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飛錢支付是正規(guī)pos機(jī)嗎
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盤古智庫
日本產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)動態(tài)
（2021第1期）
疫情沖擊下的日本產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)（一）
移動支付風(fēng)頭漸勁·支付安全成最大困擾
盤古智庫東北亞研究中心
盤古智庫高級研究員、東北亞研究中心副主任李玲飛
撰寫
一年前，如果你去一家日本面館要份面條外賣，恐怕會遭遇老板的黑臉以及語帶不滿的解釋——為什么不提供打包服務(wù)；一年前，你可以通過結(jié)賬時下意識掏手機(jī)還是錢包來分辨哪些人是游客哪些是土著；一年前，日本人想不到有一天國家會因為口罩?jǐn)喙┒萑胛C(jī)。一年過去后，知名美食網(wǎng)站評選出的“今年の一皿”（年度代表菜）就是拉面外賣；原來只接受現(xiàn)金的小蔬菜店也貼出了收款二維碼；夏普的國產(chǎn)口罩開辟了新供應(yīng)鏈后雖然供貨依然緊張，但能夠以定期購的形式慢慢滿足大量需求。這一切，都源于一年前突如其來的肺炎疫情。
疫情如此嚴(yán)重且持久，受到?jīng)_擊的產(chǎn)業(yè)或不得不改變自己以維持生存，如某些幾乎變成中央廚房的居酒屋，同時也創(chuàng)造出許多新的商機(jī)、開辟出新的發(fā)展領(lǐng)域，比如遠(yuǎn)程辦公與移動支付。在新冠肺炎來襲一年后，我們聚焦日本的移動支付、遠(yuǎn)程醫(yī)療、餐飲服務(wù)等受其影響最直接的行業(yè)和領(lǐng)域，考察疫情如何改變這些行業(yè)的世界觀，如何催生出新的發(fā)展模式、商業(yè)機(jī)會與行業(yè)規(guī)則，希望能總結(jié)出一些有益的啟示。
移動支付風(fēng)頭漸勁?支付安全成最大困擾
——疫情沖擊下的日本產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)形態(tài)（一）
在日本民間消費的B to C領(lǐng)域，由于支付成本較高，商鋪（尤其是中小型商鋪）普遍不愿意設(shè)置刷卡、讀卡等支付終端，而由于消費者接受程度偏低，掃碼或者刷手機(jī)等移動方式又難以普及，這是日本要實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”最難啃的一塊“骨頭”。2020年新冠疫情的出現(xiàn)，對接觸感染隱患的擔(dān)心，迅速提高了移動支付的使用頻率，不僅減少了現(xiàn)金的使用，也擠壓了信用卡等實體卡的使用空間，移動支付方式風(fēng)頭漸勁，政府制訂的“非現(xiàn)金支付”KPI的完成時間似乎可以大幅提前。不過，在各大公司紛紛進(jìn)入移動支付領(lǐng)域、各類“Pay”軟件紛紛上臺競爭的同時，信息安全和隱私保護(hù)問題成為阻礙日本移動支付行業(yè)發(fā)展的新難題。
普及“非現(xiàn)金支付”，實現(xiàn)“無現(xiàn)金社會”，是日本政府推進(jìn)“第四次工業(yè)革命”和“社會5.0”的重要戰(zhàn)略課題之一。《未來投資戰(zhàn)略2018》將“無現(xiàn)金社會”的實現(xiàn)作為金融科技革命組成部分，列出未來3年和10年間的關(guān)鍵績效指標(biāo)：到2020年6月，國內(nèi)所有銀行全部導(dǎo)入開放API（應(yīng)用編程接口），到2027年6月，“非現(xiàn)金支付”比例達(dá)到40%（2017年為21%）。為此，日本政府專門制訂《無現(xiàn)金?愿景》對“非現(xiàn)金支付”環(huán)境的搭建做出完整而詳細(xì)的規(guī)劃，并推動建立“產(chǎn)、官、學(xué)”聯(lián)攜的“無現(xiàn)金推進(jìn)協(xié)議會”，為支付方式改革的普及提供信息、相關(guān)設(shè)備和政策等全面支持。
民間消費B to C領(lǐng)域的“非現(xiàn)金支付”是一塊難啃的“骨頭”
《未來投資戰(zhàn)略2018》和《無現(xiàn)金?愿景》中將“非現(xiàn)金支付”的討論范圍界定為民間消費領(lǐng)域，主要是B to C（商家與消費者之間）的非現(xiàn)金結(jié)算，也包括消費者個人間的C to C（或P2P）以及部分個人與政府之間（C to G，稅金繳付等）非現(xiàn)金結(jié)算。詳見圖1：
日本政府選擇民間消費的B to C領(lǐng)域作為討論對象，主要原因是從廣義角度來看，日本的“非現(xiàn)金支付”水平并不算低，民間消費的B to C是拖累日本成為“無現(xiàn)金社會”的最后一塊難啃的“骨頭”。
根據(jù)國際貨幣基金組織的一份工作論文統(tǒng)計，2016年日本家庭最終消費中現(xiàn)金的使用比例僅為23%，與丹麥（22%）的水平相當(dāng)，低于新加坡（30%）、美國（29%）和英國（24%）等國家（見圖2）。
而根據(jù)日本銀行協(xié)會和信用卡協(xié)會2019年所做的調(diào)查統(tǒng)計結(jié)果，“非現(xiàn)金支付”在家庭最終消費中所占比例分別為52.7%和62.2%（見圖3）。說明在民間消費領(lǐng)域，日本“非現(xiàn)金支付”的整體水平并不落后。
但是，在去除住宅租金以及水、電、燃?xì)獾裙卜?wù)等費用后，按照日本政府的討論范圍，家庭消費（B to C和部分C to G） 領(lǐng)域的“非現(xiàn)金支付”水平就降到了21.4%（2017年），導(dǎo)致這一結(jié)果的主要原因有兩個：
第一，由于支付成本較高，商鋪或服務(wù)機(jī)構(gòu)不愿添置設(shè)備、增加卡支付手段。目前日本信用卡、借記卡等刷卡設(shè)備、非接觸式讀卡設(shè)備的添置成本在數(shù)萬日元～數(shù)十萬日元不等，如果是與POS終端聯(lián)動的刷卡或讀卡設(shè)備價格更高，而信用卡等支付的手續(xù)費一般在3.25%上下，對于中小店鋪來說，綜合手續(xù)費率通常在5～7%之間，從成本角度考慮，這些支出都是不小的負(fù)擔(dān)。除此之外，出于銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費用等方面考慮，發(fā)卡機(jī)關(guān)通常安排較長入賬周期，給商鋪尤其是中小店鋪帶 來資金周轉(zhuǎn)的壓力。
據(jù)國際清算銀行統(tǒng)計，2016年日本信用卡、借記卡和充值卡的人均保有數(shù)為7.7枚，在主要國家中僅次于新加坡（9.8枚），遠(yuǎn)高于韓國（5.5枚）、美國（4.1枚）等。據(jù)日本銀行統(tǒng)計，2016年，日本信用卡、借記卡等卡支付總金額超過60萬億日元，高于除美國之外的多數(shù)國家。持卡數(shù)量和刷卡金額，說明日本人對非現(xiàn)金支付方式既有基礎(chǔ)條件，也有很高的需求。但是，由于支付成本問題，B to C和C to G領(lǐng)域的商鋪、機(jī)構(gòu)無法提供非現(xiàn)金支付的比例很大（見圖4）。另外根據(jù)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的消費者問卷調(diào)查，在商店街購物時遭遇只能使用現(xiàn)金支付的消費者比例達(dá)到了63.7%，公共設(shè)施（美術(shù)館、動物園等 ）只接受現(xiàn)金支付的比例達(dá)48.5%。
第二，掃碼等移動支付方式盡管無須特殊設(shè)備、支付手續(xù)費也很低，但出于安全、使用便利性以及對現(xiàn)金支付的偏好，消費者接受程度較低。相對于刷卡、讀卡等支付方式，掃碼支付依靠的是手機(jī)程序和網(wǎng)絡(luò)而無須特殊設(shè)備，部署難度小、所需時間短、支付手續(xù)費相對較低（不到1%，Line Pay和PayPay目前無手續(xù)費）、賬期相對較短（PayPay翌日到賬）。
1994年日本電裝（DENSO）發(fā)明的QR二維碼奠定了今天手機(jī)讀碼操作的基礎(chǔ)，同年，索尼公司將其研發(fā)的無線IC芯片定名為FeliCa，之后廣泛應(yīng)用于移動支付領(lǐng)域如蘋果手機(jī)的Apple Pay等。然而，在這樣的便利條件和先進(jìn)技術(shù)支持基礎(chǔ)上，掃碼等移動支付一直以來并未在日本本土打開市場，僅有的移動支付份額也多是為海外（尤其是中國和韓國）游客所準(zhǔn)備。日本銀行的調(diào)查顯示，2016年攜帶具有移動支付功能手機(jī)的日本消費者，在店鋪已經(jīng)具備移動支付條件的情況下，使用手機(jī)進(jìn)行支付的僅為6%左右，同期中國的數(shù)字是98.3%（過去3個月間使用過移動支付）。日本消費者拒絕使用移動支付的前三大理由為安全顧慮（五成以上）、不易使用（四成以上）和偏好使用現(xiàn)金（四成以上）。
由上述兩點原因可見，日本要推進(jìn)“非現(xiàn)金支付”戰(zhàn)略，最主要的工作在于降低中小型店鋪的支付成本，以及減少移動支付的安全風(fēng)險并轉(zhuǎn)變消費者的支付偏好。
疫情意外地迅速改變消費者的觀念并催生移動支付行業(yè)高速增長
2019年9月，針對前文提到的“非現(xiàn)金支付”兩大阻礙、促進(jìn)“非現(xiàn)金支付” 在B to C領(lǐng)域的普及，日本政府開始一項稱為“無現(xiàn)金?返積分”活動。一方面是通過補(bǔ)貼來降低商鋪“無現(xiàn)金支付”的成本，對交易手續(xù)費的補(bǔ)貼使中小商鋪的實質(zhì)手續(xù)費降到2.17%以下，對支付設(shè)備的補(bǔ)貼使商鋪的負(fù)擔(dān)降為0。另一方面，通過返還積分（結(jié)賬時直接折扣5%）的方式鼓勵消費者使用非現(xiàn)金方式支付。
“無現(xiàn)金?返積分”活動的即時效果是：2019年12月，加入活動的中小商鋪增長接近1倍，達(dá)到75萬家，當(dāng)月消費支出指數(shù)接近1.2，支付金額指數(shù)約1.35（以2019年10月為基準(zhǔn)指數(shù)1）。但這一活動能否作為“長久之計”推動“無現(xiàn)金”化，疑問不少：短期補(bǔ)貼無法從根本上解決支付成本高企問題，返積分也恐怕只能起到暫時激勵消費的目的，能在何種程度上改變消費者的支付習(xí)慣，沒有定論。經(jīng)產(chǎn)省對此進(jìn)行的調(diào)查結(jié)果顯示，有超過半數(shù)的中小商鋪認(rèn)為，在活動結(jié)束后，考慮到卡支付的手續(xù)費用較高（3.25%以上），將不再繼續(xù)提供“非現(xiàn)金支付”手段，對消費者來說，新增的“非現(xiàn)金支付”活躍用戶中，有近三成表示可能恢復(fù)過去（以現(xiàn)金為主）的狀態(tài)或不傾向于“非現(xiàn)金支付”。
2020年3月，日本疫情呈暴發(fā)趨勢，出于衛(wèi)生和防疫的需求，對現(xiàn)金和刷卡等接觸式支付的“抵抗感”意外地將“無現(xiàn)金支付”帶入“無錢包支付”狀態(tài)。疫情期間，過去對移動支付興趣不大的50歲以上人群掃碼支付的使用頻率甚至超過了年輕人。消費者的需求熱情也促使商鋪增加移動支付功能。
以掃碼支付為例。2018年，各掃碼支付APP的月活用戶數(shù)平均為355萬，2020年4月日本政府發(fā)布“緊急事態(tài)宣言”時已增長至2688萬，2020年6月“返積分”活動結(jié)束時為2856萬，此后仍保持緩慢增長，至9月的數(shù)字為3043萬。APP賬戶余額，2019年12月末為1123億日元，2020年3月本土疫情暴發(fā)時為1864億日元，6月活動結(jié)束時為2056億日元，9月繼續(xù)增長至2175億日元。
消費額角度，2020年前三個季度實體店鋪掃碼支付消費額總計28993億日元，相當(dāng)于2018年總額的17.6倍、2019年總額的2.6倍。本土疫情暴發(fā)后，每月實體店掃碼支付額基本都在3000億日元水平上（4月略低，為2957億日元）。
2020年上半年，由于日本政府大力推廣“非現(xiàn)金支付”以及疫情原因，現(xiàn)金在日常生活中的使用頻率不斷下降。據(jù)市場調(diào)研公司易索普（IPSOS）的調(diào)查統(tǒng)計，2020年上半年，現(xiàn)金在民間消費支付中的比例由年初的42.7%降至37.5%，而在“非現(xiàn)金支付”內(nèi)部，也出現(xiàn)了一個顯著的“脫離”信用卡支付的趨勢，人均信用卡使用枚數(shù)在2017～2019年始終在1.55～1.54區(qū)間，而2020年則減少至1.49枚。經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也支持了這一結(jié)論：2020年日本信用卡消費額同比由2月的13%驟然下落，5月跌至谷底（17.7%）后雖有反彈，但直至9月也未能恢復(fù)增長。
2020年掃碼支付的使用人數(shù)由2019年的38%增長至50.4%（易索普統(tǒng)計數(shù)據(jù)），如果納入Apple Pay等非接觸型移動支付手段，這一數(shù)字將會更高，相對現(xiàn)金與信用卡，移動支付之所以能大幅并穩(wěn)定增長，除政府和服務(wù)商大力推廣外，最重要的原因在于疫情所帶來的衛(wèi)生和防疫需求。根據(jù)多個市場調(diào)查公司針對疫情與支付偏好所做的消費調(diào)查結(jié)果，疫情期間偏好移動支付的消費者主要的選擇理由包括：避免接觸現(xiàn)金、硬幣而導(dǎo)致感染；避免在結(jié)賬過程中人與人的接觸；避免信用卡使用過程中因簽字而導(dǎo)致的接觸；減少去銀行或ATM取現(xiàn)而導(dǎo)致感染的可能性；通過手機(jī)轉(zhuǎn)賬和充值可以減少出門的機(jī)會，等等。
日本移動平臺之爭進(jìn)入戰(zhàn)國時代，賬戶安全與隱私保護(hù)問題頻出，幾成災(zāi)難
與支付寶和微信合計占據(jù)中國整個移動支付行業(yè)九成份額的情況不同，日本有數(shù)十個金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)通信服務(wù)商和風(fēng)投公司在移動支付平臺領(lǐng)域形成了群雄爭霸的局面。主要的移動支付平臺情況見表1：
除了LINE、樂天這樣擁有先天技術(shù)和資源優(yōu)勢得以提前布局移動支付的“老牌”企業(yè)，或是像Origami這樣設(shè)立之初就瞄準(zhǔn)移動支付市場這片藍(lán)海的初創(chuàng)公司，加入移動支付產(chǎn)業(yè)競爭的其他各路企業(yè)基本都是近兩年來籌劃業(yè)務(wù)、追趕風(fēng)頭的后起之秀。尤其是日本政府決定在2019年下半年通過補(bǔ)貼和返積分等優(yōu)惠手段推進(jìn)“非現(xiàn)金支付”后，大量金融、零售等相關(guān)行業(yè)的公司惟恐錯過良機(jī)，紛紛趕在政策實施前推出自己的支付產(chǎn)品， 一時間，各種“Pay”爭先恐后地不斷面市，令人眼花繚亂。
運營商匆忙上馬、金融體系也沒有為整合移動支付做好準(zhǔn)備，導(dǎo)致支付系統(tǒng)安全漏洞頻出，而利用這些漏洞制造出的欺詐、盜刷事件屢屢發(fā)生。從2019年“7Pay”誕生即夭折，到今天仍未補(bǔ)救的docomo和郵儲行盜刷、盜用他人賬戶充值等事件，日本移動平臺的支付安全問題主要可以歸納為兩條：
一是支付系統(tǒng)本身缺乏安全保護(hù)設(shè)計。以“7Pay”為例，“7Pay”是知名連鎖便利店7-11的母公司7&I控股旗下的支付產(chǎn)品。2019年7月1日正式推出服務(wù)，僅一天之后便接到大量有關(guān)賬戶被盜的詢問，一周后仍未能修補(bǔ)安全漏洞而接到金融廳命令，要求其報告其合規(guī)情況，一個月后認(rèn)定“7Pay”從系統(tǒng)安全認(rèn)證、開發(fā)體制到系統(tǒng)風(fēng)險管理均存在重大且短期內(nèi)無法解決的問題。運營公司宣布自9月30日停止服務(wù)，清退資金，此時已有808人報告賬號被盜，盜刷金額3862萬日元。
調(diào)查發(fā)現(xiàn)，“7Pay”的安全漏洞無論從數(shù)量上還是級別上都達(dá)到了匪夷所思的程度：賬號登陸沒有“二次驗證”程序，公司高層甚至也不知道何為“二次驗證”；賬號登陸沒有防暴力破解功能，允許進(jìn)行無數(shù)次嘗試而無預(yù)警或封鎖措施；注冊時對賬戶保密性設(shè)計不完善，可以用其他郵箱“找回密碼”，同樣，找回密碼的嘗試也沒有次數(shù)限制，等等。
事后“7Pay”運營公司全額賠償了受害人的損失，公司事業(yè)停止也導(dǎo)致了30億日元的直接損失。該事件給整個社會的“非現(xiàn)金支付”戰(zhàn)略帶來的間接影響則更為嚴(yán)重：事件發(fā)生的時間節(jié)點正是日本政府大力推廣“非現(xiàn)金支付”活動前，本來日本民眾就對移動支付的安全性疑問重重，“7Pay”盜號事件更加重了大家不信任感，導(dǎo)致更多人對移動支付維持觀望態(tài)度。
第二條涉及支付APP建立賬號以及關(guān)聯(lián)銀行賬戶時的“身份核實”問題。在中國，無論是支付寶、微信還是其他支付APP，消費者在建立賬號以及關(guān)聯(lián)銀行卡時，除輸入正確的銀行賬號與密碼外，均需要通過驗證手機(jī)和（或）身份證來確認(rèn)注冊用戶身份與銀行賬戶一致。日本最近出現(xiàn)的銀行賬戶被盜充值的案件，簡單地說，是犯罪分子僅僅使用非法獲取的被害人的銀行賬號與密碼，成功將自己的支付APP關(guān)聯(lián)至被害人的銀行賬戶，轉(zhuǎn)賬充值后，到便利店大量購買香煙再轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)，達(dá)到盜取目的。而開設(shè)賬戶只需要一個郵件地址，關(guān)聯(lián)銀行賬戶以及充值過程，只要銀行方面確認(rèn)關(guān)聯(lián)的賬號信息與密碼一致即可完成，無論是銀行端還是支付APP端都沒有進(jìn)一步的身份核實。
在金融機(jī)構(gòu)核實客戶身份方面，日本有著嚴(yán)格而行之有效的法律體系，除開戶外、關(guān)聯(lián)銀行賬戶以自動繳納稅金或水、電、氣等公共服務(wù)費用，以及大額轉(zhuǎn)賬時都必須認(rèn)真核實客戶身份信息。參見圖7和圖8,我們以繳稅為例來理解關(guān)聯(lián)銀行賬戶實現(xiàn)自動轉(zhuǎn)賬和核實用戶身份的流程：
第1步，是客戶向稅務(wù)部門提交自動繳納稅費的申請書（樣式見圖8），申請書中包含客戶的地址、電話等個人信息（A部分）以及銀行賬號和印鑒（B部分）。
第2步，稅務(wù)部門收到申請后，首先核實客戶的個人信息（A部分），由于與客戶間的聯(lián)系往來基本是通過（不可轉(zhuǎn)交的）掛號信或類似郵件，因此核實A部分的個人信息并不困難。在核實個人信息后，稅務(wù)部門將申請書交給銀行。
第3步，銀行收到自動繳費（轉(zhuǎn)賬）申請后，核對客戶銀行信息（B部分），包括賬號、姓名，最主要的，也是最重要的，是檢查申請書上加蓋的客戶銀行印，并與開戶時所蓋印章仔細(xì)對比，從而確定申請人是賬戶持有人，并向稅務(wù)部門發(fā)出確認(rèn)通知，向客戶郵寄自動繳費（轉(zhuǎn)賬）通知。
企業(yè)或機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)核實客戶個人信息與繳費申請人一致，銀行負(fù)責(zé)核實客戶賬戶信息一致，一直以來分工明確而且各盡其職，幾乎沒有可鉆的空子。
但在手機(jī)支付領(lǐng)域，這一身份核實模式就出現(xiàn)了很大的漏洞。參見圖9,我們以“正常使用”和“漏洞犯罪”兩個例子理解犯罪分子是如何利用漏洞避開身份核實，關(guān)聯(lián)受害者銀行賬戶并通過充值變現(xiàn)達(dá)到盜刷目的。
假設(shè)客戶要注冊docomo的支付賬號并關(guān)聯(lián)自己的銀行賬戶以實現(xiàn)充值、提現(xiàn)等目的。那么：
第1步，在支付平臺上注冊賬號，并且第2步向銀行提交關(guān)聯(lián)申請。
第3步，客戶填在手機(jī)客戶端填寫銀行賬號密碼提交給銀行進(jìn)行驗證。
第4步，銀行確認(rèn)賬號密碼無誤并將確認(rèn)信息發(fā)給用戶客戶端實現(xiàn)綁定。
第5步，支付平臺通過短信或者其他方式核實注冊人與手機(jī)持有人信息一致。
以上步驟都完成后，銀行能夠響應(yīng)用戶客戶端的請求，向支付平臺的用戶賬號進(jìn)行充值轉(zhuǎn)賬。
過去，docomo支付APP的注冊用戶均為使用docomo公司網(wǎng)絡(luò)的手機(jī)用戶，因此docomo核實客戶身份的手段包括通過短信確認(rèn)客戶手機(jī)號碼與注冊賬號信息一致，通過查詢過往賬單郵寄信息或類似信息確認(rèn)客戶地址、姓名等個人信息與注冊賬號一致即可。
在正常情況下，這種身份驗證方式與傳統(tǒng)方式一樣，沒有什么問題。
但2019年docomo的支付APP開放注冊后，該APP面向的客戶不止限于自己公司的手機(jī)用戶，而是開放給所有手機(jī)用戶，那么也就無法通過短信或者客戶手機(jī)號碼確認(rèn)用戶注冊信息了，所以docomo放棄手機(jī)驗證方式，而簡單地以電子郵箱認(rèn)證作為創(chuàng)建賬戶的要件。第5步的身份核實實際上無法完成，形同虛設(shè)。犯罪分子可以用自己的郵箱和手機(jī)注冊支付賬號，用非法手段得來的受害人銀行賬號密碼通過第3步和第4步關(guān)聯(lián)到支付賬號上，再執(zhí)行充值和消費實現(xiàn)盜刷的目的。
現(xiàn)實中，如三井住友等大銀行在綁定賬戶和充值時會在網(wǎng)銀端有額外的驗證程序（如郵件發(fā)送一次性密碼，或是密碼器等），然而一些小銀行或地方銀行則只憑賬號和4位提款密碼就能實現(xiàn)綁定，畢竟遵循經(jīng)驗，客戶個人信息的驗證是企業(yè)或機(jī)構(gòu)的責(zé)任。
與“7Pay”自身漏洞不同，身份核實漏洞波及幾乎所有支付平臺和郵儲行等大小近百個銀行，但尤以docomo嚴(yán)重。其中 “ドコモ口座”平臺盜刷案件120件（截至2020年9月10日），涉案金額2542萬日元，“d払い”平臺2020年10月末發(fā)現(xiàn)類似事件，涉案120臺手機(jī)，盜刷金額292萬日元。郵儲行對關(guān)聯(lián)支付平臺的客戶近600萬賬戶逐一核對，在核對完成之前關(guān)閉了所有平臺關(guān)聯(lián)充值的功能。
日本政府的大力推動，加上疫情的客觀條件，給日本移動支付行業(yè)帶來了極好 的發(fā)展機(jī)遇和成長空間。對于日本政府和那些如雨后春筍般嶄露頭角的移動支付運營商們來說，挑戰(zhàn)來自于如何從傳統(tǒng)的金融技術(shù)順利升級，以及由傳統(tǒng)的法律規(guī)則迅速變道，從而打造安全的支付環(huán)境和順滑易用的支付工具。就目前大家的表現(xiàn)來看，尚需時日。
- END -
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