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pos機刷貸款卡要手續費嗎
“借貸記分離”的必要性
特約商戶為了滿足其顧客的個性化支付需求，接受銀行卡支付服務并承擔相關的服務費。服務費包括交易轉接機構、發卡機構、收單機構系統運營的相關費用。除了這部分固定的費用之外，在銀行卡支付過程中，支付金額的大小以及選擇借記卡/信用卡(貸記卡)支付所承擔的成本、風險是不一樣的。具體分析如下：
? 借記卡：發卡行不需要墊款，使用持卡人自有資金進行支付，發卡行沒有資金墊付成本，出現風險、糾紛的可能性相對較低。
? 信用卡(貸記卡)：發卡行根據信用記錄，預支費用供持卡人先消費再還款，發卡銀行墊付資金會產生費用，且具備較高的風險，發卡機構、支付機構均需要投入大量的人力、物力進行風險防控等工作。
由于信用卡支付需要銀行墊付資金且風險比較高，在銀行卡支付中信用卡(貸記卡)的使用成本明顯高于借記卡。現有的計費標準沒有考慮到借貸記支付的成本差異，而籠統的使用同樣的計費標準，這就造成借記卡支付的風險收益比高于信用卡支付(借記卡、信用卡支付制訂的收費標準一致，而借記卡支付的風險低于信用卡支付;那么在同樣的風險水平上，借記卡的收益就高于信用卡)，通過借記卡偏高的收益來彌補信用卡偏低的收益。
特約商戶使用銀行卡支付體系，并按照自身的使用比例支付相應的費用。對提供服務的支付機構來說是沒有損失的。但是相對于高風險、高信用卡使用率的特約商戶，低風險、高借記卡使用率的特約商戶承擔了超過自身應該分擔的費用。由于計費標準不夠精細，造成了特約商戶之間的不公平感，傷害了部分特約商戶受理銀行卡的積極性。在支付行業從“跑馬圈地”到精細化運營的轉型過程中，“手續費借貸記分別計費”政策的出臺是大勢所趨，廣大特約商戶所期待的。
特約商戶手續費報價偏好
但是對于特約商戶而言，每天核對入賬金額與刷卡金額之間的手續費差額本來就是一件挺麻煩的事情，如果再實行借記卡、信用卡不同的計費標準，特約商戶在對賬時將陷入更大的麻煩，特約商戶將極大可能避免這種麻煩——那就是減少銀行卡支付比例。
尤其是POS終端的最終使用者而言，單單從卡面上分辨是借記卡還是信用卡是相對比較困難的，而且商家在對賬的時候也希望能夠以“一口價”的形式確定手續費標準，省得日常對賬的麻煩。所以有必要開發手續費套餐滿足商家的需求。
從支付手續費標準而言，手續費借貸記分離是相對比較公平的原則。但是對最終用戶而言，他們需要最簡單、直接的手續費報價，如按筆計費、每月固定收費等。哪一家支付機構能夠提供更簡單、直接的報價，將越有可能在充分競爭的支行市場中吸引更多的客戶。
那么如何制訂更有效的手續費報價呢?這就需要考慮手續費的成本構成以及相關的影響要素。
手續費報價的影響因素
手續費成本由發卡、轉接及收單機構的運營費用構成，再加上收單機構的利潤期望值，構成了手續費的報價底限，在“借貸記分離”時代包括借記卡和信用卡兩個手續費標準，還不太適合對特約商戶進行報價。
在合并成一個手續費報價標準時，需要考慮以下幾個相關指標：
借貸記比：即借記卡消費額與信用卡消費額的比值。通常對于某一特定行業，或者具體到某家商戶，歷史交易數據體現的“借貸記比”是趨于固定的，而且數據樣本越大，“借貸記比”的準確率就越高。而小規模的支付機構，服務的特約商戶數量相對較少，歷史交易數據也比較少，“借貸記比”就容易造成較大的誤差，就有可能造成最終的手續費報價沒有競爭力或者造成虧損。
風險系數：不同的行業，在受理銀行卡支付時，存在不同的潛在風險，比如批發等大額交易行業，出現風險造成的資金損失比較大;而珠寶首飾由于容易變現，該行業出現偽卡風險的概率會比較高。支付機構需要根據自身掌握的大數據分析，對于特定經營特性的行業，制訂合理的風險系數，在手續費報價時考慮潛在的風險損失。
終端使用強度：即終端的日均/月均使用次數。從經驗上看，終端使用強度高的超市行業，終端的故障率相對比較高;而終端使用強度很低的特約商戶，由于使用不熟練容易出現不規范操作，從而造成終端故障或投訴咨詢次數頻繁。由于需要在這部分商戶投入較大的精力進行服務和終端維護，由此產生的成本需要進行評估、量化并納入影響手續費報價的指標之一。
可以說，手續費的報價涉及到非常復雜的統計、金融、財務管理等方面的知識，隨著市場競爭的規范，最終將引導手續費定價標準趨向于從粗放式向精細化計算發展，支付機構對手中數據的挖掘和應用的效率將決定其在支付行業的生存空間。
手續費報價實例
手續費實行借貸記卡分別定價后，支付機構對外的統一報價受“借貸記比”的影響最大，本文僅簡要分析“借貸記比”最終報價的影響。
為了更直觀的體現手續費報價的影響要素，我們通過實例進行分析：
1. “借貸記比”對手續費報價的影響
根據上文的分析，信用卡手續費應高于借記卡手續費，“借貸記比”對手續費報價的影響如圖1所示：
? 最終手續費的報價范圍介于借、貸記手續費之間。
? 借貸記比對手續費報價的影響呈線性變化趨勢。
? 隨著借記卡使用比率的增加，手續費報價呈下降趨勢，下降的幅度由借、貸記手續費的差額決定。
2. 制訂手續費套餐
現假定某個行業的借貸記卡手續費分別為0.3%和0.8%，借記卡占比30%，手續費的報價為0.7%，那么可以制訂如下手續費套餐包：
制訂套餐包的優勢：
? 特約商戶可以最直觀的了解需要支付多少費用，減少按扣率計算的麻煩。
? 表面上通過一定程度的讓利，降低支付機構的收益率，但是可以促進特約商戶刷卡支付的意愿，提高戶均貢獻率。
? 此外通過套餐可以提前鎖定收益，降低特約商戶在使用套餐期間的流失率。
經過近幾年支付市場的大力發展，市場已趨于飽和，市場拓展的邊際收益越來越低;再加上手續費的市場化定價，支付行業后續的發展也將類似于銀行、保險行業，通過規模化、精細化的運營，在提高服務滿意度的同時，通過對大數據的挖掘和分析，綜合運用數學、統計學、經濟學、金融學及財務管理等方面的專業知識及技能，分析、評估不確定的現金流對未來財務狀況的影響，最終為特約商戶提供具有競爭優勢的報價。
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