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1、云商寶pos機是一清機嗎

云商寶pos機是一清機嗎

互聯網巨頭進軍金融的“橋頭堡”是以貨幣基金為基礎的各種寶類產品，騰訊和阿里巴巴作為中國互聯網領域實力不相上下的兩大巨頭，在寶類產品上卻差異巨大。

2017年中期規模數據顯示，阿里旗下余額寶及其小伙伴基金規模超過1.5萬億元，并不斷創出規模新高。

而騰訊理財通對接四只貨幣基金合計規模不足1200億元，甚至不及2015年9月底的規模。

為何騰訊系規模遠不如阿里系？業內普遍認為，騰訊理財通沒有像余額寶那樣，從底層把貨幣基金對接消費支付功能，是落后的主要原因。

規模差距已近12倍

我們首先來看阿里旗下對接貨幣基金的產品，原本只有余額寶一家，后來針對企業商戶增加了云商寶，2017年6月又新增對接了博時合惠貨幣基金。

從2017年中期數據來看，余額寶規模為14318億元、云商寶規模為520億元，博時合惠貨幣基金規模為239億元，三者合計為15077億元，首次超過了1.5萬億關口。

對比理財通目前對接的四只貨幣基金，易方達易理財規模為606億、華夏財富寶A規模為211億元、匯添富全額寶規模為205億元，南方現金通E規模為161億元，四只產品合計規模為1183億元。

如果從過去幾年變化來看，2013年年底余額寶規模為1800多億元，隨后快速增長到2014年一季度末的5400多億元，并緩慢增長到了2016年年底的8000多億元。

剛過去不久的2017年上半年，阿里系的貨幣基金表現突出，除了余額寶激增6200多億元，總規模達1.43萬億之外，云商寶和博時合惠貨幣基金規模也大幅增長。

相比之下，理財通旗下貨幣基金規模2014年一季度末以來增長并不是十分明顯，甚至階段性出現過大幅下降，最新總規模也沒有超過2015年三季度末的高點1273億元。

注：2016年理財通下線一只貨幣基金并同時上線另一只產品

背后深層次原因

阿里巴巴和騰訊的互聯網貨幣基金發展三四年時間，為何會出現如此大的差異？阿里系貨幣基金又有何優勢值得騰訊系學習的？

對于余額寶和理財通對接貨幣基金兩種截然不同的發展路徑，根本的原因在于消費支付功能問題，三四十年前美國貨幣基金的大發展也是由于消費支付功能問題。

美國貨幣基金在20世紀70年代后半期實現了刷貨幣基金卡進行消費支付的功能，刷卡后貨幣基金的贖回資金自動被劃撥到消費商戶的賬戶中，這樣大大增加了貨幣基金的功能，促使大批投資者將零散資金投資到貨幣基金上。

再加上當時市場環境下，貨幣基金的收益率明顯高于銀行活期和定期儲蓄金額，帶動了美國貨幣基金行業的大發展，到1982年年底美國貨幣基金規模快速發展到2300多億美元，占全部基金比例超過了50％；1990年發展到近5000億美元，在美國基金規模的占比也有47％左右。

在中國，余額寶實現了類似美國貨幣基金那樣的消費支付功能，在支付寶體系下，可以無需申購贖回操作即可實現消費支付功能。而理財通旗下的貨幣基金到目前為止，仍為實現類似余額寶這樣的消費支付功能。

騰訊理財通對接了四只貨幣基金，這種模式增加了客戶的選擇性，收益率最高的貨幣基金也高于余額寶，但與此同時，這種模式也讓客戶把更多時間放在了收益率對比和選擇上，客戶體驗和粘性明顯不如余額寶。

余額寶半年申贖首超10萬億大關

余額寶最新披露的2017年半年報數據顯示，短短半年時間，余額寶的申購高達5.64萬億份，贖回達5.02萬億份，兩者合計為10.66萬億份。

10萬億級的天文數字背后是余額寶真正打通了貨幣基金的消費支付通道。

幾億客戶在淘寶或天貓購物時，無需點擊屏幕或鼠標贖回余額寶，即可直接用余額寶進行支付。支付寶資金到賬后，也無需點擊申購余額寶，即可自動轉為余額寶。

據統計，2016年雙11購物節當天支付寶每筆消費金額為115元。按余額寶每筆交易115元測算，若余額寶申購贖回都必須操作一次，僅半年時間，客戶就要操作基金申贖操作近1000億次。

對比騰訊理財通對接的貨幣基金，由于沒有真正實現貨幣基金消費支付功能，需要更復雜的操作才能用貨幣基金里的錢，進行消費購物。

有業內人士大膽假設，如果騰訊理財通只對接一只貨幣基金，并把貨幣基金和理財通（微信支付＋QQ錢包）打通，可以用于消費支付，那么這只貨幣基金的規模，即使沒有余額寶的1.43萬億那么大，也能有5000億，甚至上萬億的資產規模。因為，在第三方移動支付領域，理財通的地位、交易量已經在強勢追趕支付寶。

艾媒咨詢數據顯示：2017年上半年支付寶和理財通（微信支付＋QQ錢包）的市場份額分別為53.8％和40.3％，已經形成了雙寡頭壟斷的支付市場格局。

騰訊理財通余額＋追趕阿里系

不過，騰訊理財通也在追趕余額寶，不斷進步中。

例如，理財通推出的余額＋服務，為客戶提供了享受貨幣基金收益率，并且能夠購買其他理財產品的活期賬戶。

這一賬戶的實質是打通了貨幣基金資金在理財通理財體系的支付問題，能用余額＋中的資金購買其他理財產品，理財產品賣出或贖回的資金也能積累到貨幣基金上，方便了客戶，但距離余額寶的消費支付還差很遠。

不管是馬云的余額寶及小伙伴，還是馬化騰的理財通，互聯網巨頭們在貨幣基金領域都在不算進步中，為幾億客戶提供更加便捷的金融服務！

中國基金報

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