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1、pos機設計作品案例欣賞

pos機設計作品案例欣賞

編輯導讀：資金合規和各行各業聯系都非常緊密，尤其網絡平臺的盈利模式總是需要圍繞資金交易展開，交易會涉及資金流，乃至后面的商流、物流、票據、協議等等。如何設計一款資金合規的產品呢？本文作者對此進行了分析，與你分享。

今年以來，隨著時代趨勢發展轉型，促成了地產、網絡、教培、游戲等行業底層邏輯發生重大變化，一系列監管法規密集出臺，企業合規能力得到空前重視，政策研究從大型PE、智庫、券商走向臺前成為全行業顯學。

其中資金合規雖然不是近期整改熱點，但其與各行各業普遍存在著緊密聯系，尤其網絡平臺的盈利模式總是需要圍繞資金交易展開，交易會涉及資金流，乃至后面的商流、物流、票據、協議等等。企業合規體系龐雜，我們主要從資金合規角度簡單講講。

我們本篇文章的思路是自底向上逐層展開，順著資金這條主線，像搭建一座金字塔般從基礎逐漸描摹出一個資金合規產品的輪廓，從筑基的底座，到落地實操。受限于文章篇幅、個人信源和知識經驗，內容的詳略安排、時效性和正確性無法周全。

為了解資金合規，我們需要先搞清楚資金——貨幣是什么。有相關基礎的同學可以跳過本章節。

貨幣就是一般等價物，用于取代低效的物物交換。物質上，金元素需要超新星爆發等宇宙極端事件才會由輕元素合成，再被“拋灑”到地球上。因此其稀缺性、穩定性等物理化學特征恰好匹配了經濟系統對貨幣的要求，成為天然貨幣。

經過漫長的社會發展，從鑄幣廠、貨幣兌換商和金匠行會慢慢發展出了銀行。客戶把黃金儲存在銀行，銀行為客戶提供債權憑證，銀行有義務驗真憑證后提供黃金，這個債權憑證就是存款貨幣。

值得一提的是并非所有的債權憑證都可以流通，企業和個人間相互借債的憑證就因為信用不足無法流通，我們必須使用更高信用級別的債權進行商業交易，比如對商業銀行債權（存款）、對貨幣當局債權（現金）。

我國實行央行和商業銀行的二級銀行體系，央行/人行是商業銀行的銀行，不直接向個人和企業提供服務，而且銀行法規定只有人行可以印鈔，我們提到的貨幣當局即指人行。人行印制的現金通過商業銀行流轉到個人或企業手中，其本質是持有人對人行的債權憑證。現金和存款貨幣的區別在于，如果銀行破產，其存款貨幣計價歸零，但從銀行提前提取的現金（人行債權）不因某一銀行的破產而損失價值。

在二級銀行體系中，商業主體從銀行借錢用于商業主體間結算，銀行從人行借錢用于銀行間結算。零售商從集團獲得部分資金，并從銀行A貸款部分資金，采購貨物轉賬至批發商開戶行B，代發員工薪水至工資卡所在行C，員工使用工資卡在線購物支付至商家開戶行D。其中只有從銀行貸款在社會中創造了新的資金，其余均是存款貨幣在不同銀行間的劃轉。

簡單來說銀行在表內做了一筆記錄，資金就這樣「憑空」創造出來了。至此，其實貨幣已經不與黃金掛鉤，而是通過體系本身維持一般等價物地位。解釋到這一步似乎還不夠清楚，既然銀行可以隨意修改資金數額，這套體系是如何不崩潰的呢？

答案是銀行并不能無限度修改，別忘了人行是商業銀行的銀行，銀行A貸款并在賬戶余額創造一筆資金后，當客戶轉賬至銀行B，銀行A需要從其在人行的超額準備金（可理解為銀行在人行「存款」）劃轉資金至銀行B在人行的清算賬戶。如果銀行A沒有辦法獲得足夠的準備金用于劃轉，交易將失敗，這就限制了銀行盲目擴張規模。

同樣的，銀行能使用的現金也是依據銀行在人行的準備金，并且銀行必須預留法定準備金率的資金，用于應對大量客戶提取現金等問題。更進一步的，因為法定準備金率的存在，銀行的準備金用于貸款并「憑空」創造了一筆存款后，會有一部分準備金變為存款的法定準備金而無法繼續用于貸款，從而限制了銀行經營的杠桿率。

相比于金銀、紙幣的交易，賬戶存款的交易相對不夠直觀。我國通過搭建第二代支付系統CNAPS支撐全國的資金流轉，滿足跨行清算的需要。以前面提到的商業貿易和在線消費場景為例，銀行和消費者、企業間通過在線系統流轉的均為信息流（包括訂單、支付單等），銀行和銀行間在CNAPS外流轉的也是信息流，資金流均在CNAPS內流轉并最終落到人行的清算賬戶管理系統。

在我國經營支付業務的并非只有金融機構，第三方支付公司作為特殊的闖入者，在互聯網平臺交易業務中扮演著尤其重要的角色。相比于銀行，第三方支付公司的經營限制更嚴格：

1、第三方支付機構經營相關的支付業務需要持有相應的支付牌照；

2、銀行根據準備金率維護一定的頭寸資金，第三方支付是100%備付金交存人行；

隨著我國城市交通快速發展，公共交通行業進行了各種創新探索，比如互聯互通交通卡可以支持在全國多個城市乘坐公交、地鐵。在監管層面住建部、交通部各自建立了交通一卡通行業標準，并建設有省市級清算平臺處理資金流轉，支撐互聯互通交通卡的余額跨城市使用。交通卡的制發卡機構/廠商、備付金等均受住建、交通部門監管。

交通卡采用預充值后扣款的模式，完全符合人行對預付卡的定義，但是交通卡并不受人行、銀監等部門的法規條例約束。通卡公司或公交公司并不需要持有預付卡支付牌照經營通卡業務，所以當我們在說合規時，最大的前提是注意業務對應的監管部門。

線下收單是銀行的一項重要業務，人行在監管中發現經常有無證機構私自擴展POS機二級商戶，擾亂市場秩序。監管部門隨即以「二清」定性進行了一系列整頓。

后來隨著互聯網經濟發展，平臺私設資金池，先收款再結算給商戶，產生了大量的攜款跑路案件，這就是我們現在更熟悉的「二清」問題。二清即二次清算，主要指沒有清算資質的主體在銀聯等機構完成一次清算后進行二次清算——無證經營支付業務。

有時在日常生活中，我們會遇到統一收銀的百貨商場、家居賣場等，購物后專柜服務人員開具小票，憑票到統一收銀臺付款，再拿付款憑證取貨。統一收銀模式完全符合二清的定義，但是很少有商場因為統一收銀受罰。商場統一收銀在相對封閉的場景中，以受控的業務規模和穩定的行業特點，實質上規避了收單和平臺經濟中二清造成的市場風險，所以當我們在說合規的實操時，需要注意監管的事件背景與意圖目的。

實際上用戶量較小，尚在探索市場階段的網絡平臺，在業務實踐中采用批結模式是很普遍的。在初具規模后，支付渠道會要求平臺接入相應的合規產品，否則可能停止提供支付服務。或者業務的所屬領域特殊，例如政府服務類，需要從一開始就嚴格遵循相關要求，確保資金安全合規。

一旦確定了要合作持牌機構實現資金合規，就需要認真分析一下具體業務要采用什么樣的「收、管、付」模式。其中管理部分是問題核心，在分析管理問題前需要區分業務中收取的資金是歸屬商戶還是平臺自身，即平臺采用非自營還是自營模式，判斷標準可以是平臺提供商品的貨權是否轉移到平臺，平臺是否負責處理客訴等交易風險。

相關合規產品主要通過限制貸記交易防范資金出逃，并通過業務交易信息與資金交易信息的關聯，實現交易資金的特定化，結合鑒權核身、驗證交易背景等防范洗錢風險，限制分賬層級避免涉及傳銷等。

資金存放具體是平臺企業一般戶，還是相關持牌機構的內部戶、備付金賬戶，則對后續的開票等產生影響，即清算過程中資金是否落地的問題。一般平臺企業期望的是不將資金存放在名下一般戶實現空中清分，特殊的有代開票需求的平臺如網絡貨運、靈活用工等則更希望資金落地在一般戶。

受制于「斷直連」「斷間連」影響，平臺企業期望覆蓋的收款支付渠道是否和資管產品兼容的問題，也是一項考慮因素，收款問題還有費率、性能、限額等等，特殊的大額收款可以考慮分次支付。

特殊的，還有一種一清到底再和平臺分潤的模式，比如線下聚合碼收單業務，資金直接進入商戶賬戶，收單機構再與服務商進行交易手續費返點，本質是收單業務的推廣拓展費用。

以上已經解決了交易中基本的資金合規。我們在新聞中經常可以看到某某公司收購支付牌照，意圖解決資金合規問題。實際上，收購牌照更多是從安全、業務布局等層面考慮。

作者：產品大明，公眾號：產品大明（gh_011）

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題圖來自Unsplash，基于CC0協議

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