金融正式走向外部線下場景，從準定向信貸起源的消費金融模式正式邁向泛場景消費的類信用卡模式。解析基于“白條閃付”產品的業務流程，深入分析借卡下線的商業邏輯，對互聯網消費金融借卡下線的發展展望和策略建議的提出有著現實意義。
衍生線下手機支付應用功能
從業務流程來看，“白條閃付”是由京東白條授信銀行借記Ⅱ類賬戶為載體，開展線下手機支付應用的衍生功能。
“白條閃付”產品實際為三個產品疊加。可拆分如下：
申請“京東白條”，即互聯網準定向消費信貸額度申請。2014年京東面向其用戶推出的個人信用消費產品，在京東商城購物后實現“先購物再還款”的賒銷模式，需綁定一張個人借記卡（銀行I類賬戶）并通過京東資格審查，方可得白條額度。
申請“白條閃付”，即互聯網授信模式下的銀行借記Ⅱ類賬戶申請。白條用戶在京東金融APP的“白條閃付”入口，再次確認姓名、身份證、銀行卡信息等要素完成身份核驗，隨后隨機生成上海銀行或廣發銀行(目前僅兩家合作銀行)的借記Ⅱ類賬戶（該借記賬戶是京東白條信用卡化的載體，開啟即自動賦有白條額度），該賬戶與“白條支付”共用交易密碼。
申請“ApplePay等手機支付”，即同白條額度的銀行借記Ⅱ類賬戶申請Apple Pay等手機支付。申請流程同現有各種Apple Pay等手機支付的借記卡申請流程，僅需要卡號和銀行短信驗證碼（由借記Ⅱ類賬戶的發卡行發送，手機號由京東提供），并在手機中生成該發卡行的借記Ⅱ類賬戶設備卡。目前“白條閃付”支持ApplePay等手機支付的線下支付以及Apple Pay在“京東金融”的線上支付場景，暫不支持其他電商的Apple Pay線上支付和ATM取現。
“白條閃付”的支付主要有兩個環節。
當客戶在線下場景發起閃付交易，該筆交易由商戶收單行通過中國銀聯，上送至該借記Ⅱ類賬戶的發卡行發起授權請求；同時，該借記Ⅱ類賬戶（0額度）的發卡行通過系統從京東白條賬戶的可用額度中進行實時扣款，完成支付。故客戶所使用的“白條閃付”并非表現的某銀行卡借記賬戶的線下閃付交易，實質為借助銀行借記賬戶載體的互聯網消費金融的線下使用。文中提到的“發卡行”提供的Ⅱ借記賬戶僅作通道使用，且該“發卡行”并不對客戶進行授信審核和真實授信。
資源疊加
從商業模式和參與主體來看，“白條閃付”具有產品表象的合理性、社會資源疊加的實質性。
產品方面，“白條閃付”是銀行賬戶分類規則下全新的商業模式，是商戶授信、銀行借記Ⅱ類賬戶與銀聯NFC支付的結合。目前互聯網消費金融產品的線下應用主要以支付寶、微信支付的二維碼支付為主要應用，核心依賴于阿里和騰訊集團多年重金線下受理商戶布局，投入大量的人力和財力。其它互聯網消費金融公司想要切入該市場，門檻較高，耗時較久。快速切入線下市場的最好模式就是與銀聯合作，利用銀聯全國的POS終端渠道開展消費金融的線下支付，是互聯網公司最好的選擇。而目前銀聯全國的POS終端僅受理和識別來自成員銀行的借記卡或者貸記卡，故互聯網消費金融需借助銀行賬戶的偽裝，便可順利切入銀聯線下渠道。
“白條閃付”借助銀行借記Ⅱ類賬戶的殼，互聯網消費金融從純粹的商品賒銷模式演變為銀行賬戶背書的準信用卡模式；借助銀聯全國終端受理的殼，互聯網消費金融從單一的線上支付擴充為同銀行卡的全場景支付；借助蘋果、華為、小米等手機終端的殼，互聯網消費金融從線上支付走向線下有卡支付模式。
本質上，“白條閃付”是互聯網消費金融公司突破現有業務邊界。目前監管機構對銀行和互聯網消費金融公司的授信政策并無統一的準入標準，前者屬于“圈養”模式，后者的管理屬于“散養”模式。前者根據《銀辦發[2009]149號》文中“申領首張信用卡，發卡機構要親訪親簽，不得采取全程自助發卡方式。“親訪”指發卡審核人員或營銷人員采取面談、上門和電話等多種方式訪問申請人本人并注記；“親簽”指柜面人員或營銷人員親自見到申請人本人簽名并注記”的規定，對客戶授信必須親核、親訪、親簽，而后者打著商業賒銷的旗號，對客戶授信既快速又便捷，且在額度管理、風險管理、壞賬計提、壞賬撥備等方面未有任何約束，審計約束極少、監管成本極低。
當商業賒銷的范圍從互聯網公司自場景擴展到客戶消費全場景時，這種“商業賒銷”儼然是一張虛擬信用卡；當這張虛擬信用卡披上“聯合借記賬戶”銀行卡的外衣，其儼然成為了一款授信審核、授信邏輯、風險控管完全外包的“信用卡”。這與《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》“第七十一條發卡銀行不得將信用卡發卡營銷、領用合同（協議）簽約、授信審批、交易授權、交易監測、資金結算等核心業務外包給發卡業務服務機構”相左。
實質上，“白條閃付”是銀行、銀聯、互聯網消費金融公司為尋求自身業務發展的資源置換，是社會資源成本疊加的產物。合作銀行通過讓渡自行借記BIN號、發卡行收入分潤，置換到銀行Ⅱ類借記賬戶客戶獲取、轉化為Ⅰ類賬戶客戶的可能、及白條授信額度的資金提供等，實際上銀行還為互聯網消費金融公司的授信做了銀行擔保背書。銀聯通過核準該聯名電子銀行賬戶，置換到“云閃付”產品客戶獲取、線下交易提升。互聯網消費金融公司通過共享客戶資源，置換到更多應用場景、更順滑的產品體驗，實際上是互聯網公司為自建生態圈，將銀行管道化、后臺化的重要部署。
簡言之，“白條閃付”就是京東出錢、合作銀行出卡、銀聯出場景的社會資源成本重組。互聯網公司與傳統金融的此次合作，儼然已改變了現有支付市場格局，對傳統金融體系下的銀行和銀聯來說，是否互惠互利、合作共贏，拭目以待。同時，“白條閃付”的盈利依然沿用互聯網一貫模式——羊毛出在豬身上，是否走出良性循環的商業模式，則有待觀察。
“白條閃付”“借卡下線”的發展展望和策略建議
互聯網金融主體已走入“借卡下線”泛場景的進程中，銀行卡Ⅱ類賬戶業務尚欠缺相應風險管理手段，為保障市場平穩過渡、風險可控、避免金融浪費，在重視銀行Ⅱ類賬戶創新機會的同時，亟需對互聯網金融“借卡下線”和銀行卡Ⅱ類賬戶進行規范化管理和指導。
針對互聯網金融主體的產品側預判，象征意義大于實際業務意義，發展的不確定性大。目前，手機各類基于設備的NFC支付因受制于全國的Quickpass（閃付）受理環境少和各手機廠商的硬件體驗差異性大，故在短期內難以形成規模性和替代性。以此塊最為成熟的Apple Pay為例，目前線下支付的交易份額低于其在線上支付的應用。在筆者看來，手機NFC支付帶來的線下受理能力擴大極為有限，并不能真正助互聯網金融實現“借卡下線”、完成線下聯網通用的交易受理。“借卡下線”的象征意義大于實際業務意義，未來發展不確定性大。
針對互聯網金融主體的供給側管理，產品效仿層出不窮，對金融秩序管理帶來較大挑戰。“白條閃付”一經推出，立即引起各方熱議，其“互聯網金融主體——銀行——銀聯”的合作模式具有示范性，為各類互聯網金融主體的產品下線和各家銀行開展Ⅱ類賬戶應用提供了方向和實操范本。筆者預測，未來各類互聯網金融公司將紛紛模仿此思路，與銀行、銀聯開展“借卡下線”的各類業務試探，產品面的突破會層出不窮。同時，苦于場景搭建的銀行Ⅱ類賬戶應用將全面落地開花，與各類互聯網金融主體的合作將空前緊密，為后續銀行賬戶和金融秩序管理帶來嚴峻挑戰。
針對互聯網金融主體“借卡下線”的風險面管理，以風險穿透性為實質性管理原則，加大有效管理力度。在推進互聯網金融主體“借卡下線”與銀行Ⅱ類賬戶創新的過程中，應堅持公開透明、貫徹到市場主體的全過程監管，警惕互聯網風險轉嫁至銀行金融風險的穿透性，加大有效管理力度。為此，建議監管機構應不斷完善互聯網金融機構的授信管理機制，建立互聯網金融平臺的信息報送機制及信息泄露責任機制，加強對持卡人和平臺的交易監測，密切關注互聯網平臺與銀行Ⅱ類賬戶的各類風險節點，加強全員監督，完善現有監測規則，對異常授信、異常交易行為進行風險調查，并及時采取相應管控措施，確保客戶信息安全。
針對互聯網金融主體“借卡下線”的創新影響，重視銀行Ⅱ類賬戶等帶來的創新機會，同時避免金融浪費現象高發。2015年年底，人民銀行發布《中國人民銀行關于改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》，從落實個人銀行賬戶實名制、建立銀行賬戶分類管理機制、規范代理開立個人銀行賬戶、強化銀行內部管理和改進銀行賬戶服務五方面進行了規范。筆者認為，互聯網金融主體“借卡下線”是銀行Ⅱ類賬戶在新發文背景下的全新詮釋和應用場景拓展，銀行應珍惜賬戶分級可能帶來的業務機會。一方面，積極探索互聯網金融創新下的異業合作，借助互聯網平臺更多更快更好地踐行“普惠金融”，向更廣泛的客戶群體提供聯合金融服務。另一方面，從此里程碑事件中，提高應對互聯網金融競爭的戰略認識，加大面向互聯網的戰略執行進度，提高自身在互聯網時代的金融服務能力。同時，呼吁各方機構關注多樣化的互聯網金融創新業務帶來了嚴重的金融浪費并加以避免。
作者供職于招商銀行信用卡中心
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