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pos機業務收單員
銀聯收單業務培訓會議紀要
會議時間：2014-12-04 9:00~17:00會議地點：銀聯含笑路203會議室與會人員各收單機構成員，新聞媒體會議記錄員：會議議題：旨在進一步規范收單業務市場，遏制亂象。會議內容：一、介紹近期風險熱點：1.預授權（銀聯建議應審慎開展T+0業務，T+0業務不應開給有預授權權限的商戶）2.沖正交易（要求12月20日前收單機構應關不預授權撤銷沖正、消費撤銷沖正、預授權完成沖正）3.代收業務（應僅對勞動收入、投資收益、保險稅費類商戶開放，不得用于商戶結算通道，開展時須有備付金；收單機構應避免2次提交結算文件的事情發生） 二、傳統收單業務：1.銀聯擬定明年根據差錯爭議處理的數據制定收單機構排名，排名越靠前，開放的業務權限越大，反之，則越小2.開展收單業務過程中，應杜絕異地收單，大商戶模式3.收單機構應應盡到審核商戶資質的義務，包含材料審核和現場審核，方式為人行征信系統，銀聯風險信息共享系統；對線上商戶的審核基本為法人身份證，對線下商戶的審核基本標準為營業執照。4.個人終端設備應綁定個人身份證（后臺綁卡的數量≤10張）5.POS機具秘鑰灌裝業務不能外包，收單機構應指派專門部門自主完成該業務的操作6.收單機構應對商戶的資質材料妥善保管，對拓展的商戶需進行專門培訓，巡檢以及相關的投訴處理7.收單機構應具備交易查詢、交易監控、資金清算、差錯爭議處理的基本流程。 三、創新收單業務——MPOS1.銀聯允許交易憑證電子化2.銀聯要求每臺MPOS機具應具備LBS終端位置管理功能 四、收單市場風險狀況介紹：1.套MCC猖獗2.偽卡盜刷嚴重（深圳、廣東、天津）3.賬戶信息泄露事件頻發4.跨境移機現象增多（澳門）5.信用卡套現風險上升（MCC：5998商戶居多）6.側錄CPP點風險（全年偵測到17個CPP點，15個發生在上海）7.自助終端，如MPOS成為測試偽卡的重要工具8.切機情況突出9.T+0結算增加攔截偽卡盜刷的難度（現銀聯發現異常交易會第一時間通知收單機構延時結算資金） 五、防范偽卡風險建議：1.認真對待銀聯發出的商戶風險提示2.監控余額查詢交易3.增加資金控制手段4.增加貨物攔截機制5.加入安全聯盟，共享信息 六、收單外包機構服務工作介紹：1.應嚴格管理對外宣傳可以“一證下機”的外包機構2.嚴格遵守“外包服務指引”3.收單機構應將本機構下的外包服務商進行備案，注冊登記，提交至銀聯審核4.備案方式分為：①總對總：向銀聯業管委秘書處提交，②分對分：向銀聯各地方分公司提交。每月1~15日可以備案，①和②不可兼選5.備案時須提供：名稱、營業執照、法人身份證以及所屬支付機構的支付業務許可證等6.收單機構核心業務不能外包，如風險管理 七、有關即將出爐的“5號文”的介紹：1.強調收單機構不能繞開銀聯接直連通道2.收單機構應保證一戶一碼3.收單機構應規范MCC、32域、簽購單顯示內容的配置（商戶名格式要求：地域+經營商鋪名+行業，如上海好樂迪KTV，要求起碼6個）4.明年起嚴查切機、兩清、商戶材料造假、系統變造交易等違規現象（簽購單將成為直接證據）5.“5號文”修訂內容一覽：①加大執行力度（如套MCC、直連等）若發現直連違規現象，對直連銀行進行處罰，5萬元起底，并上送舉報材料至直連銀行的總行辦公室②取消追償性清算，改用標準化清算，1年，1.25%③收單機構應在2014年12月31日前關閉繞開銀聯的直連通道④簽購單、32域、商戶名稱、系統變造交易的整改超過規定期限，會立即啟用約束行為⑤不得將違規的損失轉嫁至外包服務商，違規者，通報批評⑥系統變造交易，約束金額100萬元⑦整改期間內未及時提供資料或提供虛假材料的，違約金1萬元/戶⑧延時整改，整而不改的，約束金額1萬元/戶⑨要求收單機構下的外包服務商進行備案（本月發文）⑩違規傳送交易報文的（32域、簽購單商戶名稱等），約束金額1K起底，最高1萬? 境內移機罰1萬元/臺、境外移機10萬元/臺?新增限制、暫停轉接措施? 2種以上的違規情況會疊加進行約束，約束金也會累計?調整標準化清算（大商戶模式適用）?新增違規申訴復議，若復議后仍被認定為違規，追加約束金1萬/戶針對收單市場的違規亂象，銀聯將加大約束力度。昨日，銀聯召集50多家成員機構解讀了即將出臺的修訂版《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》(下稱：約束細則)。據銀聯人士透露，該約束細則的力度是之前的2-5倍。
據悉，約束細則加大了對收單機構套用商戶類別碼、套用特殊計費，繞銀聯轉接等違規行為的執行力度，并對一系列新的違規現象新增了約束處置條款。
發卡銀行首度納入約束范圍
據銀聯人士透露，約束細則將發卡機構也納入了約束范圍，即發卡銀行首度被納入約束范圍。
銀聯人士直言，目前繞銀聯轉接的違規現象加劇。機構直連銀行形成了兩套價格體系，導致銀行各分行相互競爭不斷壓低手續費率，“銀行看中的不是費率而是存款”，而其他機構爭相效仿，使得市場秩序更加混亂。
對此，銀聯近期通過投訴、機構報送渠道，共搜集各類接口信息1300余條，已確認接口數60余個。
約束細則規定，對機構違規開展銀聯卡跨行業務的，最低約束金為5萬元，比舊文件規定的2.5萬元增加一倍;違規交易計算期間從180天擴大到1年。值得說明的是，該項的被約束機構不僅包括收單機構，還包括了發卡機構，這是發卡銀行被納入約束范圍的一個重要條款。
另外，對機構的嚴重違規行為或根據監管機構要求，銀聯可視違規情況設置一種或多種交易權限、交易限額等，直至采取暫停轉接該機構的跨行交易。
值得一提的是，銀聯人士透露，銀聯將于2015年起運營名為“銀聯曬單平臺”的微信公眾號。該平臺鼓勵消費者在刷銀聯卡消費后曬小票或對賬單，如果發現該消費與商戶實際經營情況不符合，銀聯將給予數百元的話費獎勵。
據了解，該平臺推出至12月2日，累計收到曬單853筆，經核查違規301筆，其中繞銀聯轉接存85筆。
另外，銀聯日前下發了《關于進一步明確違規整改相關要求的通知》，要求收單成員機構在年底前完成繞銀聯轉接交易遷移。其中，對于遷移量占所有繞銀聯轉接交易量的比例，11月30日前清理不低于50%，12月10日前清理不低于65%，12月17日前清理不低于80%，12月24日前清理不低于90%，12月31日前全部清理完成。通知稱，逾期未報備或報備信息仍不完整、不真實、不規范的，視同違反承諾，將被取消整改期，對所有違規行為照常約束。
執行力度加大 “系統化變造交易”單次罰100萬元
另外，約束細則加大了對套用商戶類別碼(MCC)、套用特殊計費的執行力度。
據銀聯人士介紹，假設收單機構將給餐館(手續費率1.25%)布放的POS機商戶編碼套成了超市(手續費率0.38%)，餐館在這個POS機上日均違規交易1萬元的話，過去需要回吐的金額是“(合規費率-違規費率)×違規交易金額”，則計算結果為870元;而按約束細則，需要回吐的金額就變成了“(1.25%-違規費率)×違規交易金額+(1.25%-0.78%)×違規交易金額”，即為20100元。
數據顯示，今年1至11月，套用MCC及套用特殊計費已偵測發現違規商戶44萬戶。該項為收單機構常見的違規行為。
約束細則還規定，對簽購單違規、違規注冊商戶信息、違規設置實體商戶受理機構代碼(32域違規)、終端未認證、違規設置商戶名稱，這部分嚴重違規行為，不再給予整改期。
據悉，今年1至11月，32域不規范、商戶名稱不規范等已偵測發現118萬余戶。
對于市場新的違規手段“系統化變造交易”(收單機構利用技術手段將同一商戶受理終端上發起的銀聯卡交易，組合成多套交易，分散在多個商戶編碼或者多個交易渠道上送)，約束細則新增了相應約束條款，“違規行為一經認定，啟動違約金約束措施，違約金標準為單次100萬元”。
另外，對于錯誤設置商戶類別碼、期限內未提供或提供虛假材料、延遲整改、違規轉嫁責任(收單機構以明示或暗示的方式，冒用銀聯或業管委的名義追究其外包機構或商戶相關責任)、外包機構未備案，5號文也新增了相應的約束條款。
據了解，約束細則于銀聯業管委四屆四次會議上審議通過。其經過成員機構、分公司、各部門及部門內部征求3輪意見，討論10余次完成，前后總計修改30余稿。
銀聯人士強調，約束細則是依據各成員機構入網協議中約定而制定的，對違反約定的一方追究違約責任，收取違約責任金的具體執行規定;此類做法并非中國銀聯獨家，其它品牌卡組織，如visa、萬事達早有相關做法，甚至更加嚴厲。
據介紹，約束細則講用于保障中國銀聯全體成員機構正當權益，防止個別成員機構違反商業契約造成不正當競爭的手段。銀聯人士直言，目前市場處于“劣幣驅逐良幣”狀態，“這個市場把想做合規事情的企業逼到了角落”。
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