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淺析pos機八大功能用途
貴州農信桐梓縣聯社堯龍山信用社\xa0\xa0 鐘華棋
摘要：“互聯網+”是近年來的根據互聯網思維方式衍變而來的一個新名詞，是未來各行業“互聯網+”運用發展的一種趨勢，那么對于農村金融機構的農信社如何向“互聯網+”+時代轉型？農信社的“互聯網+”加什么？本文主要以堯龍山信用社為例，從一個純農業鄉鎮的基層信用社門柜客戶調查著手，淺析農信社如何做好普惠金融，“互聯網+”拓寬服務覆蓋面，拓展“互聯網+”金融服務創新的深度和廣度，主動對接“互聯網+”加時代。
關鍵詞：互聯網+\xa0\xa0 農信社\xa0\xa0 機遇\xa0 挑戰
一、什么是“互聯網+”？
什么是“互聯網+”？“互聯網+”加什么？日前國務院印發《關于積極推進“互聯網＋”行動的指導意見》，提出了11個具體行動。其國務院中第五是“互聯網+”普惠金融，鼓勵金融機構利用“互聯網+”拓寬服務覆蓋面，拓展“互聯網+”金融服務創新的深度和廣度主要是各行業運用“互聯網+”平臺實現平臺共享，利用大數據計算實現個性化定制和利用云儲存和現有已經搭建的平臺實現點對點的服務。筆者認為“互聯網+”，主要是以下三種模式，“互聯網+”＋服務 、 “互聯網＋定制”和“互聯網+”＋共享。那么對于農信社在這三種模式下，能對我們起到什么作用呢？或者對我們有什么用？將目前現有的在柜臺交易，在互聯網+到來時實現線下交易向線上交易轉移，實現O2O的交易模式，那么互聯網+在發展過程中有哪些機遇和挑戰？
二、農信社“互聯網+”的機遇
互聯網+就是做好普惠金融，利用互聯網平臺實現信息資源共享，為客戶提供更優質的個性化服務。近年來農信社一直在致力于普惠金融的開展，因此普惠金融我們并不陌生，但是如何將轉變我們現有線下交易模式，實現線上點對點的交易，互聯網+在農信社過程中對我們有哪些機遇？通過對政府釋放出的信號以及網絡熱點文章以及結合堯龍山信用社實際情況，有機遇主要有三點：
第一是大數據資源共享，客戶的地域局限型得到有效改善\xa0\xa0 桐梓縣農村信用合作聯社主要業務是根據相關部門的規定在桐梓縣范圍內開展存款和貸款業務，從風險防控等角度來分析，地域上不能跨區域開展業務。也就是當其他縣份有盈利性更好的業務的時候不能去拓展，這樣的壓力來自于自身也來自于監管。運用了“互聯網+”以后將拓展服務覆蓋面，運用“互聯網+”大數據分析以后就能遠程實現的業務調查分析，從而客戶資源的地域局限性將得到有效改善。
第二運用平臺開展線上服務\xa0\xa0 分流客戶，普惠金融更加徹底，涉及到的面和范圍更加廣泛，通過線上打造不同的客戶終端，實現各年齡段的業務覆蓋，真正實現普惠金融，通過客戶群體的分流實現優質客戶服務更好，普通客戶無流失，潛在客戶能挖掘這樣一種客戶培養氛圍。
以堯龍山信用社為例，2015年6月，該社柜面存、取款業務共計3126筆，這些客戶中有大約2500筆為年齡在60以上的客戶，如果按照二、八定律那么農信社服務資源百分之八十用于服務老年人，而他們只能給我們創造百分之二十的利潤，大量的占用了信用社有限的服務資源，利潤率底下。農信社的定位為服務三農，農民客戶就是我們的主要服務群體，但是利潤是企業生存最基本的要求，因此如何實現農信社的普惠金融，如何將老年客戶實現在線上分流，這就得運用“村村通”助農取款終端進行分流。村村通助農取款終端是基于中國銀聯和農信銀清算中心等平臺搭建的一個線上交易終端是目前農信社用于實施普惠金融分流客戶的一個重要方法。
第三財務成本更加優化\xa0\xa0 優化財務成本最直接的做法就是增加收入，減少支出，“互聯網+”時代的到來后，變化最大的就是人力資源最優組合，物理網點人員配備的逐步減少，員工分工將大的改變，財務成本降低，企業盈利將會得到明顯提升。
三、農信社“互聯網+”的挑戰
我們看到了機遇那么業務的轉型過程中，常常是一把會是一把雙刃劍，那么“互聯網+”加給農信社的挑戰是什么？挑戰主要有四點：
第一、對現有客戶的選擇性更大\xa0\xa0 通過“互聯網+”平臺對客戶進行分流以后，對客戶的個人質要求將會更高。以小額農戶個人信用貸款為例，假如農戶張三向信用社申請貸款，按照傳統模式將會由本人到信用社線下發起申請，再由客戶經理具體調查經辦。通過“互聯網+”平臺，客戶只要在手機APP客戶端發起貸款申請，系統接受數據以后進行系統分析，按照要求提交審核人員就能對貸款信息提出判斷意見，或者直接自動做出判斷結果。那么對于現有客戶的個人素質將會是一個很大的挑戰，如果不會線上操作的客戶我們該怎么辦？如果就此選擇性地放棄客戶，不利于發展普惠金融的初中，但是客戶又無法適應現有的業務操作方法。這就要對業務的涉及做一下反思，如果科技的提高客戶無法適應，反而更加的不利于業務的開展，那么這將是一項失敗的業務。
第二、對后臺運行系統要求更高 \xa0 農信社和其他國有大型銀行相比，各項系統起步要稍微晚一些，“互聯網+”時代就是要將現有的一些業務發在“互聯網+”平臺是，實現資源共享，全面提升服務水平，那么將會對現有的運行后臺提出更高的要求，鑒于銀行系統從安全角度考慮的特殊性，如何安全的對接新的服務環境和更加復雜的客戶群體又將是一個更大的挑戰。
第三、對科技依賴更強\xa0\xa0\xa0 隨著計算機技術的快速革新，網絡信息的更新越來越快，物理網點的功能性逐步的減弱，線上操作功能將會逐步加強，科技將會是這些操作的最有力的保障。普惠金融的實現就是通過科學技術的不斷創新來推動業務的發展。
第四、風險把控更難。\xa0 銀行是一個高風險行業，“互聯網+”時代的到來后將無疑是對風險防控的一大挑戰，將大量的業務從前臺交易遷移到線上交易，由于交易的很多不確定性和隱蔽性，監管難度會不斷加大，對于農信社現有風險防控將是巨大挑戰，創新的前提是風險可控，為了保持信用社經營的可持續性，如何將風險防范于蔚然，又不影響業務發展，值得深思。
四、應對機遇和挑戰的幾點建議：
一、從業人員提高“互聯網+”的思維的認識 \xa0 “互聯網+”時代的到來是科學技術發展的產物，也是社會發展的必經之路，新生事物將更加優于，要理性看待和正確的對待，作為銀行從業者，要用發展的眼光來看待這個問題。
二、加大科技平臺的搭建實現信息資源的共享 \xa0 “互聯網+”的一個主要標準就是信息資源的共享，同時多方共同搭建信息資源這樣一個平臺，科學技術將會決定“互聯網+”金融的發展命脈。目前農信社的技術相對落后如何在發展中后發趕超
堯龍山信用社在桐梓聯社的合理規劃下，現有自助機具包括ATM機和CRM機，以及村村通自助取款POS終端，貴州農信手機銀行客戶端，網上銀行一代支付U盾等，這些機具的使用上都使電子替代率得到有效的提高，不過這些機具在農信社的使用處于初級階段技術不夠成熟，客戶了解得不多。需要更高的層面對這些機具進行功能不斷的完善，需要加大科技平臺的搭建實現互聯網信息資源的共享。
三、合理轉變網點職能實現普惠金融\xa0 目前網點的主要功能為辦理存取款業務和貸款業務，物理網點的存在感和依賴性強，要實現普惠金融就要逐步轉變網點職能實現O2O的營銷模式，將線下交易轉移到線上，充分運用互聯網+發展機遇。
四、著手要早\xa0\xa0 互聯網+時代信息傳播更快，目前螞蟻微貸、浙江網商銀行等網絡銀行的興起，而且通過互聯網傳播的速度是傳統銀行無法比擬的，如果我們反應速度還是沒有變化那么在互聯網+的發展潮流中我們將得不到任何發展優勢。在縣域經濟發展的版圖中，要做好做出特色就得高度重視著手早才能使自身保有量不至于后退。
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