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pos機透支規(guī)則
□記者 于晗
作為消費金融的重要組成部分，信用卡業(yè)務(wù)一直發(fā)揮著促消費的積極作用。
但隨著新冠肺炎疫情后樓市、股市的逐步回暖，一些投機者又開始滋生賭徒心理，試圖套取信用卡資金用于炒股、買房。此類違規(guī)行為引起銀行高度警覺。
近日，多家銀行相繼發(fā)布公告，明確信用卡資金的用途，禁止信用卡透支應(yīng)用于投資、經(jīng)營、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域。銀行警示稱，若持卡人開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，不僅將導致交易失敗，信用卡也將會遭到降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。
多位業(yè)內(nèi)人士向記者表示，今年以來，信用卡業(yè)務(wù)風控壓力有所加大，銀行普遍強化了風險管控措施，尤其是異常交易監(jiān)測，防止資金用途異化。部分銀行較為主動，向用戶明示了相關(guān)管控措施，著力從源頭上降低用戶違規(guī)使用的可能性，引導持卡人合理消費。
禁止信用卡透支用于投資、經(jīng)營和購房
“信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求。然而，有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔相應(yīng)后果，也致使金融機構(gòu)風險累積。”今年6月，銀保監(jiān)會消保局在2020年第四號風險提示中曾發(fā)出警示。
8月11日晚，光大銀行信用卡中心發(fā)布公告，對信用卡資金用途作出明確——個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。
該行表示，如果持卡人開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導致交易失敗，該行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。并提示，用戶應(yīng)妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合該行核實。
而自7月份以來，平安銀行、中信銀行也相繼發(fā)布類似公告。7月10日，平安銀行信用卡中心公告稱，信用卡只限持卡人本人使用。持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù)；持卡人不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠；信用卡透支應(yīng)用于消費領(lǐng)域，不得用于證券市場、生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)開發(fā)、投資等非消費領(lǐng)域。
7月29日，中信銀行信用卡中心發(fā)布公告提示，個人信用卡透支應(yīng)當用于消費領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營、投資等非消費領(lǐng)域，包括購房、證券投資、理財、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。此次公告過后，中信銀行信用卡中心隨即與百行征信簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方在信貸生命周期數(shù)據(jù)產(chǎn)品、大數(shù)據(jù)分析等方面展開合作，業(yè)內(nèi)分析，此舉有助于其強化信用卡業(yè)務(wù)的風控能力。
信用卡行業(yè)研究人士董崢認為，今年疫情以后，信用卡風險和逾期問題格外突出，用途違規(guī)、以貸養(yǎng)貸等交易頻現(xiàn)，這使得銀行的風控舉措趨嚴。“實際上，近兩年，監(jiān)管和銀行在持續(xù)升級相關(guān)監(jiān)測能力，銀行也較以往更加重視前后端的風險管控。”
“銀行一直都在強調(diào)信用卡資金的消費用途。”華南一家股份行信用卡中心業(yè)務(wù)人士告訴記者，對于虛假支付、透支用于非消費領(lǐng)域的治理，銀行一直在不斷收緊，隨著大數(shù)據(jù)能力的提升，越來越嚴，整體上是一個趨勢，這不僅為銀行降低資金成本，也避免底層資產(chǎn)的風險累積。
打擊信用卡亂象 拆除金融風險
實際上，對信用卡資金用途加強管控，不只關(guān)乎銀行自身的資金成本和資產(chǎn)質(zhì)量。信用卡偏離消費屬性，往往還伴隨著多頭授信等問題，尤其是資金違規(guī)進入股市、樓市，不僅影響宏觀調(diào)控效果，還為金融風險埋下了隱患。
去年5月，銀保監(jiān)會在開展“鞏固治亂象成果 促進合規(guī)建設(shè)”工作的通知中就曾明確提出信用卡透支資金挪用于購房等亂象。
今年6月24日，銀保監(jiān)會在《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》中指出，信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費領(lǐng)域。
隨后，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布了2020年第四號風險提示。進一步提到“有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入‘以貸還貸’‘以卡養(yǎng)卡’的境況，導致資金緊張、還款壓力倍增等問題。”
究其原因，“在各類杠桿炒房炒股的方式中，銀行信貸下款快、可獲得性強、體驗好，因此受到投機分子青睞，通過信用卡取現(xiàn)、貸款或刷POS機等方式套取現(xiàn)金。但在這一過程不但加重了個人債務(wù)，而且還造成銀行底層資產(chǎn)的風險上升，給銀行業(yè)的風險管理帶來很大挑戰(zhàn)。”麻袋研究院研究員蘇筱芮表示。
根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度，信用卡逾期半年未償信貸總額達到918.75億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.27%。2019年底，信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元，占信用卡應(yīng)償信貸余額的0.98%。一季度較去年底有明顯的上漲趨勢。
監(jiān)管在喊話之余，也出臺了一系列管控措施。“上半年，銀保監(jiān)會加強了對貸后資金流量的監(jiān)測，對貸后管理出現(xiàn)問題的銀行相繼開出大額罰單，對于存在炒房行情的熱點地區(qū)（如深圳）加大貸款產(chǎn)品的重點監(jiān)控；在支付機構(gòu)方面，央行要求加強實名制管理、特約商戶管理，嚴禁‘一機多碼’‘一機多戶’，嚴禁網(wǎng)銷POS機，對于執(zhí)行不力的支付機構(gòu)開出了大額罰單。”蘇筱芮說。
在銀行層面，近期，廣發(fā)、民生、興業(yè)、華夏、中信等多家銀行調(diào)整了信用卡積分規(guī)則及發(fā)卡策略，劍指商戶側(cè)大規(guī)模出現(xiàn)的積分套現(xiàn)、虛假支付等漏洞。內(nèi)容涉及調(diào)整信用卡積分權(quán)益，包括增加不累積積分商戶、縮減信用卡積分權(quán)益、停發(fā)實體卡等。
“信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的下降，也加速了銀行信用卡發(fā)展策略的調(diào)整，銀行信用卡授信變得更加審慎。”前述股份行信用卡中心業(yè)務(wù)人員向記者表示，2、3月份以來，大行以及股份行對部分客戶實施降額，即是銀行常規(guī)的風險管控方式，同時也是疫情下銀行的應(yīng)變之一。
用戶應(yīng)量入為出，合理消費
蘇筱芮認為，銀行信用卡目前還是以穩(wěn)為主，以合規(guī)為主。
新網(wǎng)銀行首席研究員董希淼指出，對商業(yè)銀行來說，在信用卡業(yè)務(wù)跑馬圈地的時候，有必要做好風險防控工作。特別是要合理核定信用卡額度，盡量減少多頭授信，嚴控過度授信，從源頭上減少客戶過度透支和非消費領(lǐng)域透支的可能性。比如，銀行應(yīng)嚴格落實“剛性扣減”要求，在給信用卡持卡人授信額度時，必須扣除在其他銀行已獲得的額度。
此外，商業(yè)銀行特別要加強商戶管理，制定商戶端“防假、治假、打假”措施，從源頭上減少信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象。對持卡人違規(guī)套現(xiàn)行為，也應(yīng)及時采取降額、停卡等措施加以防控
“對用戶來說，一定要理性使用信用卡，做'卡神'而不是'卡奴'。平時應(yīng)量入為出，合理消費，包括信用卡在內(nèi)的各種還款支出不宜超過月收入的三分之一；切勿通過辦理多張信用卡來拆東墻補西墻，以防債務(wù)雪球越滾越大。對信用卡透支額，一定要及時償還，避免對信用紀錄造成負面影響。”董希淼說。
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