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現(xiàn)代金融pos機機型
成都農(nóng)商銀行作為成都市農(nóng)村金融服務主力軍，回到市屬國企序列，站在新的歷史起點，按照“全面彰顯公園城市特色和鄉(xiāng)村振興功能的全國標桿性農(nóng)村商業(yè)銀行”要求，堅守“因農(nóng)而生、伴農(nóng)成長”的立身之本，深耕本土，不斷探索創(chuàng)新服務“三農(nóng)”的新戰(zhàn)略、新模式和新產(chǎn)品。在數(shù)字中國、數(shù)字鄉(xiāng)村建設的大背景下，成都農(nóng)商銀行積極推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大推廣金融科技運用，為金融服務鄉(xiāng)村振興注入科技新動能，助推成都市鄉(xiāng)村振興“走在前列、起好示范”。
成都農(nóng)商銀行副行長 成先明
注入大數(shù)據(jù)和智能化因子，探索開展主動授信，降低農(nóng)村金融服務門檻1.強化“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)建設，加快打造線上農(nóng)貸產(chǎn)品。一是創(chuàng)新“農(nóng)信易貸”線上貸款模式，提升貸款便捷性。依托“互聯(lián)網(wǎng)+”科技創(chuàng)新，推進農(nóng)村小額信貸全流程線上化，采用人臉動態(tài)識別、電子簽章等互聯(lián)網(wǎng)技術，運用大數(shù)據(jù)智能風控決策引擎，通過手機銀行、微信銀行等線上化渠道，實現(xiàn)線上申貸、審批、提款、還款等功能，實現(xiàn)農(nóng)戶“足不出戶即可辦理業(yè)務”的全線上業(yè)務體驗。同時，面對新農(nóng)村孕育的新需求、新變化，將“農(nóng)信易貸”信用額度提升至20萬元，有效滿足農(nóng)戶各方面的融資需求。截至2022年6月末，“農(nóng)信易貸”貸款余額11.45億元，惠及農(nóng)戶1.73萬戶。二是實現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)濟檔案電子化改造，提升建檔質(zhì)效。農(nóng)戶的生產(chǎn)生活特點決定了“觸網(wǎng)少、頻次低”，面對廣泛的農(nóng)戶都要建立詳細的信用檔案，且需動態(tài)更新檔案數(shù)據(jù)，線下建檔的模式會消耗較多的人力成本和時間成本。為有效提升建檔質(zhì)量和效率，我行搭建了農(nóng)村信用信息平臺，實現(xiàn)客戶經(jīng)理在線建立電子化的農(nóng)戶經(jīng)濟（信用）檔案，有效推進農(nóng)戶經(jīng)濟檔案的快速采集，并借助大數(shù)據(jù)技術實時生成預授信額度。歷年來，成都農(nóng)商銀行累計建檔超50萬戶。
2.建設全行級智能風控中臺，保障“三農(nóng)”金融服務安全。構建風險資源庫、風控決策引擎、風控服務配置平臺及風險可視化平臺“四位一體”的架構體系，助力經(jīng)營風險從“人防”向“技防”“智防”轉(zhuǎn)變，由“人工決策”向自動化、智能化的“數(shù)據(jù)決策”轉(zhuǎn)變，輸出風險更低、效率更高、成本更低、價值更高的“三農(nóng)”金融服務。一是增強大數(shù)據(jù)和AI賦能，繪制農(nóng)村客群360度畫像，建立包括進件準入、授信增信、反欺詐、定額定價、資金流向監(jiān)測等多維度信貸全生命周期風控模型。二是利用機器學習建模平臺助力風控模型快速迭代優(yōu)化，尤其是結合農(nóng)村市場主體生產(chǎn)、生活特點，合理確定各項模型指標與評分標準，向評級授信多維度、精準化的工作目標推進。三是強化行內(nèi)外風控數(shù)據(jù)的有機整合和共享復用，完善客戶畫像精準度和有效性；并積極探索“隱私計算”技術在“三農(nóng)”領域的應用前景，進行相關實驗和測試，數(shù)據(jù)隱私和數(shù)據(jù)價值雙管齊下，推動“數(shù)據(jù)可用不可見”。四是推廣機器人流程自動化、光學字符識別、自然語言處理等新興技術運用，替代風控環(huán)節(jié)中的部分人工行為，進一步提升風控全流程自動化程度。
3.積極參與政府涉農(nóng)數(shù)據(jù)平臺——“農(nóng)貸通”平臺建設。“農(nóng)貸通”平臺是成都市政府立足于農(nóng)業(yè)供給側(cè)結構性改革和成都市農(nóng)村金融服務綜合改革試點，搭建的集農(nóng)業(yè)政策咨詢、產(chǎn)權流轉(zhuǎn)服務、融資供需對接、金融風險分擔、信用信息共享等多種功能于一體、線上線下相結合的農(nóng)村金融綜合服務平臺。我行將其作為運用數(shù)字金融破解“三農(nóng)”市場信息不對稱、融資難等問題的重要抓手，2017年7月成為首家與“農(nóng)貸通”平臺聯(lián)網(wǎng)對接的金融機構，目前累計通過“農(nóng)貸通”平臺投放貸款1.96萬筆，總金額216億元，位居全市金融機構首位。
推廣完善數(shù)字終端和服務供給，改善農(nóng)村普惠金融服務發(fā)展環(huán)境1.推出了村級“惠農(nóng)微銀行”農(nóng)村綜合服務模式。結合農(nóng)村空心化，留守老人現(xiàn)代金融服務工具接受度不高、普遍使用存折等特點，我行在農(nóng)村地區(qū)推行“惠農(nóng)微銀行”綜合金融服務，并對終端機具進行數(shù)字化改造，打通農(nóng)村金融服務的“最后一公里”。一是采用“商戶”合作模式，安裝惠農(nóng)終端，采用大屏觸屏設備，界面友好，操作便捷，更符合農(nóng)村地區(qū)用戶習慣，相較于助農(nóng)POS功能更加豐富完善，且支持存折更契合農(nóng)村客戶特點及需求。二是通過VPN連接到銀行內(nèi)網(wǎng)，支持辦理銀行卡/存折小額存取款、轉(zhuǎn)賬、耕保/林保兌付、社保繳納、賬戶查詢、補登存折、生活繳費、國債購買等業(yè)務。采用專用網(wǎng)絡保障安全性的同時，也更適用于農(nóng)村地區(qū)固網(wǎng)專線鋪設難度大、調(diào)整安裝位置的場景。截至目前，全行在成都14個區(qū)縣農(nóng)村地區(qū)共建設了110個服務點。2021年惠農(nóng)終端辦理業(yè)務59.37萬筆，交易金額3.68億元。
2.加強金融科技應用，提升“三農(nóng)”客戶服務體驗。一是結合四川地區(qū)農(nóng)村客戶大多使用方言的特點，建設智能客服系統(tǒng)，利用語音識別、語義理解、語音播報等技術，支持客戶使用四川話撥打客服熱線后，通過智能語音導航至業(yè)務辦理節(jié)點，無需層層按鍵，提高了服務效率。同時，該系統(tǒng)搭建了四川話混合普通話的智能質(zhì)檢模型，對客服中心人工服務電話錄音文件進行準確識別和質(zhì)檢分析，有效降低了操作風險，保障了客服質(zhì)量。二是針對農(nóng)村用戶使用手機APP以及線上化金融服務的經(jīng)驗和習慣，基于微信平臺和H5技術打造了一款簡化版的手機銀行“掌上農(nóng)商”，無需下載APP或前往銀行柜面，僅需關注成都農(nóng)商銀行微信公眾號即可開通使用。首次綁定賬戶后，后續(xù)登錄無需重復輸入密碼；且支持農(nóng)村客戶通過自助設備進行無卡取款，支持快速接入“智能客服”?！罢粕限r(nóng)商”成功吸引到大量從未接觸過線上金融的農(nóng)村用戶，使其體驗到了足不出戶便能享受到銀行服務的樂趣。
加強數(shù)字資源的共建共享、整合互通和有效利用，探索搭建農(nóng)村金融信息服務體系1.圍繞“便捷支取、查詢、繳費”功能，實現(xiàn)與稅務、社保、醫(yī)保、規(guī)劃和自然資源、城市公園等政府部門協(xié)同，實現(xiàn)系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)互通。搭建城鄉(xiāng)金融服務平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)在線實時交付，建成集財政補貼代發(fā)、養(yǎng)老保險代收、醫(yī)療保險代收、水電氣繳納等功能于一體的農(nóng)村綜合金融服務平臺，并開通柜面、自助機具、手機銀行、微信銀行、天府市民云等多種渠道，為城鄉(xiāng)居民提供方便、快捷的代收付一站式服務。平臺覆蓋成都市近150萬戶農(nóng)戶，年均發(fā)放財政補貼資金近30億元，代收社保300余萬人次，其中2021年代收社保即達420萬人次、金額55億元、代發(fā)農(nóng)民工工資19萬人次、22億元；2022年上半年代收社保95.44萬人次、19.61億元；代發(fā)農(nóng)民工工資10.07萬人次、11.11億元。
2.銀村業(yè)務助力數(shù)字鄉(xiāng)村服務建設，實現(xiàn)村級財務“賬務管理”與“資金支付管理”閉環(huán)式管理，提升鄉(xiāng)村治理數(shù)字化效能。為落實金融服務鄉(xiāng)村振興，助力基層治理能力提升，成都農(nóng)商銀行于2021年1月率先在都江堰開展“銀村直聯(lián)”業(yè)務試點，該業(yè)務支持村級資金在線支付、實時查賬、在線打印回單、與銀行自動對賬等功能。作為成都市首家開展實施業(yè)務的銀行，截至2022年6月末，我行“銀村直聯(lián)”業(yè)務已覆蓋19個區(qū)市縣，開通在線支付賬戶2052個，支付67.06萬筆，在線支付交易額33.86億元。“銀村直聯(lián)”打通村級會計核算系統(tǒng)與銀行業(yè)務系統(tǒng)之間的互通橋梁，實現(xiàn)村級財務“賬務管理”與“資金支付管理”為一體的閉環(huán)式管理，推進政務和金融服務渠道共建共享。一是鞏固了村社資金“云核算”基礎，拓展了原核算系統(tǒng)收支原始憑證遠程預審、“銀村直連”資金在線支付、網(wǎng)上財務公開三大信息化管理模塊功能。二是通過線上無現(xiàn)金和可追溯的支付交易處理方式，以及采取專線保障、SSL協(xié)議加密、交易簽名驗簽等措施，實現(xiàn)資金不落地，保障村級資金使用安全。三是實現(xiàn)金融助力鄉(xiāng)村治理，通過對線上財務支付進行全環(huán)節(jié)審核、監(jiān)督，有效保障資金使用安全，進一步筑牢了村社廉政網(wǎng)絡體系防線建設。四是切合疫情常態(tài)化需要，避免基層財務人員頻繁往返于網(wǎng)點、代理記賬中心等地，實現(xiàn)不出門即可辦公，提高了村社會計核算的工作效率，減少人員流動。
結 語鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略描繪的“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！焙陚ニ{圖，為農(nóng)村金融、農(nóng)商銀行的發(fā)展提供了廣闊的歷史舞臺。深度融入數(shù)字鄉(xiāng)村建設，實現(xiàn)科技賦能，是提升金融服務鄉(xiāng)村振興能力和水平的新動力和新引擎。成都農(nóng)商銀行將堅持深耕服務“三農(nóng)”戰(zhàn)略定力，堅定“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，持續(xù)強化金融服務鄉(xiāng)村振興的科技支撐，為促進成都城鄉(xiāng)融合發(fā)展、加快建設踐行新發(fā)展理念的公園城市示范區(qū)貢獻農(nóng)商力量。
（欄目編輯：楊昆樺）
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