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mpos機和智能pos機
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信用卡代還被盯上了？——智能還款時代即將落幕
近日，銀聯發布了《關于開展收單機構信用卡違規代還專項規范工作的通知》，要求立即關停信用卡違規代還業務。
《通知》表示，為落實《中國人民銀行關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》（銀發〔2019〕85號）和銀聯業務規則關于商戶真實性管理的相關要求，針對當前受理市場端出現的信用卡違規代還等問題，銀聯將開展信用卡違規代還專項規范工作，要求收單機構立即指定專人根據本通知要求開展全面自查和整改工作。
其實早在今年7月，就有網傳信用卡代還APP及相關業務將遭關停整治，正所謂“無風不起浪，無根不長草”。
網紅代還業務
近年來信用卡市場的繁榮，促進了消費的同時，也催生了不少關聯業務。比如mPOS、信用卡代還業務等。信用卡代還主要分2大類：一種是代還公司或從事代還業務的個人；另一種則是線上代還APP。
而所謂的信用卡代還業務從本質上看，即借錢還信用卡，再當場套現還錢的過程。持卡人由于手頭拮據，又不想以最低還款額度了事。可以在還款日前，提著自己的信用卡去找代還業務員。還多少由持卡人決定，代還之后過一會，或隔天再通過POS機刷出。據了解，代還公司或個人可從每萬元的代還中收取100-200元費用。除此之外，為了方便業務的開展，網紅代還APP的出現更是加劇了合規風險、信用泄露和詐騙風險等問題。
信用卡代還風險
一般來說信用卡代還平臺除了還款業務之外，還會提供收款、提額、辦卡、放貸等業務。智能還卡業務需要綁定一張銀行卡、驗證個人信息以及開通小額免密代扣。在交易過程中，所有的銀行卡信息和交易信息都會被這些平臺留存，潛在導致個人的敏感信息很有可能被惡意利用，而開通小額免密代扣更是高風險的一件事情，持卡人很有可能會在不知不覺之間承受資金損失。
代還APP、無卡套現行為頻發，銀聯對此風險的警惕也早有相關動作。2018年4月，中國銀聯曾發布《關于防范轄內機構業務違規可能引發衍生風險事宜的通知》，指出以提供套現服務的無卡支付類APP正無序滋生，可能引發風險。
壓死代還的最后一個通知？
今年8月，北京銀保監局曾印發《關于加強銀行卡風險防控的監管意見》，要求北京市轄內商業銀行應加強對信用卡小額多筆循環套現還款、境外套現等新型套現風險特征的分析，持續優化套現交易監控模型，采取有效措施防范信用風險延期暴露、共債風險向銀行集聚以及跨境洗錢等風險。
而此次《通知》嚴格指出信用卡違規代還的特點：包括但不限于特定應用程序、移動支付APP利用信用卡賬單日和還款日時間差，通過違規存儲持卡人支付關鍵信息、系統自動化發起虛構交易，以較小的金額進行定期或不定期循環還款。
并規范了整改自查具體要求：
1、收單機構應從外包服務機構合作、商戶管理、交易監控等各環節全面排查是否存在信用卡違規代還業務, 對于發現信用卡違規代還業務的，應立即關停。
2、對自查發現自身存在信用卡違規代還業務的，收單機構應報送包括外包服務機構的名稱、地址、法人、營業執照和軟件APP 的名稱、交易規模等信息銀聯至相關部門。對于存在應報未報違規代還業務的收單機構，一經發現將采取嚴厲處置措施。
3、收單機構應加強業務合規學習，建立效工作機制。在外包服務機構管理、商戶真實性管理等各方面從嚴開展業務，避免出現類似違規問題。
除此之外，《通知》中還明示一點，自2019年12月02日起，收單機構仍存在信用卡違規代還業務的，一經發現將根據銀聯業務規則對其從嚴從重處置，包括但不限于全行業通報、暫停銀聯網絡內業務等。
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