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星支付pos機提現只能到儲蓄卡里
本報記者 劉穎 何莎莎 北京報道
近日，中國人民銀行支付結算司下發《關于支付機構撤銷人民幣客戶備付金賬戶有關工作的通知》特急文件，規定支付機構應于2019年1月14日前撤銷人民幣客戶備付金賬戶。備付金是指客戶充值后未進行交易的資金即支付機構客戶備付金，也就是沉淀在支付機構賬戶內的資金。
從沒有備付金集中存管，到2019年1月全部執行，央行用不到兩年時間結束了支付機構靠沉淀客戶備付金躺著掙利息的盈利模式。
中國支付網創始人劉剛對《中國經營報》記者指出，備付金賬戶撤銷有兩大重要影響，一是支付機構依靠備付金利息盈利的日子徹底結束，特別是預付卡公司這類基本依賴備付金利息生存的公司，或將面臨關門停業。二是支付機構不再能以備付金作為條件去和銀行談判爭取費率優惠，這意味著支付公司和銀行之間的合作更為純粹，可能會進一步導致費率上漲。
支付百科評論員寇向濤進一步表示，此次撤銷支付機構人民幣客戶備付金賬戶的影響未來甚至會波及用戶，用戶提現手續費或會進一步提高。
預付卡公司將進一步減少
備付金集中存管是2016年10月公布的《非銀行支付機構風險專項整治工作實施方案》的重點之一。當時方案已明確指出“建立支付機構客戶備付金集中存管制度”“逐步取消對支付機構客戶備付金的利息支出，降低客戶備付金賬戶資金沉淀”等內容。
2017年4月17日起，支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶，平均交存比例約20%；此后央行決定從2018年起支付機構客戶備付金集中交存比例將由20%左右提高至50%左右；2018年6月，央行下發通知規定到2019年1月14日實現100%集中交存。
備付金能獲得如此多的關注，和此前一些第三方支付企業的黑歷史是分不開的。以上海暢購為例，于2014年7月獲得支付牌照的上海暢購，經營僅四個月就被發現其通過虛構商戶交易、串戶記賬、虛列開支、將備付金用于日常開支及股東分紅等方式主觀惡意挪用備付金。此后個別商戶散布信息，客戶權益受到嚴重侵害，引發了群體事件。
類似的事件并不是個例?？芟驖嬖V記者，這是原有模式無法有效監管備付金流向導致的，最初支付機構備付金存管法案要求，支付機構備付金放置于備付金存管銀行，支付機構可以各自去找銀行存，備付金存管銀行對客戶備付金有監管權，但是銀行很難把控資金流向是否是客戶自己發起的，尤其是預付卡業務，造成了存而管不了的現實。預付卡機構發生群體性事件，多家支付機構被摘牌，也迫使央行加強對備付金的監管。
從去年開始，“吃”罰單、注銷牌照成為第三方支付行業的常態。在牌照方面，目前央行共注銷33張支付牌照，支付牌照剩余238張。而被注銷支付牌照的33家機構中，有32家是預付卡機構。而諸如藍天星支付、上海千悅等更是主動棄牌。
根據業務類型，央行發放的支付牌照共分為七種，分別是預付卡受理、預付卡發行、移動電話支付、互聯網支付、固定電話支付、銀行卡收單和數字電視支付。
中國支付清算協會2017年8月發布的一份預付卡機構發展情況的調研報告指出，預付卡機構是非銀行支付機構中數量最多、占比最重，也是近幾年監管趨嚴后發展轉型最為艱難的一類機構。
在劉剛看來，上述支付公司主動棄牌，原因之一是預付卡牌照含金量降低，如今，撤銷支付機構備付金賬戶對于預付卡公司更是雪上加霜。據劉剛介紹，在現有的238家支付機構中，一大半是各地的預付卡公司。未來，預付卡公司的數量會進一步減少。
未來用戶提現手續費將提高
躺著吃利息的時代結束，除了給預付卡公司造成打擊外，另一方面的影響是支付機構再也不能以備付金作為條件去和銀行談判爭取費率上的優惠。
此前，根據人民銀行的要求，支付機構把客戶備付金存管在商業銀行的專戶內?？芟驖赋?，由于客戶備付金是以支付機構的名義存放在銀行的，對銀行來說是一筆非常可觀的存款。為了爭取備付金的存放，銀行會給予支付機構費率上的優惠。而支付機構可以以備付金存管、匯繳的籌碼跟銀行談快捷支付、代扣等方面費率上的優惠。而用戶實際上也享受了低費率。
“如今，原有模式不再， 備付金去央行了，支付機構與銀行的議價權也就不再了。銀行若要提升費率從而提高收益，支付機構費率肯定也會漲。微信支付都跟銀行談不攏，中小機構就更沒有議價權了。”寇向濤表示。
事實上，前不久微信支付與民生銀行“掐架”事件或許已經成為費率上升的開端。此次事件中，從微信錢包將資金轉賬到民生銀行卡(俗稱提現),超出免費額度后,微信要收取0.15%的手續費,提高了0.05%,其他銀行卡都是1%。在寇向濤看來，兩家機構的行為都是市場行為，未來銀行無法獲得存款權益之后，勢必會提升支付交易費率。那用戶的利益或將得到不保障。
某支付機構內部人士告訴記者，備付金交存央行，支付機構會損失利息收入，加上不斷攀升的銀行手續費成本，確實給支付造成一些成本壓力。
寇向濤也表示，目前銀行和支付機構沖突還沒擴大，因此對用戶還沒有很大影響?，F在支付機構和銀行還都在相互試探階段，未來費率是否提高還要看銀行方面的態度?！安贿^，銀行方面應該也不敢聯合抬價，畢竟誰也不愿意將用戶的仇恨拉過來?！?/p>
就未來費率漲價的范圍，劉剛指出，目前看來，支付機構會傾向于提現到銀行卡時加收費，其他情況下時候仍會免費。雖然未來費率漲多少還不好評估，但可以肯定的是占據壟斷地位的支付機構會不斷更新其收費標準，以保證自己的盈利。
此外，多個支付機構對記者表示，會按照央行要求如期撤銷備付金賬戶，但不會影響用戶的支付便捷，確保優質體驗。
（編輯：何莎莎 校對：張國剛）
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