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公司pos機待升級
圖片來源：官網(wǎng)截圖。
連通公司8月28日在杭州宣布，近日已開始商業(yè)運營。這是繼銀聯(lián)后，中國境內(nèi)第二家“持證上崗”的銀行卡清算機構(gòu)，也是首家中外合資銀行卡清算機構(gòu)。
連通公司的進入對中國市場有怎樣的意義？與銀聯(lián)將形成怎樣的競爭與共存關(guān)系？將如何影響你我生活？新京報貝殼財經(jīng)記者28日與多家媒體共同采訪了連通公司CEO劉偉德、連通公司首席業(yè)務發(fā)展及創(chuàng)新官龔亮，并采訪了多位業(yè)內(nèi)人士予以分析。
一問：連通公司是誰？
工商資料顯示，2017年10月，美國運通與連連支付共同成立連通（杭州）技術(shù)服務有限公司（下稱“連通公司”），注冊資本10億人民幣，連連數(shù)字科技有限公司和美國運通方面各出資50%。美國運通成立于1850年，是世界上唯一一家集發(fā)卡、商戶收單和支付清算業(yè)務于一身，且業(yè)務網(wǎng)絡遍及全球的公司。其發(fā)行的百夫長黑金卡，一直被網(wǎng)友們看作信用卡“鄙視鏈”最頂端的存在。
2018年11月，央行審查通過連通公司銀行卡清算機構(gòu)籌備申請。今年6月，央行向連通公司核發(fā)銀行卡清算業(yè)務許可證。美國運通成為國內(nèi)首家也是目前唯一一家獲得銀行卡清算業(yè)務許可證的外卡組織。
兩大股東如何分工？劉偉德介紹，連連集團更了解中國本土市場，了解如何跟監(jiān)管溝通，且有非常多資源，可介紹合作伙伴。如浙江省有很多小微企業(yè)，會把浙江省作為一個試點。美國運通非常懂小微企業(yè)，也懂風險管理，可以協(xié)助銀行面對小微企業(yè)的風險。此外，美國運通還主要負責網(wǎng)絡等技術(shù)方面搭建工作。
值得一提的是，劉偉德在美國運通供職20余年，在風險管理方面頗具經(jīng)驗，這也是他認為美國運通會帶入中國市場的一個自身優(yōu)勢。
二問：美國運通為什么進軍中國？
“一是中國的支付（消費）市場是全球最大的；二是中國移動支付全球領(lǐng)先，美國運通可以從中國市場學習；三是每年有約兩億中國人出境旅游和消費，從跨境角度來說是非常重要的；四是中國有非常多小微企業(yè)，美國運通小微企業(yè)業(yè)務在國外很多市場是領(lǐng)先的，希望把它帶來中國市場，服務小微企業(yè)的成長。”劉偉德稱。
當前，消費者已經(jīng)可以申領(lǐng)帶有美國運通標識的人民幣信用卡。劉偉德在8月28日發(fā)布會現(xiàn)場進一步透露，從8月稍早開始，連通公司已開始攜手包括國內(nèi)16家主流銀行、3大移動支付頭部平臺和7家非銀行支付機構(gòu)在內(nèi)的首批合作伙伴分批有序地開展銀行卡清算業(yè)務。
三問：對人民幣國際化進程及我國清算市場有何意義？
易觀分析金融行業(yè)分析師王蓬博表示，美國運通成為國內(nèi)首家獲得銀行卡清算業(yè)務許可證的外卡組織，代表我國清算市場向著國際化和市場化的方向邁出了堅實的一步。同時對人民幣國際化也有一定的促進作用，人民幣國際化進程取決于外國人的使用，目前更多是集中在貨物貿(mào)易的層面。
近年我國支付清算領(lǐng)域?qū)ν忾_放的標志事件還有很多，包括2019年9月，PayPal通過收購國付寶70％的股權(quán)，成為國付寶實際控制人并進入中國支付服務市場；2020年2月，由萬事達卡公司和網(wǎng)聯(lián)公司合資的“萬事網(wǎng)聯(lián)信息技術(shù)（北京）有限公司”提交的銀行卡清算機構(gòu)籌備申請獲批等。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，開放銀行卡清算市場有利于為銀行卡產(chǎn)業(yè)各方提供多元化和差異化的服務，提升我國銀行卡清算市場整體競爭力，提升我國銀行卡服務能力和水平；有助于優(yōu)化銀行卡產(chǎn)業(yè)格局、提升市場效率。
四問：銀聯(lián)的“勁敵”？
據(jù)中國央行最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量已達86.58億張。對應這一規(guī)模的龐大銀行卡清算市場，此前僅中國銀聯(lián)一家清算機構(gòu)。不少業(yè)內(nèi)人士將連通公司視為銀聯(lián)的“勁敵”，但在連通公司目前的合作伙伴名單內(nèi)，銀聯(lián)云閃付亦在列。
對于連通公司目前定位，劉偉德稱“是一個補充”，將結(jié)合美國運通與連連的優(yōu)勢，以產(chǎn)品管理、客戶管理、風險及信息管理領(lǐng)域三大能力，為合作伙伴提供差異化服務。從清算角度，為客戶提供一個非常穩(wěn)定、安全的網(wǎng)絡。
王蓬博認為，對支付行業(yè)來講，清算市場多了一個有力的競爭者，實際上等于放進來一條鯰魚，能夠讓清算市場更加透明合規(guī)有活力，最終會給到用戶和合作者更多讓利。第三方支付機構(gòu)在面對清算機構(gòu)時有了更多的議價空間，有利于行業(yè)整體利潤率的提升。跨境支付機構(gòu)多了更多合作以及業(yè)務拓展的可能性，聯(lián)迪、新大陸等機具巨頭也多了一個服務拓展的渠道。
五問：運通人民幣信用卡在哪兒可以使用？
劉偉德介紹，全新的美國運通品牌人民幣信用卡不僅能在境內(nèi)外接受美國運通卡的線上線下商戶使用，也能在國內(nèi)主流移動支付平臺綁卡支付，并且所有境內(nèi)外消費均以人民幣結(jié)算和入賬，持卡會員每月只需直接還人民幣即可。
支持境內(nèi)外同時使用的是卡內(nèi)的“一芯雙應用芯片”。龔亮介紹，芯片里有兩個應用標準，一個是在國外的EMV標準，另一個是國內(nèi)央行的PPOC 3.0標準。現(xiàn)在國內(nèi)已有數(shù)百萬POS機可以接受公司的標準了，接下來目標是讓國內(nèi)三千萬左右POS機能夠盡快升級到這個標準。
龔亮進一步稱，主要目的是讓持卡人方便，不需要去申請兩張不一樣的卡。從8月6日發(fā)行的美國運通人民幣卡都是一芯雙應用的標準。
六問：對消費者有何影響？
王蓬博表示，消費者有了更多的選擇權(quán)利，美國運通的客戶服務口碑，特別是高端客戶一直全球知名。也便利了經(jīng)常需要出國的國人以及在中國居住就業(yè)的外籍人士，人民幣結(jié)算也讓國內(nèi)游客出國更加方便。
董希淼認為，對我國金融機構(gòu)和消費者來說，意味著將有更多選擇。消費者已可以申領(lǐng)帶有美國運通標識的人民幣信用卡，但與國際主流銀行卡收費標準相比，我國銀行卡費率偏低，因此國內(nèi)銀行卡收費大幅度下降的可能性不大。
七問：是否會帶來一套新的刷卡手續(xù)費和品牌費的收取規(guī)則？
對此，龔亮表示，收費方面參照市場和整體情況，具體信息不便透露。連通公司相關(guān)人士補充稱，根據(jù)不同行業(yè)、不同情況，收費是一個非常復雜的系統(tǒng)，很難用一兩句話解釋清楚。
王蓬博認為，美國運通是一個卡組織，能夠以卡組織的身份來制定規(guī)則，但中國國內(nèi)的收費已經(jīng)很低了，而且國家發(fā)改委和央行已經(jīng)出臺了相關(guān)收費規(guī)則，如果在國內(nèi)展業(yè)，肯定需要遵循這套收費規(guī)則，但跨境支付有部分空間。
八問：連通公司的難題？
王蓬博認為，短期內(nèi)連通公司可能都無法“唱主角”。首先，對接銀行、三方支付收單機構(gòu)以及三大錢包運營商需要時間積累；其次是品牌效應，銀聯(lián)在國內(nèi)深耕多年，作為唯一一個銀行卡清算組織，品牌深入人心，在政策支持和行業(yè)合作方向都存在巨大優(yōu)勢；再次，國內(nèi)的信用卡市場實際上已近飽和，且競爭極為激烈。“最關(guān)鍵的是，目前國內(nèi)卡基市場的時代已經(jīng)結(jié)束了，如果只能和三大錢包合作，連通位置會十分尷尬，對自己品牌推廣以及資源的獲取都是一種損耗。”
從早前的現(xiàn)金、刷卡支付，到近年的二維碼支付、刷臉支付，中國支付市場變化也非常快。“再過一兩年是不是有新的方式出現(xiàn)，我們現(xiàn)在無法判斷。但是作為卡組織，我們本著各盡其職，一起看服務和創(chuàng)新能夠帶給消費者什么樣的便利，這樣的精神不管是創(chuàng)新變化到什么程度，我們的基石是穩(wěn)的，也是合作伙伴認同的一種方式。”龔亮表示。
新京報貝殼財經(jīng)記者 程維妙 編輯 岳彩周 校對 李世輝
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