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pos機跟銀行什么關(guān)系
數(shù)字人民幣試點開始距今已經(jīng)超過兩年，應(yīng)用場景也在不斷擴大，近期更是開始探索在預(yù)付式消費領(lǐng)域的應(yīng)用。
美容院、美發(fā)店、健身房以及教培機構(gòu)等，這些常以“充卡消費”的預(yù)付費模式運營的商家一直以來都是倒閉跑路的“重災(zāi)區(qū)”，消費者深受其苦，一旦遇上，便面臨著退款難、維權(quán)難、追償時間長等問題。
因此，日前有銀行推進建設(shè)數(shù)字人民幣預(yù)付平臺來保障資金安全。不過也有專家指出，數(shù)字貨幣在被凍結(jié)后就無法流通。那么，銀行在無法流通這筆資金獲得收益的情況下，推動平臺建設(shè)的目的又是什么？
數(shù)幣綁定智能合約，自動執(zhí)行指令
日前，據(jù)相關(guān)媒體報道，全國首個數(shù)字人民幣預(yù)付式消費平臺在深圳福田落地，并首選教培行業(yè)進行試點，由福田區(qū)政府聯(lián)合深圳建行共同舉辦平臺發(fā)布暨簽約儀式，深圳建行與合作教育培訓(xùn)機構(gòu)簽署數(shù)字人民幣合作協(xié)議。
預(yù)付式消費之所以存在，通常是因為這些消費行為所涉及的并非單純的“一手交錢，一手交貨”的買賣，因此許多問題也隨之產(chǎn)生。記者自己就曾遇到過課還沒上完，教培機構(gòu)倒閉跑路的情況，剩余的預(yù)付資金也久久無法退還。與此同時，付款方也就是消費者違約的風(fēng)險也同樣有可能存在。
而本次福田區(qū)聯(lián)合建行深圳分行試點數(shù)字人民幣預(yù)付平臺建設(shè)，就是為了避免傳統(tǒng)的預(yù)付式消費可能產(chǎn)生的違約風(fēng)險。
據(jù)介紹，在本次試點中，消費者在使用數(shù)字人民幣繳費后，預(yù)付資金將被“凍結(jié)”在消費者的數(shù)字人民幣錢包中，可依照上課次數(shù)等不同核銷方式、通過數(shù)字人民幣底層技術(shù)實現(xiàn)預(yù)付資金“一筆一清、一課一釋”。
同時，如果因為機構(gòu)問題無法履約，當(dāng)消費者申請預(yù)付費退款時，該應(yīng)用可以實現(xiàn)未核銷金額的快速退款，有利于保護消費者合法權(quán)益和財產(chǎn)安全。
這個過程就要通過智能合約技術(shù)來實現(xiàn)。上海新金融研究院副院長劉曉春介紹，智能合約技術(shù)是把一些各方預(yù)先約定好要做的事編到程序里面，然后程序在條件達成時自動完成指令。“例如現(xiàn)在用戶交水電費，并不需要自己去交，而是在前期和銀行、電力部門簽訂協(xié)議，在銀行卡上直接綁定合約，每月到期了就自動扣款。銀行并沒有進行人工操作去扣費，而是運用科技來實現(xiàn)，這實際上就是一個智能合約。雖然這和現(xiàn)在所說的數(shù)字貨幣上的智能合約在技術(shù)上不一樣，但是功能是一樣的。”
前置監(jiān)管保障資金安全
智能合約技術(shù)應(yīng)用在數(shù)字人民幣上，其最大的優(yōu)點在于資金的安全性和可追蹤性。
浙江省特級專家、浙江大學(xué)金融研究院學(xué)術(shù)委員會主任金雪軍告訴記者，在數(shù)字人民幣執(zhí)行智能合約的時候不用擔(dān)心沒有第三方監(jiān)管，數(shù)字人民幣由央行試點發(fā)行，央行對數(shù)字人民幣的流通已經(jīng)進行了前置監(jiān)管，每一筆的使用都可以追溯、可以鎖定。
在過去，人們進行預(yù)付費式消費時，無論是現(xiàn)金還是銀行卡支付，在付款后，預(yù)付卡中其實只是顯示資金余額，并不是真正的貨幣，一旦收款方違約，預(yù)付卡上顯示的剩余資金難以追回。
但通過此次試點的數(shù)字人民幣預(yù)付費平臺，付款方在支付數(shù)字人民幣后，每一筆數(shù)字人民幣款項都進入在央行的監(jiān)管中，無論是使用、凍結(jié)、解凍后轉(zhuǎn)出都有記錄，交易鏈條清晰完整。在收款方違約的情況下，消費者退款十分方便。
此前，數(shù)字人民幣對智能合約的運用也已有先例。2021年12月9日，農(nóng)行深圳分行與華為聯(lián)合發(fā)布了租賃資金監(jiān)管領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用成果，被稱為基于數(shù)字人民幣的首個云側(cè)智能合約應(yīng)用。
這兩次試點實際上都是智能合約基于數(shù)字人民幣在零售場景中的運用。對此，金雪軍表示，央行將數(shù)字人民幣下發(fā)到銀行，銀行需要建設(shè)平臺來對接用戶，以便用戶使用數(shù)字人民幣，好比以往用戶使用POS機刷銀行卡時需要通過銀行的網(wǎng)絡(luò)，數(shù)字人民幣也需要有一個中間網(wǎng)絡(luò)或平臺來進行交易。因此銀行會在不同應(yīng)用領(lǐng)域建立技術(shù)系統(tǒng)，以便數(shù)字人民幣能在各個場景被使用。
銀行流量之爭
銀行在推動數(shù)字人民幣場景拓展上下足了功夫，博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博指出，運營機構(gòu)銀行處于產(chǎn)業(yè)鏈核心位置，參與深度布局，打造數(shù)字人民幣入口爭奪流量是題中之意。
不過，也有業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，銀行投入大量人力物力、大費周章地建設(shè)數(shù)字人民幣的智能合約應(yīng)用平臺，并不僅是為了流量和搶占先機。
劉曉春告訴記者，如果是讓數(shù)字貨幣經(jīng)編程后執(zhí)行智能合約，理論上來說，這些特定的數(shù)字貨幣從合約綁定之時起直到完成合約規(guī)定的支付為止，都不能被用于其他支付和流通。
因此，有業(yè)內(nèi)專家指出，理論上說付款方“凍結(jié)”的數(shù)字人民幣，并不在銀行賬戶上成為存款，銀行更不能拿去進行放貸或投資等操作，這筆款項對于銀行來說是沒有意義的，所以更有可能是這筆錢存到了銀行開立的特定賬戶上，真正智能合約鎖定的是存款賬戶而不是特定的貨幣，只是最后以數(shù)字貨幣的形式進入收款方的賬戶中。
另外，劉曉春還表示，廣泛推行數(shù)字貨幣執(zhí)行智能合約的方式，對整個貨幣流通來說是低效益的，不利于貨幣流通。更科學(xué)的方法應(yīng)該是“封賬”，即鎖定賬戶而非鎖定特定的貨幣。
2021年來，數(shù)字人民幣高速發(fā)展，試點場景也越來越多。數(shù)據(jù)顯示，截至2021年12月31日，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。
劉曉春指出，央行期望實現(xiàn)數(shù)字人民幣的各種功能，因此在目前的數(shù)字人民幣試點中在各個應(yīng)用場景上都進行了探索，至于這些功能和場景在日后是否真的會被普遍應(yīng)用，還要看今后實踐的結(jié)果。
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