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1、浦發有pos機嗎
浦發有pos機嗎
經濟觀察網 記者 胡群 中國銀行業正處在一個巨大變革的時代。中國經濟進入新常態，中國銀行業僅用不到五年時間，就從“利潤高得不好意思說”到了凈利潤增長接近于零，除卻宏觀經濟對銀行業的沖擊，互聯網金融迅速崛起亦擠壓銀行業的市場成長空間。從2013年至今，互聯網金融在國內集中爆發，甚至涌現出螞蟻金服和微眾銀行等互聯網金融翹楚，而相比之下，銀行業的互聯網化乏善可陳。
這一格局在2015年正在悄然發生變化。由于互聯網銀行在國內尚未成規模化發展，處于網絡金融轉型初級階段的商業銀行，正積極尋找新的業務增長點和爆發點，致力于打造符合時代需要的銀行服務新模式。據經濟觀察報了解，目前浦發、中信、光大等多家A股上市商業銀行超90%的個人業務可通過電子渠道完成，并且替代作用還在持續加強。
然而，以上只是部分銀行的數據，整個行業的數據并不樂觀。中國金融認證中心最新發布的《2015中國電子銀行調查報告》顯示，2015年全國企業網銀用戶比例為73%，個人網銀、手機銀行、電話銀行和微信銀行的用戶比例分別為40%、32%、23%和18%。中國人民銀行原副行長李東榮認為，總體看金融機構的“互聯網+”行動仍顯“穩健有余、創新不足”。
目前部分商業銀行個人電子銀行業務替代率
金融互聯網3.0
中國銀行業的互聯網探索早在上世紀90年代末既已開始。時任建行行長周小川創建中國第一家網絡銀行部，初創期雖僅5人，但作為一級部門，可見建行管理層當時對網絡銀行部的重視程度。后來周小川履新證監會主席，建行網絡銀行部隨之并入零售業務部，成為電子銀行部的前身。
本世紀以來，各大銀行均建立了電子銀行部或網絡金融部，開展如自助設備、POS收單，甚至直銷銀行等相對簡單的電子銀行業務，但電子渠道并不統一。光大銀行電子銀行部總經理楊兵兵表示，僅電子渠道就大概有12個，渠道一體化、產品場景化、資源整合化就是我們電子銀行肩負的一種責任。
工行電子銀行部總經理侯本旗、華夏銀行電子銀行部總經理劉琇臣等多位銀行人士向經濟觀察報表示，由于上線產品數量少且復雜程度低，直銷銀行并非是戰略性產品。如何實現渠道一體化、產品場景化、資源整合化？僅靠目前市場上的直銷銀行顯然難以呈現。
兵無常勢，水無常形。各家銀行的互聯網戰術不盡相同。以浦發銀行為例，目前“spdb+”集團統一門戶已經建成，統一的在線會員體系也正在與各集團子公司逐個開展接入，客戶通過線上統一入口，一個登錄ID，即可直達各集團子公司，一站式獲取集團項下銀行、基金、信托等服務資源。
工商銀行自發布互聯網金融戰略“e-ICBC”后，互聯網金融業務發展迅速：融e購電商平臺，今年前10個月，工商銀行“融e購”的交易額超過6000億元；“融e聯”用戶已突破200萬戶。目前工行1.65億的手機銀行客戶量，2億的網上銀行客戶量及450萬億的交易量已居國內同業首位，基于直銷銀行的融e行近期新版本發布后，或將推動客戶數顯著增長。
“我們做即時通訊平臺（融e聯）不是要跟騰訊競爭，做電子商務平臺（融e購）也不是跟阿里競爭，雖然騰訊、阿里都做了互聯網銀行，但這些是對中國金融改革、金融深化很好的探索。” 侯本旗稱，“你以為你的對手是友商，實際上你的對手是時代。我們做這些事情所有的出發點都是適應技術的變化、時代的變化和客戶行為的變化。”
相對于浦發銀行建立集團統一入口、工商銀行自建各類互聯網渠道，中信銀行則選擇與互聯網巨頭合作，正在積極地探討走出一個有別于傳統商業銀行的模式。11月18日，中信銀行與百度聯合宣布發起設立百信銀行，雖然目前該機構尚未獲得銀監會審批，但無疑已為銀行互聯網化探索出新的途徑。
實際上，中信銀行近年已和百度、阿里、騰訊、京東等互聯網巨頭開展多領域的合作，中信銀行信用卡中心總經理呂天貴表示，今年中信銀行信用卡新發卡量的一半來自于合作的互聯網端。
技術輸入
“中國中車和中國五礦用的是我們的e電商，海爾用的是e貿融。”中信銀行公司銀行部張連澤向經濟觀察報記者稱，借助于互聯網金融的優勢，中信銀行正為傳統機構構建互聯網生態。
據了解，目前國內的中小電商超過3000萬家，但僅有10%的電商企業擁有線上運營的能力，如何為這類企業提供融資外的綜合金融服務，已成為各大中型銀行的業務重點之一。廣發銀行副行長王兵表示，廣發銀行電商服務平臺可為創意園、科技園、大型生活園區、自貿區等集群內的中小電商商戶提供包括賬戶體系搭建、網絡支付渠道、資金監管、賬戶資金變現等內容的綜合金融服務輸出，成為電商金融服務的集成供應商。
招商銀行在公司金融領域推出面向產業互聯網平臺的互聯網電子賬戶系統——E+賬戶，完成中藥流通平臺、制造企業原材料交易平臺等多個垂直性行業平臺的接入；推出移動支票業務，滿足企業在跨銀行、跨地域和時間下的非辦公場景交易結算需求。截至2015年6月底，小企業E家注冊客戶數86.27萬戶，移動支票業務使用客戶4.11萬戶。在同業金融領域，招行打造同業金融渠道業務平臺“招贏通”，通過將同業業務“線上化、移動互聯網化”，實現由傳統線下業務向線上業務的轉型。截至2015年6月底，通過“招贏通”平臺發展同業客戶420戶，涵蓋證券公司、信托公司、財務公司、保險公司等各類金融機構。
相對于股份制銀行互聯網金融技術輸出業務，工商銀行的創新步伐顯然更加穩健和迅速。目前融e購的業務領域已從B2C擴展到B2B，并創造了B2G，亦即企業與政府的采購電商平臺。電商平臺所提供的商品和服務從日常消費品擴展到地產、旅游、汽車、教育、集中采購等領域。工商銀行與20多家國內知名房地產企業合作，打造“線上選房、線上按揭、線上支付”的互聯網營銷模式，為客戶帶來了全新的購房體驗和高品質的消費金融服務，僅今年以來已在融e購上線了100多個城市的近500個樓盤項目，銷售房產突破1萬套，交易額超過140億元。
亟待監管創新
盡管銀行互聯網化已取得一定成效。但在李東榮看來，金融機構的“互聯網+”行動仍顯“穩健有余、創新不足”。
“總行領導也十分重視，我們部門也從全國多分支機構抽調相關人員，但業務開展起來，仍有一些掣肘。”一位來自國有大行的電子銀行部的中層人員向經濟觀察報記者稱，可能受累于長期業務發展慣性以及監管約束等原因。
李東榮近期在《中國金融》撰文表示，我國金融業正面臨傳統經營模式與新興經營模式之間融合的挑戰，短時期內還難以完全融合，多數金融機構缺少與客戶的有效互動，無法充分滿足不同客戶的差異化、多樣化需求。同時，金融機構產品開發普遍還延續傳統的項目推進方式，往往要經歷反復論證、多層審批，創新方面存在環節多、流程長、耗時久現象，難以適應互聯網時代尤其是移動互聯網時代市場快速變化帶來的敏捷創新的要求。
在金融互聯網化過程中，李東榮強調，監管機構需要積極改變傳統監管模式，充分運用信息化手段提升宏觀調控和金融監管的效能，防范互聯網金融新產品、新技術帶來的風險。通過運用大數據、云計算等互聯網技術，更為全面、及時、敏銳地洞察我國金融業發展變化，以量化的手段和方法把握金融市場整體運行和風險情況，防止出現監管真空和監管套利，牢牢守住不發生系統性風險的底線。
“無論金融互聯網化還是互聯網金融化，只有提供更好的金融產品和服務，才有生存發展的機會。金融消費者的眼睛是雪亮的，他們會用腳投票。”大成律師事務所合伙人肖颯認為，當前互聯網金融行業尚處于初級階段，但隨著監管機制的完善，行業將逐步集中，互聯網行業向來是一線機構贏得絕大多數市場，而這過程中勢必將會是一場血雨腥風。
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