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建行的pos機費率
特定養(yǎng)老儲蓄試點正式啟動。
11月20日，記者從工商銀行獲悉，該行在廣州、青島、合肥、西安、成都5個城市發(fā)行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限。產(chǎn)品定價高于普通定期存款，最高利率可達4%，不同城市略有差異。
據(jù)了解，其他三家銀行的試點工作也在推進當中，但并非全部于當日起售，有某大行合肥當?shù)刂泄ぷ魅藛T表示，該行臨時取消了特定養(yǎng)老儲蓄20日的發(fā)售，發(fā)售日期待定。
此前的7月，央行、銀保監(jiān)會發(fā)布《關于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），自11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設銀行在上述5個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，試點期限暫定一年。
最高利率4%
“今天是第一天，必須持身份證到網(wǎng)點來辦理。”11月20日，工行西安某支行工作人員對記者表示，該行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品已經(jīng)開售。
按照《通知》，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元。
據(jù)工行客服人員介紹，該行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品在不同試點地區(qū)利率略有差異，其中整存整取在廣州、成都、西安三地為4%，青島、合肥為3.5%；整存零取、零存整取在廣州、成都、西安三地為2.25%，在青島、合肥為2.05%。同期，各大行5年期定期存款掛牌利率為2.65%。
目前來看，存入特定養(yǎng)老儲蓄只能在試點城市的試點銀行線下網(wǎng)點辦理。工行表示，客戶存入時可通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺，持試點地區(qū)簽發(fā)的身份證辦理，不過查詢、支取、銷戶、零存整取續(xù)存時，可通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺、智能終端、網(wǎng)上銀行、手機銀行辦理。簽訂協(xié)議還可以享受自動續(xù)存零存整取資金、自動支取整存零取資金等服務。
前述工行西安某支行工作人員表示，目前工行在當?shù)乜梢赞k理特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務的只有20家網(wǎng)點，其中4家因為疫情處于封控階段，因為采取“額度制”，客戶須持身份證、工行借記卡（或新辦卡）到各網(wǎng)點處辦理時才能確定是否額度充足。根據(jù)《通知》，特定養(yǎng)老儲蓄單家銀行試點規(guī)模不超過100億元。
年齡、起存金額有要求
據(jù)工行官方介紹，對于特定養(yǎng)老儲蓄，無論客戶存入多少金額，均可享受同樣的存款利率，急用錢還可以提前支取，客戶可根據(jù)自身情況選擇不同類型和期限產(chǎn)品。
據(jù)前述工行西安某支行工作人員介紹，對于整存整取型特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，各類期限產(chǎn)品普遍執(zhí)行4%的存款利率，提前支取按照2%（普通定期存款）計算利息。不過值得注意的是，5年期以上的特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品，利率是5年更新一次，即每5年為一個計息周期，屆時會根據(jù)市場情況進行重新定價。
作為“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品的重要補充，特定養(yǎng)老儲蓄相比普通定期存款期限更長，且可在個人養(yǎng)老金制度下享受稅收優(yōu)惠。因為要滿足“滿55周歲可支取”，購買特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的儲戶至少要在35周歲（含）以上，即儲戶年齡+產(chǎn)品期限大于等于55，其中整存零取必須在55周歲（含）以上。
起存金額方面，據(jù)工行青島地區(qū)客服介紹，各類型產(chǎn)品也有相應要求，但門檻普遍較低。其中，零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。
不過從試點進展來看，各行步伐并非完全一致。記者致電建設銀行、中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行在上述試點地區(qū)的客服電話，對方均表示，特定養(yǎng)老儲蓄按照通知是于20日開始試點，但目前沒有查詢到關于產(chǎn)品的利率等具體信息，只能確定是“略高于5年期定期存款掛牌利率”，關于是否已經(jīng)正式開售可以向各網(wǎng)點咨詢。
有建行合肥某支行工作人員表示，該行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品尚未正式發(fā)售，原本定于20日發(fā)售但被臨時取消。關于產(chǎn)品利率，該工作人員稱此前接到的通知是3.5%左右，但最終執(zhí)行利率和發(fā)售時間還不確定。另有建行成都某支行儲蓄業(yè)務柜臺人員表示，據(jù)其了解，該行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品預計會在下周發(fā)售，但尚未接到具體通知。
助力個人養(yǎng)老金制度加速落地
作為個人養(yǎng)老金融發(fā)展的一部分，個人養(yǎng)老儲蓄試點落地也有望加速個人養(yǎng)老金制度的推進。
根據(jù)《國務院辦公廳關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》要求，個人養(yǎng)老金賬戶資金可投資的金融產(chǎn)品包括銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等。
其中在可選的儲蓄存款方面，銀保監(jiān)會11月18日發(fā)布的《關于印發(fā)商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務管理暫行辦法的通知》（下稱《暫行辦法》）規(guī)定，開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲蓄，不包括其他特定目的儲蓄）可納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，由參加人通過資金賬戶購買。參加人僅可購買其本人資金賬戶開戶行所發(fā)行的儲蓄產(chǎn)品。
《暫行辦法》顯示，首批可開展個人養(yǎng)老金業(yè)務的商業(yè)銀行和理財公司主要包括6家大型銀行、12家股份制銀行、5家城市商業(yè)銀行和11家理財公司。
招聯(lián)金融首席研究員董希淼對記者表示，與一般的儲蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有期限較長、品種豐富、利率較高等三個特點，試點有助于增加“第三支柱”養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，更好地滿足居民多樣化的養(yǎng)老需求和投資理財需求。
對于養(yǎng)老儲蓄試點明確儲戶在單家試點銀行每人限存50萬元，董希淼認為，這將讓更多儲戶參與到養(yǎng)老儲蓄試點中。“我國儲蓄率較高，居民向來喜歡存錢，對養(yǎng)老儲蓄較為關注。”他認為，隨著個人養(yǎng)老賬戶體系不斷完善，特定養(yǎng)老儲蓄也有望進一步擴大試點、完善管理措施，更好地滿足廣大儲戶多元化需求。
不過也有觀點指出，考慮到資產(chǎn)端很難提供對應的高收益資產(chǎn)，利率提升空間較小，特定養(yǎng)老儲蓄相比養(yǎng)老理財、養(yǎng)老目標基金、稅延型養(yǎng)老保險、專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等現(xiàn)階段主流養(yǎng)老金融產(chǎn)品，在收益方面吸引力還不突出，未來在個人養(yǎng)老金賬戶資產(chǎn)中的份額還有待觀察。
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