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本文目錄一覽：

1、會員寶pos機(jī)是正規(guī)靠譜嗎

會員寶pos機(jī)是正規(guī)靠譜嗎

文章：公眾號【i保不保】

作者：保哥

其興也勃焉、其亡也忽焉——《左傳·莊公十一年》

曾經(jīng)風(fēng)光無限的網(wǎng)絡(luò)互助，從2020年下半年開始，全面進(jìn)入了“退潮期”。

首先是百度的燈火互助2020年9月9日宣布下線，僅運(yùn)營了300天，會員人數(shù)不足50萬。

四個月后，美團(tuán)互助也宣布2021年1月31日起正式關(guān)停。從2019年6月28日上線，算起，僅僅分?jǐn)偭?8期，最高峰時會員也曾達(dá)到過3400萬。

網(wǎng)絡(luò)互助“潮水”的退去，不單單是這兩家個例。其他仍在運(yùn)營的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，日子也都不好過，堪稱“慘淡”。

小米互助2020年6月15日上線，截止到今天，也不過區(qū)區(qū)38萬人加入。

360互助2019年6月上線，上線初期號稱擁有會員150萬+，截止2021年2月4日，僅剩會員人數(shù)為：49.2萬人

蘇寧金融旗下的“寧互寶”，目前僅剩16.58萬人。

滴滴旗下的“點(diǎn)滴互助”，也由133萬+，到今天僅剩會員76萬。

坐擁新浪微博巨大流量的新浪互助，2020年1月14日上線，運(yùn)營一年了，現(xiàn)在會員也才17萬。

這些互聯(lián)網(wǎng)巨頭們擼起袖子親自干的網(wǎng)絡(luò)互助，如今只剩下支付寶的相互寶，獨(dú)立支撐著網(wǎng)絡(luò)互助的大旗不倒。

但相比與2019年的高歌猛進(jìn)，相互寶在2020年似乎也摸到了“天花板”，會員人數(shù)在突破1個億后，便進(jìn)入到了“橫盤整理”，最高也沒再突破1.05億。

而且，從2020年8月第1期分?jǐn)偤缶烷_始一路下滑，到2021年2月第1期時，已跌至9362.1萬。6個月時間已經(jīng)有768.4萬會員退出了相互寶。

為何曾經(jīng)風(fēng)光無限的“網(wǎng)絡(luò)互助”會陷入如此境地？

相互寶是否能“獨(dú)善其身”？還是會步其他網(wǎng)絡(luò)互助的后塵？

今天保哥就來深度分析一下這個問題。

1、網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展十年，面臨政策拐點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)互助最初由“民間”興起，2011年5月上線的“抗癌公社”（后改名為“康愛公社”），是業(yè)內(nèi)公認(rèn)的國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺。

這種模式在當(dāng)年可算是一大創(chuàng)新，各種新聞媒體廣泛報道，算是給“抗癌公社”打了免費(fèi)的廣告，會員短時間就高達(dá)上百萬。

很快，這種模式引起了各路資本的注意，2013年-2016年，各種網(wǎng)絡(luò)互助平臺“風(fēng)起云涌”，最高峰期時曾有近100余家互助平臺上線。

很多平臺都采用預(yù)付費(fèi)形式，容易形成資金池，引起了監(jiān)管部門的注意。2016年，監(jiān)管對網(wǎng)絡(luò)互助資金池進(jìn)行整頓，大量互助平臺倒閉。

經(jīng)過第一輪洗牌后，2018年年底，螞蟻集團(tuán)正式進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)互助，成立相互寶，一時間，互聯(lián)網(wǎng)巨頭聞風(fēng)而動，滴滴金融、蘇寧金融、360、美團(tuán)、新浪、小米等紛紛直接入場搭建平臺。騰訊也通過控股輕松互助、水滴互助，間接布局網(wǎng)絡(luò)互助。

在此階段，監(jiān)管部門沒有對互聯(lián)網(wǎng)巨頭們過多的干預(yù)，除了禁止保險公司參與其中外，沒有出臺其他的監(jiān)管措施。

就像馬云說的，銀行不改變，我們就改變銀行。網(wǎng)絡(luò)互助在高光時刻，也大有“保險不改變，我們就改變保險”的架勢。

但2020年以來，隨著國家金融戰(zhàn)略的調(diào)整，監(jiān)管部門對于金融行業(yè)趨向進(jìn)行更加嚴(yán)格的管控。

以馬云外灘金融峰會講話為標(biāo)志性事件，監(jiān)管部門開始了疾風(fēng)驟雨般的“指導(dǎo)”，令螞蟻金服至今上市遙遙無期，并市值慘遭腰斬。

萬億市值的螞蟻尚且如此，整個市場不足百億的網(wǎng)絡(luò)互助，監(jiān)管政策如何走向，甚至?xí)Q定著行業(yè)的生死。

早在2020年9月7日，銀保監(jiān)會打擊非法金融活動局在《保險業(yè)風(fēng)險觀察》中發(fā)表文章 《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議》，明確將相互寶、水滴互助等網(wǎng)絡(luò)互助平臺定義為非持牌經(jīng)營的非法商業(yè)保險活動，并提出堅持對所有保險活動實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險活動。

打非局指出，網(wǎng)絡(luò)互助平臺本質(zhì)上具有商業(yè)保險特征，由于目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無主管、無監(jiān)管、無標(biāo)準(zhǔn)、無規(guī)范的“四無”狀態(tài)。

銀保監(jiān)會新聞發(fā)言人肖遠(yuǎn)企在2021年1月22日在國新辦新聞發(fā)布會上表示：“下一步，我們將對網(wǎng)絡(luò)公司做互助業(yè)務(wù)進(jìn)一步關(guān)注，了解其運(yùn)行方式和風(fēng)險情況，再根據(jù)情況采取相應(yīng)的措施。”

監(jiān)管政策的不確定性，是令眾多平臺退出的重要因素之一。

施行著保險的標(biāo)準(zhǔn)，卻可以不受保險法規(guī)的約束，無需履行保險監(jiān)管的制度。被放養(yǎng)了十年的網(wǎng)絡(luò)互助，在2021年大概率面臨著被落實(shí)監(jiān)管主體，“嚴(yán)加管束”的局面。

2、商業(yè)健康險市場的快速發(fā)展，對網(wǎng)絡(luò)互助也形成了一定的壓力。

政策的轉(zhuǎn)向，還體現(xiàn)在政府更加鼓勵作為“國家隊”的保險公司參與到全民的健康補(bǔ)充保障中來。

2020年火爆全國的各城“惠民保”，由政府搭臺，保險公司唱戲，成為社保補(bǔ)充醫(yī)療的新模式。保額高、保費(fèi)低，不限既往癥，而且有政府信用背書，對于網(wǎng)絡(luò)互助形成了一定程度的沖擊。

雖然兩者的保障責(zé)任并不完全重合，網(wǎng)絡(luò)互助主流是一次性給付型，“惠民保”是報銷型產(chǎn)品，但“惠民保”五六十元的保費(fèi)，上百萬的保額，對于大額醫(yī)療費(fèi)的“分?jǐn)偂弊饔茫瑹o疑是優(yōu)于網(wǎng)絡(luò)互助的。

在費(fèi)用與網(wǎng)絡(luò)互助的“分?jǐn)傎M(fèi)”差不多的情況下，發(fā)展迅猛、火遍百城的“惠民保”們無疑會分流一部分網(wǎng)絡(luò)互助的目標(biāo)客戶群。

1、分?jǐn)傤~的大幅上升，令眾多網(wǎng)絡(luò)互助陷入“死亡螺旋”

網(wǎng)絡(luò)互助之所以能迅速崛起的最重要因素，就是“便宜”，滿足了人們對于低價獲得大病保障的基本訴求。

很多網(wǎng)絡(luò)互助設(shè)置有分?jǐn)偵舷蓿缑缊F(tuán)互助承諾單次分?jǐn)傋疃?元，相互寶承諾每年最多分?jǐn)?88元，多出的分?jǐn)傎M(fèi)用由相互寶承擔(dān)。

這與動輒上千元，甚至上萬元的商業(yè)重疾險，產(chǎn)生了強(qiáng)烈的對比。而在2020年，這個網(wǎng)絡(luò)互助存在的“最大賣點(diǎn)”，正受到質(zhì)疑。

以相互寶為例，【大病互助計劃】分?jǐn)偨痤~從2019年的人均29元，變成了2020年的91元，漲幅高達(dá)214%。雖然還遠(yuǎn)未達(dá)到相互寶承諾的188元上限，但人們也不禁發(fā)出疑問，還會再漲嗎？

答案是：肯定會！

現(xiàn)有的互助人數(shù)遠(yuǎn)未達(dá)到正常水平

我們來算一下，按照相互寶公開數(shù)據(jù)，2020年共計互助68650人，其中最主要的“大病互助計劃”是52682人，按照1億的會員基數(shù)測算，相互寶的“大病”發(fā)生率是千分之0.53

這個發(fā)生率是個什么水平呢？——非常低！

根據(jù)銀保監(jiān)會最新發(fā)布的【中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）】測算，相互寶0-59歲年齡范圍

重疾發(fā)生率的平均值為：

男性：千分之2.62女性：千分之2.32平均值為千分之2.47

在理論上，只要會員人數(shù)足夠多，真實(shí)的重疾發(fā)生率就應(yīng)該無限接近于真實(shí)的【重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率】水平。

相互寶自2019年11月26日宣布會員人數(shù)突破1億后，2020年人數(shù)已趨于穩(wěn)定，大部分會員也都度過了等待期。

在這種會員基數(shù)上，真實(shí)的發(fā)病率應(yīng)該無限接近于真實(shí)的【重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率】。

因此，按照經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)測算，2020年相互寶1億會員中發(fā)生重大疾病的人數(shù)，應(yīng)該為25萬左右。

但相互寶2020年【大病互助計劃】的互助人數(shù)是52682人，只有理論數(shù)值的20%。

準(zhǔn)確的講，相互寶在會員加入時并沒有什么“風(fēng)險管控”措施。雖然有保險公司【健康告知】一樣的【加入須知】，但并不提供核保服務(wù)，符不符合加入條件，事前完全沒有審核措施。

而且以目前相互寶的盈利模式，決定了TA的“基因”里對于會員質(zhì)量是缺乏管控意愿的。

因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)互助平臺都是靠收取每筆互助案件的“管理費(fèi)”來生存的。理論上說，案子越多他們越“賺錢”。

因此，從根本上，網(wǎng)絡(luò)互助平臺缺乏意愿，也沒有動力對用戶的健康狀況進(jìn)行嚴(yán)格的篩查。反而可能會因?yàn)楣芾碣M(fèi)與分?jǐn)偪傤~掛鉤以及對獲客成本的考慮，而有意放松準(zhǔn)入門檻。

根據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在缺乏管控的前提下，相互寶1億的會員里，肯定會有不小比例的“非標(biāo)準(zhǔn)體”，會有著高于保險公司的“逆選擇”風(fēng)險。

而在相互寶公開的數(shù)據(jù)中，2020年，有多少用戶發(fā)起了申請互助？多少用戶被拒賠？拒賠理由是什么？這些用戶最關(guān)心的問題，相互寶都沒有進(jìn)行公示。

在初期可能是的，相互寶會員在發(fā)展初期是以網(wǎng)絡(luò)原住民為主，年齡結(jié)構(gòu)偏低。自2019年3月15日起，相互寶就開放了“幫家人加入”的功能。會員可以為父母、子女、配偶申請，只要年齡在59歲以下，身體符合健康條件，就可以幫他們申請加入相互寶。

隨著這個功能的放開，相互寶會員數(shù)量才迎來爆發(fā)式的增長，迅速破億，但同時也會帶來會員平均年齡大幅提高的直接后果。

因此，在1億的會員基數(shù)下，相互寶的重疾發(fā)生率不會與權(quán)威的【重疾經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表】產(chǎn)生過大的差異。

（1）申請互助的人數(shù)符合經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率，但實(shí)際獲得“理賠”的人數(shù)，只有申請人數(shù)的20%，這也就意味著80%的申請人是無法通過相互寶的審核的。

這也意味著，“理賠”端如此嚴(yán)格、苛刻的管控，都很難阻止分?jǐn)偨痤~的大幅上漲。

（2）反之，如果說2020年相互寶大病計劃互助成功的5.2萬人，與申請人數(shù)相當(dāng)。這么低的重疾發(fā)生率，只有會員的平均年齡不超過25歲才能符合這個數(shù)值。

我們在上面也分析到了，在1億的會員基數(shù)下，要滿足這個條件，實(shí)在是不可想象。如果會員平均年齡提高到了30歲，那么按照2020年的這個標(biāo)準(zhǔn)，2021年的成功互助人數(shù)就應(yīng)該超過10萬。

也就是說，2021年相互寶達(dá)到承諾的188元的年度分?jǐn)傎M(fèi)上限，是大概率事件。

在保險公司的風(fēng)控模型里，是通過厘定不同年齡的費(fèi)率來進(jìn)行風(fēng)險匹配和管控的，簡單說就是“年齡越大保費(fèi)越貴”。而相互寶的分?jǐn)傎M(fèi)是“均貧富”模式，20歲的青年與50歲的中老年人，所承擔(dān)的分?jǐn)傎M(fèi)是一樣的，這對于身體健康的年輕人其實(shí)是不公平的。

因此年輕人群對于分?jǐn)偨痤~的上漲會更加敏感，首先選擇退出的往往是身體健康的年輕人。

知乎上有一條關(guān)于網(wǎng)絡(luò)互助的高贊評論“我已退出了互助計劃，但留下了我爸媽”，就是一些“聰明的”年輕人對于這一“不公平”機(jī)制的回應(yīng)。

而年輕、健康人群的大量退出，又會加速“賠付率”的上升，進(jìn)一步抬高分?jǐn)偨痤~，從而形成惡性循環(huán)。這就是保險業(yè)內(nèi)所稱的產(chǎn)品“死亡螺旋”。

2、拒賠案件的大量曝光，一次次消磨著本就脆弱的信任基石

百度搜索“相互寶拒賠”會出來3500多萬條信息，現(xiàn)如今自媒體時代，人人都可以發(fā)聲，“好事不出門、壞事傳千里”的傳播定律，有效的放大了網(wǎng)絡(luò)互助的負(fù)面新聞。

這大量的網(wǎng)絡(luò)報道，嚴(yán)重的消磨著會員與平臺之間的信任，大家都會擔(dān)心：平時“我為人人”，一旦得病需要互助，卻不能“人人為我”。

但有人會說，保哥，你上面說過，網(wǎng)絡(luò)互助是靠管理費(fèi)收入盈利，那應(yīng)該放寬理賠標(biāo)準(zhǔn)，多增加互助案件，他們才更賺錢啊？。

這是一個好問題，但明顯的缺乏“互聯(lián)網(wǎng)思維”了。在資本們眼里，“管理費(fèi)”的主要作用是覆蓋運(yùn)營成本，而真正的“盈利”是互聯(lián)網(wǎng)思維里常說的：“羊毛出在豬身上”！

下面這段，就是講得這個問題。。。

網(wǎng)絡(luò)互助并不是“公益”，而是“生意”

有調(diào)查研究顯示，加入網(wǎng)絡(luò)互助的人群，比未加入網(wǎng)絡(luò)互助的人，有更強(qiáng)的購買商業(yè)保險的意愿。

所以，各路資本紛紛入場，嘴里喊的是“公益”，眼中盯著的卻是后面的保險市場。

根據(jù)公開數(shù)據(jù)，背靠【水滴互助】的【水滴保險商城】在2020年，年化簽單保費(fèi)已超過150億元。相互寶身后的螞蟻保險2020年成交的保費(fèi)規(guī)模也高達(dá)500億。

這才是資本眼里真正想做的“生意”！

相互寶成立兩年多了，總計募集了140億的互助金，按照8%的管理費(fèi)計算，兩年多的毛利才11億，估計連成本都不夠，即便這11億是“純利”，在螞蟻金服萬億的體系里，也基本可以忽略不計。

所以，為什么螞蟻金服要“不計成本”的搞網(wǎng)絡(luò)互助，一定是有其他真正的戰(zhàn)略目的。

網(wǎng)絡(luò)互助其實(shí)只是“保險引流”的工具，而不是為了掙那點(diǎn)“管理費(fèi)”。

這還可以解釋：相互寶為什么會出現(xiàn)大量互助申請不通過的案例。

除了加入時風(fēng)控缺失的因素外，把分?jǐn)偨痤~控制在有限范圍內(nèi)，從而吸引更多的“人流”加入，轉(zhuǎn)化為保險用戶，才是相互寶的“首要任務(wù)”。

一切的“戰(zhàn)術(shù)”動作，都是服務(wù)于“戰(zhàn)略大局”。

但不可避免的是，這是一把“雙刃劍”，“拒助”案件的增多，同時也會影響相互寶的品牌，加速老會員的流失和影響新會員的加入。

坐擁互聯(lián)網(wǎng)世界頂級流量的相互寶，要維持“精算平衡”尚且如此困難，那些“小眾”的網(wǎng)絡(luò)互助平臺紛紛倒閉也就不足為奇了。

網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展十年，正在面臨著一場全行業(yè)的變革。

本文沒有從產(chǎn)品的具體“微觀”角度入手，而是從“宏觀”視角出發(fā)，分析網(wǎng)絡(luò)互助的趨勢和走向。希望能帶給大家一些不一樣的觀點(diǎn)。

隨著政策環(huán)境、行業(yè)發(fā)展的變化，網(wǎng)絡(luò)互助已進(jìn)入新一輪的“洗牌期”，會加速一些已經(jīng)陷入“死亡螺旋”的平臺的退出。

【死亡螺旋】即健康人群選擇性退保，會導(dǎo)致賠付率上升，進(jìn)而引發(fā)分?jǐn)偨痤~的進(jìn)一步上漲，漲費(fèi)又會進(jìn)一步刺激健康人群退出，由此惡性循環(huán)，直至整個項目計劃無法繼續(xù)運(yùn)營。

而相互寶作為網(wǎng)絡(luò)互助的一面“旗幟”，是網(wǎng)絡(luò)互助“先進(jìn)生產(chǎn)力”的代表。在出現(xiàn)每月200萬人退出的趨勢后，引發(fā)了社會極大的關(guān)注。

相互寶是否也會陷入“死亡螺旋”，是大家都非常關(guān)心的問題。

保哥在這里說幾個總結(jié)性分析：

1、相互寶采用無資金池模式，背靠阿里集團(tuán)，擁有最先進(jìn)的技術(shù)和最雄厚資金支持，即使行業(yè)會出臺嚴(yán)格的監(jiān)管措施，也會以相互寶為標(biāo)準(zhǔn)，所以相互寶面臨的政策風(fēng)險非常小。

2、相互寶的分?jǐn)偨痤~，大概率會在2021年觸達(dá)188元的分?jǐn)偵舷蕖５珡?020年開始，相互寶已經(jīng)悄然取消了這一限制承諾，也就是說，相互寶對于分?jǐn)偨痤~“超限”早已有所準(zhǔn)備。

3、雖然相互寶的價值在逐步的減弱，但仍然可以作為保障方案里的一項補(bǔ)充，注意！僅僅是“補(bǔ)充”，如果你把TA作為了“依靠”，那可別怪保哥沒提醒過你。

#相互寶大家還在投嗎#

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